在美国65岁以上的福利

在全球范围内，老龄化的趋势日趋显著，养老问题成为各国非常难而又棘手的讨论话题。那么作为一个发达国家--美国，对待65岁（及以上）的老人，都有哪些福利和养老政策呢？

养老

一.联邦医疗保险(Medicare)(俗称『红蓝卡』)

这是由美国联邦，资助提供的健康保险方案，主要为65岁以上人士及身体健康有问题或伤残人士设立。联邦医疗保险，负责80% 门诊病人服务( 在社区中提供的医疗服务) 付费，和全部的住院治疗费用( 扣除减免额后) 。

什么人符合保险资格？

65岁或以上老年人，不足65岁但有长期残障的人士；或者是永久性肾臟衰竭患者。申请者必须是美国公民或永久居民，申请者本人或配偶已向国家缴纳医疗保险税（Medicare Tax）10年（40个季度）以上。福利在收入和存款上没有限制。

联邦医疗保险分为四部分

· A部分：联邦政府对住院治疗或护理费用的医疗保险。

· B部分：联邦政府对门诊费用的医疗保险。

· C部分（Medicare Advantage）：联邦政府经由商业保险公司（如HMO、PPO等计划），提供的医疗保险。

· D部分：联邦政府对购买处方药的福利保险。

移民后如果想要65岁时参加

Medicare，基本会遇以下三种情况

1、在美国工作并交纳医疗保险税十年以上

如果您在美国工作，并缴纳医疗保险税（Medicare Tax）十年或者四十季度以上，那么当您满65周岁后便符合免费加入Medicare的条件，可以直接参加Medicare A（住院）保险，不用再支付保险费。

2、合法移民美国满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年者

合法移民，并居住满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年，那么您在满65周岁以后，暂时还不能得到免费的Medicare医疗保险。但您可以自己缴费购买 Medicare医疗保险或者其它私人医疗保险。

没有缴纳医疗保险税的移民在持有绿卡超过五年以上，并且年龄满65周岁后，可以向政府的Medicare项目缴纳保险费购买Medicare医疗保险A计划，即住院保险。同时他们也可以与其它Medicare成员一样，自费交纳保险费购买Medicare的B计划和D计划。

根据2015年的标准参加Medicare A（住院）计划的保险费需要每月支付最多407美元。使用保险时个人自付部分（deductible）为1,260美元。

3、移民美国不满五年

如果您是美国的合法移民，持有绿卡但在65岁没有达到居住五年的标准，那么您尚且不能购买联邦政府的Medicare医疗保险。

许多中国人在移民美国后接他们的父母来美国团聚移民。如果您来美国时已经超过65周岁，没有在美国的工作经历或者没有缴纳Medicare税十年以上的条件，那么在刚刚移民到美国时也不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。

针对这种情况，您可以在获得美国绿卡、在入境美国前购买旅行医疗保险作为过渡。

二. 联邦医疗保险免保费计划(红蓝卡免保计划)

这是一项政府计划，旨在帮助不符合全额医疗补助(Full Medicaid)资格的低收入红蓝卡受益人，支付联邦医疗保险的部分费用(保险月费、年度自付扣除金及共同保险等)。

