干货 | 车抵贷风控关键点（内含评估方法）

前言：随着车贷业务的不断发展，车抵贷作为可以标准化的产品，成为热捧的资产。当然，作为投资人，我们更关心的是车抵贷风控如何，接下来我们就从流程入手，谈谈车抵贷业务的进件流程和风控关键点。

一、 车抵贷进件流程

二、风控关键点

1. 车抵贷车辆评估

• 外部

（1） 距离车辆 1-3 米成 45 度角观察车身表面是否有波浪或凹凸不平的感觉：由于某部位重新整形作漆，要经过钣金、刮腻子、打磨、喷漆等工序完成作业；

（2） 近距离观察油漆表面：

a 是否有灰尘颗粒（垃圾）

b 油漆表面的打磨痕迹（砂纸痕迹）

c 零部件边缘的遮蔽痕迹（玻璃密封条、车门密封条等）

d 桔皮（根据车辆全身油漆进行对比）

e 色差

f 鼻涕

• 机器盖、后备箱盖的更换

（1） 紧固螺丝的松动（在进行维修及更换时肯定会拆卸固定螺丝）；

（2） 盖子内侧冲孔内侧颜色与盖子颜色不同（重新作漆时油漆无法喷到冲孔边缘，个别车辆除外）；

（3） 撞击点与盖子不符（如车头有过撞击但机盖完好）；

（4） 无出厂标贴又无撕下痕迹（个别车辆除外）；

（5） 铆銲形态（原厂件以密封胶及电铆为主，副厂以点焊为主，个别车辆除外）；

• 前叶子板的更换

（1） 紧固螺丝的松动（在进行维修及更换时肯定会拆卸固定螺丝）；

（2） 叶子板内侧无修复痕迹（如芯部支架有过修复或维修而叶子板无修复痕迹）；

（3） 叶子板近前门边缘是毛胚颜色（灰色或黑色）；

• 后叶子板的更换

（1） 焊接痕迹（后叶子板的安装为焊接安装，原厂为电铆安装）；

（3） 叶子板内侧无钣金痕迹（外表有过重新作漆痕迹但内侧无钣金痕迹）；

• 门的更换

（1） 门内侧有重新作漆痕迹无修复痕迹（一般事故门内侧不需重新作漆）；

（2） 门铰链螺丝的松动（在进行维修及更换时肯定会拆卸铰链固定螺丝）；

（3） 门内侧密封胶或焊的痕迹与其它门的对比（原厂门应为相同形式，胶或焊）；

• 芯部支架的钣金及更换

（1） 表面有明显腻子痕迹；

（2） 表面有明显的维修后的锈蚀；

（3） 紧固螺丝的松动（在进行维修及更换时肯定会拆卸固定螺丝）；

（4） 撞击点与芯部支架不符（车头有过撞击而芯部支架完好且无钣金痕迹）；

（5）两边的焊接点；

（6）冲孔的变形；

（7）铆钉的拆卸；

• 保险杠结构

（1） 杠皮：就是我们在车体外部可以看到的保险杠表皮；

（2） 保险杠骨架：机盖打开后在芯部支架前端连接大梁的横向铁架；

（3） 缓冲块：杠皮与保险杠中间，多数是泡沫制成的；

• 加装与原装皮革区分要点

（1） 内饰颜色与座椅皮革颜色有差异或门饰板是绒布，座椅是皮革（个别车型除外），我们可以界定为加装皮革；

（2） 门饰板上的皮革较松弛、不服贴、胶水不均匀、边缘开裂等情况，我们可以界定为加装皮革；

（3） 原厂真皮由机器剪切，后加装真皮由人工测量剪切，所以在加工的时候会造成真皮的连接处不整齐或绽线；

（4） 线头的残留；

（5） 新车原厂配置。

2、GPS维护管理

（1） 安装 GPS 时，停放隐蔽区域，禁止客户观看；

（2） 安装 GPS 之前，先要检查仪表台有无故障灯，如有故障灯需拍照，并与客户沟通。

（3） GPS 的安装：

• 安装规则：禁止一车两种 GPS 都连接在保险盒上，必须连接常用电，GPS 电源线用原厂线束管包好，不允许红线外露，打铁线一端需用专用接头连接。GPS 安装须选择每项第一种方案，如第一种方案不适合，安装选择第二种，以此类推。如特殊情况须另选择安装位置，应向主管或经理汇报；

• 安装时必须将车辆熄火后进行安装以确保安装在长通电的线路上且位置必须隐蔽处，（如：内饰顶灯内、座椅下、音箱盒内且不得安装在后备箱内和柱子内；如无法完成需到修理厂安装）装后确定牢固，恢复原样，不留拆装痕迹；

• 安装 GPS 在一小时左右完成，必须做到快速、安全、细心。同时保管好客户随车物品；

• GPS 网站平台需标明车辆型号，车牌，抵押人姓名，SIM 卡号码，安装位置，安装日期，报警电话输入；

• 安装完，测试断电报警是否正常，GPS 信号接收正常；

• 安装检测无问题后，及时将钥匙交还业务员或档案管理部门；

（4） GPS 日常管理（总部风控部和分公司风控部监管）：

• 上午 10 点前，核对每台监控车辆昨夜 24 点至早 6 点停放位置，并记录主要位置(如停放位置从常驻位置变更至其他地方达到 3 天，需上报风控)；

• 下午 4 点前，监控所有车辆在线正常情况，是否移动，连续两天以上没有移动根据情况不同立即上报风控；

• 如发生 GPS 异常状况（如：GPS 离线，基站），立即上报主管及风控经理。如发生 GPS 损坏，应及时告知业务员通知客户到店更换；

• 监控车辆连续三天在外地，立即上报主管及风控经理；

• GPS 管理人员每天需要根据当天 GPS 情况填制 GPS 日报表并发送至总部；

（9） GPS 异常处理：

• 客户车辆在不是常停留地连续 3 天静止不动且 GPS 未离线的情况下当地风控需要派遣相关人员到实地去确认车辆状态及位置，并及时向总部风控反馈相关信息；

• 客户车辆在常停留地连续 5 天静止不动且 GPS 未离线的情况下当地风控需要派遣相关人员到实地去确认车辆状态及位置，并及时向总部风控反馈相关信息；

• 客户车辆如有线 GPS 全部离线且停放地点不在常停留地的情况下超过2 天静止不动，当地风控需要派遣相关人员到实地去确认车辆状态及位置，并及时向总部风控反馈相关信息；

• 客户车辆如有线 GPS 全部离线且停放地点在常停留地的情况下超过 3天静止不动，当地风控需要派遣相关人员到实地去确认车辆状态及位置，并及时向总部风控反馈相关信息；

• 如 GPS 定位发现车辆停放在危险区域（二手车市场、金融公司及其车库、小贷公司及其车库）超过 12 小时以上则需要立刻安装危机预案上报各级领导。

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