理财秘诀：保证6%以上回报率的就别买，那是骗子

出品|懂财帝 作者|慧子

日前，全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟在接受记者采访时表示，老百姓要加强风险意识，不能一看收益高就被“忽悠”进去了，他说，“保证6%以上回报率的就别买，那是骗子”。

那么为什么说6%以上的都是骗子呢？如今的理财产品市场究竟是怎样的一种状态呢？作为投资者究竟该如何选择理财产品呢？

1、产品众多，乱花迷人眼

对于理财产品，我们首先需要弄明白理财产品的分类：

（1）根据币种分类主要是人民币理财产品、外币理财产品以及双币理财产品;

（2）根据收益方式分类主要是保证收益理财产品和非保证收益理财产品，如基金、股票等。

（3）根据银行和投资人二者之间的法律关系不同，主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品；而银行理财商品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品，其中非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

当下，国内最为常见的理财类型有：

（1）储蓄，即广泛理解的存款，这是一种深受普通居民家庭欢迎的投资行为，同时也是人们最常用的投资方式，这种投资方式相比较其他的理财手段，更加安全可靠（储蓄受宪法保护）、手续更方便、形式较为灵活，最为人性化的是，储蓄投资可以继承。

（2）炒金，顾名思义就是针对黄金的投资，尤其在近两年，国际黄金价格一直处于上涨的状态，由此可见随着国内黄金投资的逐步开放，炒金业务终将会成为个人理财中的大亮点。一

（3）基金，为了某种目的而设立的具有一定数量的资金，多指证券投资基金，投资者通常认为基金收益稳定、风险较小，所以常常会购买。

（4）炒股，股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标；但由于其具有高收益、高风险、可转让的特点，已然成为投资市场的“中流砥柱”，而且很容易一夜暴富哦，但风险也不小哦。

此外还有，国债、债券、外汇、保险、P2P（借助互联网网络平台提供的网贷）、ICO、比特币等等。

根据以上的资料可以知道，当前的理财市场种类巨多，乱花迷人眼。

2、加强监管，规范理财市场

在3月2日银监会举办“化解金融风险 引领银行业服务经济高质量发展”发布会中银监会对现行监管规则进行了系统梳理，通过研究借鉴国内外监管实践，起草了银行理财业务监管办法，这将有可能作为资管新规的配套细则发布实施。

在这场发布会中，银监会的分析发现，同业理财产品规模连续下降，其规模和占比连续12个月处于下降的状态。

自2017年银监会持续加大监管力度以来，银行理财业务已经开始进行了有序调整，总体呈现出更稳健和可持续的发展态势。截至2017年末，银行理财产品余额为29.5万亿元，较年初增加4860亿元，比2016年少增5.1万亿元；同比增长1.7%，较上年同期下降22个百分点。同业理财规模和占比连续11个月环比“双降”，较年初减少3.4万亿元，下降51%。

同时，银监会也在越来越重视理财产品的监管制度的全面完善，据银监会创新部主任李文红的说法，“银监会一直高度重视理财业务风险和监管问题，不断完善银行理财业务监管框架：一是持续推进制度建设，陆续发布实施了一系列监管规定，逐步形成理财业务监管框架；二是加大监督检查力度；三是强化基础设施建设，在银监会的指导下银行业理财登记托管中心建立理财产品信息登记系统，初步实现了理财产品的全国集中统一登记和穿透式信息报送，也为投资者提供理财产品登记编码的验证查询服务，防范‘虚假理财’和‘飞单’。”

在早前，银监会下发的《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》(39号文)中显示，银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，客户可依据该编码在中国理财网(www.china-wealth.cn)查询产品信息，未在理财系统登记的银行理财产品一律不得销售，因为这一举动，广大投资者在中国理财网输入完整准确的理财产品登记编码或产品名称后可以查询核实自己所购买的理财产品是否为银行发行的正规理财产品，是不是正规的合法的理财产品，有利于投资者有效的防范“虚假理财”和“飞单”。

加上证监会的A股注册制等制度的全面完善，相信在不久的将来，中国的理财市场会更加的全面和完善，同时可以打造一个更加全面和公平的理财市场。

3、理财产品你选对了吗？

无论是哪种投资，投资者在选择前都应该明确的问题是——投资有风险，进入需小心。那么，如何选择理财产品你知道吗？

（1）量力而行

在选择理财方式之前，你需要审时度势的考虑清楚你的资金情况，你所选择的这一种投资方式是否适合你，比如说你选择投资股票，那么你是否有充足的资金承受股票的风险，如果你选择的股票跌停了，你能否承受这样的一种损失，而且你要明白的是，这种投资方式是必须由你自己承担你的损失的，即使拟购买的这些产品亏了本或者没有实现之前预期的最高收益，你也不能要求金融机构作出赔偿，只能自担风险。投资的风险需要自己承担的，你是否承担的起这样的风险呢？

固定收益类且风险等级为R1及R2的理财产品，大部分情况都能达到预期最高收益率。在选择投资方式时，可优先选择股份制银行或者规模较大的城商行，毕竟这些银行的收益更大一些，而且较为稳定。

（2）忌贪多

相信很多有过投资经验的人都会说一句：“如果当初我不那么贪心就好了”“如果当初我可以趁早退出就好了”“如果当初……”其实在投资理财市场没有那么多的“如果当初”，在投资时，我们要学会适可而止，不是说投资的越多就会收益越多，也不是说投资的时间越长就会收益越多，贪心往往会使人不满足，这样很容易导致投资的失败。

（3）要有“防备的心”

什么是“防备的心”？无非就是你在选择这项理财产品之前一定要做好功课，查验这项理财产品是否是真的，是否是国家银监会登记在册的；如果你购买的是股票、基金，你不仅仅要看这只股票、基金的发展，更需要看它背后的公司的发展情况，需要理性的分析这个公司的未来发展前途如何。另外，结合上文楼继伟所说的超过6%的都是骗人的，就是说如果有人向投资者推荐一款理财产品，合同上敢白纸黑字写明超过6%的无风险保证收益，那么你就完全可以认定这是诈骗。因为它实则违背了高风险高收益的市场规律，那些 P2P网贷和非法集资就是这样写合同的。但由于投资者前期都能按时收到保证收益，于是逐渐丧失警惕，不仅加大本金还拉来亲朋好友参与。这就说明在选择投资理财产品时，我们应该——

（4）忌盲从

投资理财大部分需要我们自行承担风险，尤其是选择的是非保证收益的理财产品，如基金、股票等，投资者需要自行承担投资的风险的时候，就要注意不可盲从，切忌人云亦云，在选择之前一定要有自己的看法，要有自己的分析；还要注意不能光听销售人员的介绍，更要详细查看具有法律效力的产品合同和章程。

4、打破刚付，保证投资者利益

在2017年11月17日，由中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局五部门联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》中提出要打破刚性兑付，这样的举动可以改变以前老百姓买理财产品之前不细看产品合同的购买方式，能够长期保障投资者的利益，使金融机构和投资者对风险的产生保持高度的警惕，一定程度上避免发生系统性的风险，维护资管市场整体的健康和生命力，使投资者选择更为保本保收益的投资理财产品。

其实无论哪种投资方式都会产生各种大小的投资风险，但是我们老百姓一定不能一看到“收益高”就选择购买这种理财方式，一定要看清楚自己对于风险的承受能力，理财投资更应该看未来，而不是看眼下的成与败。

希望所有的投资者都能够有所收获吧！