什么人符合资格？

65岁或以上或65岁以下残障者在领取社会安全残障福利两年后接受联邦医疗保险。

您将得到什么样的福利？

根据您的收入与资产情况，您可能符合资格享受MSP计划三项计划之一。这三项计划是：

· QI-1 计划 -- 符合资格之个人 Qualifying Individual - 1

· SLIMB 计划 -- 特定低收入红蓝卡受益人 Specified Low-Income Medicare Beneficiary

· QMB 计划 -- 符合资格之红蓝卡受益人 Qualified Medicare Beneficiary

QI-1 计划

· 如要符合资格，您的每月收入必须低于$1，357(单身)或$1，823(夫妻)。在纽约州，QI-1 计划对资产没有限制。

· 如要您符合资格，您将可获得退还由申请月份向前回溯三个月的B部分月费。

SLIMB 计划

· 如要符合资格，您的每月收入必须低于$1，208(单身)或$1，622(夫妻)。单身资产限制为$7，280，夫妻资产限制为$10，930。

· 如要您符合资格，您将可获得退还由申请月份向前回溯三个月的B部分月费。

QMB 计划

· 如要符合资格，您的每月收入必须低于$1,010(单身)或$1，355(夫妻)。单身资产限制为$7，280，夫妻资产限制为$10，930

· QMB 计划为您支付红蓝卡A部分(如适用)及B部分的月费、自付扣除金及共同保险。

· 需要递交医疗补助申请表格(LDSS-2921)以决定是否符合资格。

· 如要您符合资格，您将可由该决定的下一个月开始享受福利。

（各位拿着红蓝卡的可以自己归类了。注：此项数据为2016年数据，每年会做调整）

三. 美国贫困者医疗补助保险（Medicaid）

贫困者“医疗补助“保险（Medicaid）是由联邦政府和州政府合作，为低收入者提供医疗服务的保险。符合标准的美国公民和合法移民可以申请，但一般获得美国绿卡满五年以上才可以申请。如果你在美国有不错的收入，那么你在年老很可能就无法申请Medicaid，只能申请Medicare了。

任何?龄 ─ 领取社会安全生活补助或公共援助的人士自动符合资格。

65岁或以上或残障或失明者须具备以下合格条件：

收入： 个人的每月净收入上限为792美元；夫妻为1,159美元。

每户家庭非勤劳所得中的首20美元?计入

Medicaid是为低收入群体提供的医疗保险。这是由各州政府管理的项目。必须是本州居民，才可以申请当地的低收入者医保。Medicaid资格审查的最主要标准是收入。低于各州设定的标准线才可以申请。

新移民能拿到吗？

刚到达美国的新移民，通常需要等待五年时间才有资格获得美国联邦和州政府组织的医疗辅助（Medicaid）和其它资助低收入者的医疗保险。所以这一期间，老年人需要自己购买医保作为过渡。

1. 社会安全补助金（SSI）

什么人符合资格？

1、年龄在65岁以上(如果是盲人或者残疾人，65岁以下也可以，有详细的标准可参阅社会安全局文件)

2、单身人士拥有资产(不包括自住的一所房子和一辆车子)在2000美元以下；两人(结婚人士)拥有资产在3000美元以下。所谓资产，包括银行存款，现金，股票，珠宝等等。殡葬安排费用可以有1600美元，不算入资产。

3、在美国任何一个州连续居住30天以上。

4、没有被强制居住在养老院或者监狱等机构。

5、没有领取其它的社会福利。

6、愿意让社会安全局向金融机构查询你的收入。

7、假如有其它稳定的收入(如工资，退休金等)，不超过某个数目，也可以符合领取SSI的标准。

能拿多少钱？

每月福?最高上限： 独自生活之个人： 785美元；夫妻1,152美元。?取福?者?是与他人同住，则?额会有差异：个人为721美元，夫妻为1,094美元。请查询家庭照护和住宿照护的福?分级详情。

新移民能拿到吗？

假如你有美国国籍，然后一直在中国生活，到65岁了，突然说我想到美国生活了。只要你在中国的工资或退休金收入按照美国标准，以美元来算，属于“低”的话， 你回来美国，在任何一个州居住了一个月，就有资格领取SSI，也就是我们说的“养老金”。领取养老金的美国人，一旦领取，就不能离开美国超过一个月，否则又要重新申请。

另外，这些条件规定的对像是符合条件的个人，并不包括其子女。所以，不管您的儿女收入多么丰厚，如果自己国内的退休金达不到以上要求，就可以申请社会安全补助金。

2.社安退休金（SocialSecurity）

在美国工作的人，大部分会领取“社安退休金”，也就是英文称为“SocialSecurity"，中国人称为”社保“的东西。这个社安退休金，是必须工作相应的年数，有相应的收入，积累相应的工作点数，缴纳社保税， 达到一定年龄，才有资格领取的。很多人因为年轻时从事的工作工资不高，到了退休的时候，社安退休金不够生活，也可以申请领养老金SSI。领取社安退休金的美国人，不需要在美国居住，可以在世界上大部分国家长期居住，社保金会自动打入你的银行。

