好险管家金牌顾问：保单失效了怎么办？应该如何补救？

随着人们保险意识的逐步增强，有越来越多的人选择通过购买保险，来为自己或家人提供一份长久的生活保障，但现实是很多人在购买了保险后由于各种原因忘记了自己的保险缴费日期与金额，导致保单失效。那么，保单失效是什么？遇到这种情况应该怎么办？保单失效就只能退单了么？别急，小管家一一为你解答！

一.什么是保单失效？保单失效的期限有何规定？

保单失效是指，保单生效后，投保人未按合同约定交纳续期保费，到宽限期(每张保单均有60天的缴费宽限期)最后一日仍未将保费交齐，由此导致的保单效力暂时停止。

在这里，小管家就要划个重点了！！

提到保单失效，很多人第一时间想到的就是保单作废、合约结束，但其实保单失效只是表示合同中止，并非代表合同终止！这两个“zhong”有着明显的区别！

通常来说，保单有两个期限，这两个期限决定了你的保单是否会失效、终止，那就是宽限期与复议期。

1.宽限期

保单的宽限期说的是，在缴付首期保费后，如果投保人没有在保险费到期日或之前缴纳分期保费，自每次保险费到期日当日24时起的60天为你享有的宽限期。

这就好像信用卡的“容时容差”服务一样，只不过保险的宽限期相对来说比较长，是60天。只要你在60天内补齐缴费，那么保单是不会受到任何影响的，即你仍然享受着保险公司的理赔服务。是不是很人性化呢？但如果超过了宽限期，你就处于十分被动的局面了！

2.复效期

超过了保单的宽限期，接下来迎接你的将是保单的复效期，按照字面上的理解就是说保单恢复效力的期限。一般来说，超过宽限期60天仍然未缴付保险费，那么保险合同就会自宽限期满当日24时起效力中止；自效力中止后的2年内保险人可以以书面的形式提出复效。

简单来说，就是保单失效的2年内你是可以办理复效的，只要提交复效申请，补缴保费，完成保险公司的审核，即可恢复保单效力。

那么，问题来了，什么情况下保单就真的失效了呢？

通常来说，中止期2年结束后，如果你依然没有申请保单复效，那么保单就会直接进入终止期，成为一张废纸，永久失效！

此时，你唯一的选择就是退保，但退保后你得到的仅仅是保单的一点点现金价值，相较于之前支付的大量保费来说，仅仅是冰山一角！所以不到万不得已之时，千万不要轻易让自己身陷到如此境地之中，因为这时你会很被动！

综上所述：保单失效=合同中止≠合同终止。听小管家这么一说，你是不是就明白很多了呢？虽然保单失效后你不一定要退保，但至少你还需要知道保单失效后会产生哪些后果，只有这样，你才会更加重视保单！

二．保单失效对我们有哪些影响？

通常来说，现在大部分客户都通过银行划账缴纳保费的。按一般程序，在保费到期缴费前，保险公司会以短信、电话或邮寄书面通知书等形式提前通知客户（到了扣费日期，保险公司会自动从客户的银行账户中扣除当期的保费）。这时建议大家按照保险公司的提醒及时存入对应的保费，以保证保险公司顺利扣款。如果扣款失败，并且在宽限期内，你都没有缴纳保费，那么保单就会自动失效，而这对你的生活将产生一定的影响！

1.保单失效，发生风险不予理赔

保单过了宽限期60天就直接进入到了保单的中止期（复效期），这一阶段，在保险责任内发生风险，保险公司不予承担责任，不予理赔。

另外，你需要明白的是，申请复效就相当于重新申保，是有一个等待期的。虽然根据产品不同，等待期的时间不同，但不可否认的是等待期内出险，保险公司不予理赔，这是很多人容易忽视的地方，也是对我们很不利的条件！所以，小管家真心实意地规劝大家不要把保单拖到中止期！

2.复效期核保更加严格

在保单中止期，申请保单复效后，保险公司会重新进行核保，而这时大部分保险公司的核保标准通常会比之前更加严格一些，比如要求客户重做健康告知，或部分特殊客户（如年龄超过一定岁数）重新进行体检等，而这些健康检查的结果往往还会影响到复效的成败或赠加复效条件。

举个栗子：

王先生5年前购买了一份重疾险。今年年初他过了缴费期3个多月后才发现自己早已过了60天的宽限期，于是向保险公司提出了复议申请。但在补办保单手续时，保险公司要求他再做一次体检，提现后，他查出了有高血压的症状，由此，保险公司提出了每年增加近300元保费的要求。最后，王先生只能忍痛接受。

由此我们可以看出，除了核保失败有可能会被拒保之外，复效期内，如果你的健康检查存在风险，那么保险公司也有可能增加保费或在其承担的责任范围内免除有风险的责任等。这些都是保单失效后，重新复效时你需要面临的问题，所以不得不深思！

毕竟天有不测风云，人有旦夕祸福。在这2年内谁也不能保证你100%不存在风险，所以，小管家建议大家最好都在宽限期内痛痛快快把保费补缴上！以免日后给自己带来不必要的麻烦！

3.复效手续办理很繁琐

很多人以为保险复效手续很简单，因为之前自己的各项资料都已提交，所以在复效时仅需填写一份复效申请单即可，但事实的确如此吗？

事实是保单过了宽限期，一切从零开始，你不但需要准备各种各样的资料，还有可能被要求重新体检，得不偿失！所以对于那些天真的以为复效手续很简单的朋友，小管家只想说：too young too simple！保单复效比你想象中更繁琐，不信？跟着小管家往下看！

三．保单复效如何补救？应该准备哪些资料？

经过小管家的一番讲解，相信聪明的你已经知道保单失效对我们的影响了，并且已经发现了想要补救保单失效就要积极地进行复效，那么保单失效期，我们应该准备哪些资料呢？

1.亲自办理

需要携带身份证复印件、银行卡（存折）复印件、保单等到客服中心办理，另外有的保险公司会要求提供健康告知书，届时按照保险公司的要求提供即可。

2.他人代办

在申请复议时，如果本人因故无法亲自办理，也可以委托他人办理，这时需要准备的资料有：代办人身份证件、银行卡（存折）复印件、保单、授权委托书、健康告知（如有需求）等。

当然了，在实际的业务操作中，申请复议的资料可能会因产品、保险公司的不同而有所差异，为此，小管家建议大家在申请复议时，提前致电客服问询清楚，以免白跑一趟！

最后，小管家想告诉大家，保单失效≠合同终止。对于失效的保单来说，它的保障功能只是暂时“睡眠”，并非完全泯灭，如果能掌握好时机对其进行复效操作，那么保障仍有机会恢复原貌，千万不要轻易就此放弃！另外，想要远离复议烦恼的朋友，一定要抓住宽限期这个好时机，过了这个村儿可就没这个店儿了！