你我贷测评：7年老平台，业务专注于个人信贷，连续3年盈利

这里是网贷之家2018推出的新栏目“P2P首席测评”，我们将站在网贷投资人的角度，从投资前、中、后所关注的主要方面依次对P2P网贷平台做实测体验，并为您奉上一份专业测评报告。

此前，我们分别测评了拍拍贷、陆金服、宜人贷、和信贷、团贷网、积木盒子、信而富、桔子理财、微贷网、PPmoney、投哪网、点融、信用宝，同时还对四家直接上市平台进行了对比测评（部分往期回顾在文末可查看哦）。以下为P2P首席测评第18期——你我贷。测评日期为2018年9月11日。

摘要

你我贷是于2011年6月上线的老平台，专注于个人信贷，行业知名度和关注度均较高，属于民营系平台。平台目前已与中合担保达成合作，部分标的引入中合担保提供的风险保障计划。本文将从平台背景、业务模式、收益率、保障方式、合规等方面对平台进行系统性测评。

一、平台基本情况

1.平台背景：民营系平台

你我贷，是由上海你我贷互联网金融信息服务有限公司运营，于2011年6月18日正式上线，主营个人信贷业务，在网贷之家发布的《2018年8月网贷平台发展指数评级》中排名第19名。另外，你我贷于2016年3月成为中国互联网金融协会首批会员单位，并于2018年4月26日当选中国互联网金融协会任理事单位。

根据工商查询，你我贷运营公司是上海嘉银金融科技股份有限公司全资控股子公司，而上海嘉银金融科技股份有限公司是由陈曙和赵鹏出资设立，平台实控人为严定贵。

就平台实际控制人与工商查询最终股东不一致的情况，笔者询问了平台相关人员，平台相关人员回复，嘉银金科是严定贵此前收购的公司，陈曙和赵鹏为嘉银金科（原复仁科技）的初始股东，目前嘉银金科实际的股权结构是严定贵占股58%，上海金木水火土投资中心（有限合伙）占股27%，张光林和吴元乐分别占股12%和3%，其中上海金木水火土投资中心（有限合伙）是严定贵控股公司。

另外，据了解严定贵目前也是港股上市公司中国支付通的执行副主席和执行董事。

2.财务数据：连续三年实现盈利

根据中国互联网金融协会披露的你我贷2016年和2017年审计报告，你我贷近三年实现连续盈利，并且营业收入和净利润均保持较快增长速度，2017年营业收入为15.01亿元，净利润为4.03亿元，分别同比大幅增长了127.08%和484.06%。

二、产品与风险保障方式

1.业务模式及产品：专注个人信贷

你我贷目前业务均为个人信贷，资产目前全部来源于线上，线上主要来源于你我贷借款APP端或微信端在线申请。你我贷目前有有道智投和新标专区两种产品。

有道智投为辅助投标工具，根据封闭期的不同分为1月期、3月期、6月期、12月期和18月期五种产品。

其中1月期是平台根据投资人的授权在封闭期内自动循环匹配平台的散标，并以投资人的名义自动签订借款协议，封闭期届满后可随时申请退出，若封闭期结束后继续持有，则按最长持有时间对应的利率统一结算，持有时间越长，实际退出时预期年化收益率越高，预期年化收益率为7%-9.5%；

而3月期、6月期、12月期和18月期则是平台根据投资人的授权在封闭期内自动循环匹配平台的散标，并以投资人的名义自动签订借款协议，封闭期届满次日，系统根据投资人的授权自动进行债权转让，转让成功后自动退出，封闭期为90天-545天，年化收益率为8%-12%。

新标专区即为散标，从资产类型来看，均为个人信贷，期限基本全为12个月，预期年化收益率为10%-12%。仅从收益来看，你我贷产品收益处于行业中等水平。

2.债权转让

债权转让功能是平台为解决投资人流动性需求，增强用户投资体验而设计，也是投资人实现流动性的重要工具。目前你我贷为投资人提供债权转让功能，散标持有30天后可申请债权转让，有道智投1月期和3月期在封闭期内不可申请提前退出，而有道智投6月期、12月期和18月期在封闭期内持有90天后可申请提前退出，具体规则如表4。

3.风险保障方式：部分标引入中合担保

你我贷于2018年7月4日发布公告称，平台与中合中小企业融资担保股份有限公司（以下简称中合担保）正式达成合作。不过值得注意的是，平台与中合担保的合作不是提供担保服务，而是主要提供风险保障金专款账户的管理服务，赔付也是以风险保障金专项账户余额为限，并且你我贷与中合担保合作的风险保障计划目前仅针对部分标的，并没有覆盖所有借款标的。

三、费用

据你我贷官网介绍，平台目前不向投资人收取充值费和利息管理费，但会根据会员等级收取一定的提现费，如Lv.8及以上会员每月有10次免费提现机会，Lv.1会员每月有1次免费提现机会，超过免费次数将按笔收费，2万（含）以下收取2元/笔，2-5万（含）收取5元/笔，5-100万（含）收取10元/笔。

