【攻略】提前还房贷真的省钱吗？需要注意什么？

房子承载着无数人幸福的梦想，一套属于自己的房子能为你创造更加美好的幸福生活。

可如今的房价让很多中产阶级都感到高攀不起，更别提那些奋斗在一二线城市的小青年了，没点厚实的家底，真的买不起。因此，贷款买房成为大家的“首选”。

那么问题来了，贷款买房的朋友开始吐槽了，非常不喜欢欠着钱的感觉，每个月还贷压力那么大，有一种窒息的感觉，想要早早把贷款还掉。

但是，提前还贷真的好吗？每个人都适合提前还款吗？需要考虑哪些因素？小金今天就来说一下提前还贷那些事儿。

1、投资收益率是否高于房贷利率？

一般来说，5年以上的商业贷款利率为4.9%，公积金贷款是3.25%，这样子的贷款利率还是相当划算的。

我们提前还贷的首要考虑是，你的投资收益率是否能够跑赢房贷利率，否则的话，提前还贷又有什么意义呢？

如果你的投资收益率高于房贷利率的话，可以赚到利差的话，完全不用着急去提前还贷。

特别是像那些用公积金贷款，利率只有3.25%的人，倒不如利用原来打算提前还贷款的钱再做其他的投资继续赚钱，像银行理财等产品的收益率都会高于房贷利率~

2、合理的负债，未来的钱没有现在的钱值钱

适当的负债，可以起到对抗通胀的作用。当你把房子买下后，每月的房贷几乎就是一个恒定值，而随着通胀，还贷压力会不断的减轻。

举个栗子：

比如10年前你在深圳贷款买了房子，每个月还款6000元。按照当时的工资水平看，不是是会觉得压力很大？但是10年的现在，且不说深圳的房价上涨了多少，每个月只要还6000元的房贷，你是不是有种赚到的感觉？

物价的上涨会不断稀释贷款，比如我们现在欠银行300万元，10年之后的300万会远远没有现在的300万值钱呢。

3、不得不考虑的机会成本

我们都知道，钱，只有在流动起来才会有价值，通过持续投资才能让钱生钱。

如果我们把存下来的钱放在自己手中，而不是拿去提前还房贷。那么意味着，你将拥有一个投资机会，当你碰到一个好的投资产品或者项目的时候，就可以利用手头上的钱进行投资，让钱生钱。

但如果把存下来的钱，都用来提前还贷了，那么将会失去一次投资机会。这时再遇到好的投资项目的时候，想要再去找银行去借钱的话，先不说银行会不会批，就算审批下来了，贷款利率也必定比之前的房贷利率要高。

这损失可比房贷小小的利息差更多更昂贵，社会阶层的跨越也许就在这小小的一次机会中。

4、还款方式的不同也会影响我们要不要选择提前还贷

一般来说，人住房贷款常见的还款方式有：等额本息和等额本金。我们考虑提前还款的主要目的无非是想少还一些利息，所以在决定要不要提前还款时，还应该要考虑还款方式的选择。

▋ 等额本息

按揭贷款的本金总额与利息总额相加，平均分摊到每个月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，每月的还款数额一致。

所以如果你的还款期已经超过二分之一，节省的利息已经没有多少了，那么提前还贷意义并不大。

▋ 等额本金

将贷款额总额平分成本金，每月需要还的本金一样，后期由于本金逐月减少，利息也会逐渐减少。

如果你已经还款期超过三分之一，也就意味着近一半的利息已经还清，剩余的基本都是本金，就不用选择提前还款了。

在提前还房贷之前，有些基本知识是你必须了解的。目前提前还贷大概分为三种情况：

第一种为全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清，适合手上余钱多且没有其他投资渠道的房贷借款者。

第二种可以选择部分提前还款，但剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，适合未来有可能每月收入减少或者家庭将来需开支逐渐变大的人群，此种方法节省的利息也较多。

第三种，部分提前还款，使得每月还款额减少，但保持还款期限不变。适合于短期内减轻月供负担，但是长期来看收入较为稳定的家庭，也可以满足家庭其他财务规划需求，但是节省利息的强度不如第二种。

总的来说，要不要提前还贷，就是得与失的权衡罢了，无所谓对与错。但是在通货膨胀的大环境下，货币一直在贬值，持有大额房贷还能够在一定程度上进行对冲，能借到银行的钱，其实也就等于是赚到了。