美国的社保，其实并不高，很多人都不够用。因此，美国税法里面会规定一些条款，方便普通人在年轻的时候存钱退休。比如“个人退休账户“IRA，可以让你每年存入一定数额的钱，可以抵你的应税收入，到59岁半才能取出，到那个时候才要纳税。另外还有一种叫RothIRA的个人退休户口，是每年存钱不能抵应税收入，但是到59岁半取出的时候，本金加增值部分都免收入税。同时，美国的公司也可以设立公司跟员工共同供款的退休户口如401(K)或者403(b)这类，也是起到补助员工退休收入的作用的。

美国除了社保和养老金以外，很多政府机构的政府公务员，公立学校的教师，都有退休金的，英文叫"Pension"，也称为”长俸“，这种退休金要比社保高得多，根据服务年数，有时候可以拿到相当于工作的时候最高年薪的百分之75到百分之一百。(社保退休金则最高不到年薪的50%，收入越高，社安退休金拿到的百分比越低)有的公务员甚至可以同时拿退休金和社保，退休以后的收入比退休前工资更高。

2018美国退休福利又有新变化，这些细节华人移民需要注意

由于从2018年元旦开始，联邦社会安全福利政策会有一些新的变化，而这些变化与新移民的切身利益息息相关，截至2017年8月底，在全美6150万社安金的受益者中，有4200多万是退休人员。在这些退休者中，有62%主要依靠社安金养老，因为他们从社安局获得的补助占了他们收入的一半以上。

2018年社会安全福利金的7大变化

1、社安金增加 6年来最多

2018年，由于通货膨胀的原因，享受社安金的退休劳工平均每月可以多领到27美元。虽然看起来数额不大，但这却是6年来增加金额最多的一年。

2、最高社安金月增101美元

如果您在退休时能满足领取最多社安金的条件，您在2018年领到的社安金每月将增加101美元，达到每月2788美元。

3、上限将调升 高薪多交税

虽然特朗普的税改计划对富人有很多优惠政策，但高收入者还是得交较多的税。按照社会安全税目前的税率，2017年，凡是收入在0.01美元到12万7200美元之间的人和他们的雇主，雇佣双方总共需要交12.4%的社安税。到2018年，收入上限将被提高到12万8700美元。

4、欲充足退休 须多等数月

2017年，充足退休年龄是66周岁零两个月，2018年将增加两个月。2018年，对于1956年出生的人来说，新退休人员必须等到他们满66岁零4个月，才可以获得100%的社安福利金。

如果66岁就退休，其社安福利金将缩水6.7%。65岁退休社安金将缩水13.3%，64岁退休将缩水20%，63岁退休将缩水25%。究竟各个年龄层需要多少岁退休才能拿到100%的社安福利金，可以参考《美国退休年龄一览表》。

5、退休仍工作 福利受影响

您在领取社安金或遗属福利金的同时，可以继续工作。可是，如果您的年龄未满充足退休年龄，而且您从工作所获得的收入超出了某个标准，您的社安金就会减少。

6、社安金增加 惠及年轻人

不光只有退休人士才领社安金，全美还有超过1000万的残障人士也在领取社安金。

2018年，残障人士领取的社安金也会有小幅增长。非盲人类的残障人士每月领取的社安金将增加10美元，达到每月1180美元。盲人的补助金每月将增加20美元，达到每月1970美元。

7、获社安积点 收入须提高

并非美国公民就一定有社安福利金。要享受社安金，必须满足两大条件：1，符合退休年龄；2，已有最少40个“积点”的交税工作记录。要达到40个“积点”，至少得工作10年，因为每年最多只可以获得4个“积点”。

持绿卡华人享受社安金 离美不得超过半年

不少华人经常困惑于身份与社安金的福利关系。原则上，只要符合第七项资格，无论是公民还是永久居民，都有权享受社安福利金。

区别在于，美国公民在全世界任何地方居住，都可以领取社安福利金，而持绿卡的永久居民离开美国超过6个月，便会失去领取社安福利金的资格，除非绿卡持有者所居住的国家和美国签有互惠的税务条约。

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