债权转让费方面，平台目前向散标债权出让人收取转让服务费，持有30-365天转让收取转让价格0.5%的手续费，持有365天后转让免费，其中，Lv.6、Lv.7、Lv.8等级会员转让手续费7折；Lv.9等级及以上会员转让手续费5折。

而对于持有有道智投6月期、12月期和18月期的投资人可在封闭期持有90天后申请提前退出，如果在封闭期届满前申请提前退出则会收取投资金额的3%作为手续费。总体来看，你我贷在费用方面优势不明显，对投资人的吸引力明显不足，特别是对于流动性需求较高的投资人，提前退出费用较高。

四、合规性

1.限额合规

限额方面，由于你我贷的业务均为个人信贷，受限额令影响较小，据网贷之家数据统计，平台近6个月人均借款金额在1万元左右，远低于20万元限额。总体来看，你我贷在限额方面较为合规。

2.银行存管

银行存管方面，你我贷目前已全面上线恒丰银行存管系统，采用直接存管模式，恒丰银行为你我贷每一位投资人及其他参与者开通虚拟子账户。

3.信息披露

信息披露方面，你我贷根据银保监会此前下发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》在网站设置了信息披露专栏，并披露了机构备案信息、基本信息、治理信息、审计信息等。

其中经营数据是以运营月报和数据披露两种形式进行披露，时效性较好，能及时披露相关运营数据，但运营月报并未披露借贷余额、前十大借款人待还金额占比、逾期等运营数据情况，仅在数据披露栏中披露了上月相关运营数据，无法通过官网数据进行纵向对比。

项目信息披露方面，平台披露了借款人的基本信息、标的风险等级、信用统计等。总体来看，平台信息披露做的较好，基本按照监管要求披露了相关信息，但目前尚未披露合规性审查报告，并且运营月报数据披露有待进一步改进。

五、运营数据

据你我贷官网数据披露，截至2018年8月底，平台累计成交量为578.5亿元（不含债转），借款余额为162.82亿元，累计投资人数为96.07万元，累计借款人数为455.89万人。

从你我贷近半年月成交量和投资人数走势来看，近两个月成交量和投资人数有所下降，可能主要与前段时间行业风险事件频发，投资人信心下降有关。

逾期方面，据平台官网披露，截至2018年8月底，平台逾期金额为2.88亿元，累计代偿达到25.38亿元。

六、体验与舆情

你我贷注册、登陆、充值、投资、提现等功能使用起来比较流畅。PC端官网首页显示了最新活动、产品、信息披露、社区等，整个页面设计布局较为简洁，APP端功能也较为齐全，使用方便。

目前平台与投资人的沟通渠道主要有在线客服、微信客服、电话客服以及社区等，交流方式多样，在线客服响应及时，社区投资人也较为活跃，不过平台目前尚无QQ或者微信交流群。

另外，平台目前仅有部分标的是由中合担保提供风险保障计划，但并未对这些标的做特殊标记，建议平台可对有风险保障计划的标的和无风险保障计划标的进行区分，以方便投资人筛选。

从抢标情况来看，有道智投产品和散标近期抢标现象不严重，基本上打开就有标可投，不过散标比较抢手，满标速度较快，基本当天可满标。从计息时间来看，有道智投有3天投标期，投标期结束进入封闭期后才开始计息，散标是满标后T+1开始计息。

从第三方论坛和百度等第三方舆情来看，你我贷的舆情整体偏正面，近期负面舆情较少，投资人对平台的印象主要为大平台、老平台、回款准时等。

七、总结

你我贷作为一家上线7年多的老平台，在行业知名度较高，目前专注于个人信贷业务，资产来源于线上，并且盈利能力较好，连续三年实现盈利，但背景草根，没有实力强劲的股东背景。

从合规来看，平台目前上线恒丰银行存管，限额和信披做的也比较好。平台目前年化收益率处于行业中等水平，并于近期引入中合担保的风险保障计划，但目前仅针对部分标的，赔付也以风险保障金专项账户余额为限。

来源 | 网贷之家 作者：P2P首席测评

声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源网贷之家。

往期回顾

信用宝测评：背景较好的小额信贷平台，晒逾期“老赖”黑名单

点融测评：历经6轮风投，3.6%逾期率，本息赔付有条件

PPmoney测评：已连续盈利2年，近期加息力度大

微贷网测评：车贷老大，收益率偏中下水平

宜人贷、拍拍贷、和信贷、信而富对比测评：投哪家性价比高？

桔子理财测评：零逾期、无散标，刘强东撑腰的上市系P2P平台

信而富测评：低调的上市系平台，收益达不到预期？

积木盒子测评：新手标可投10万，合规较好，逾期率走高