【美国保险】指数型万用寿险之Pacific Life

IUL指数型万用寿险兼具寿险保障、储蓄增值功能于一体；当您持有这份计划,可以获得一份高额的寿险保障，同时享受账户的稳健增值功能。

您可以灵活使用这个账户，随时进行额外的追投；也可随时根据需求进行提领周转。无论是否为美国税务居民，这个账户的使用都是免税的，不因身份的转变而影响效力。

美险IUL的优势总结：

历史悠久，市场庞大

监管严格，安全可靠

保费低廉，性价比高

税法明确，避税彻底

理赔容易，高效方便

灵活提现，功能多样

资产保护，风险隔离

……

1 Pacific Life公司介绍

Pacific Life，太平洋人寿集团——跟中国的太平洋保险完全没有关系——1868年成立于美国加利福尼亚州，首位主席、公司的大股东Leland Stanford是前加州州长，也是后来的斯坦福大学的创始人。

在四家主流评级机构的评分上，Pacific Life具有很高的排位。Pacific Life在贝氏（A+）、标准普尔(AA-)、惠誉(A+)和穆迪(A1)的评级分别排在2/16、4/21、5/21、5/21，综合评级Comdex分数90。

大家比较少看到的是Comdex分数，举个例子来理解，Pacific Life的Comdex是90，那就说明这家的公司处于第90个百分点，只有10%的公司排名会比它高。另外90%的公司排名比它低，所以大家看Comdex分数就会更加的直观清晰。所以Pacific Life是一家有历史，且非常有实力的公司。所以大家选保险产品，首先是选保险公司。公司选对了，那你基本上就成功了一半。

▲Pacific Life评级

这家老牌寿险公司以座头鲸作为品牌标志，与其体量庞大、作风稳健、保障有力的公司形象一脉相承。150多年的历史积淀，Pacific Life资产规模目前已达1580亿美元。在2018《财富》杂志美国500强中，太平洋人寿总收入排名第313，上榜全球道德村协会（Ethisphere Institute）“2019全球最具商业道德企业”，荣膺美国独立金融评测机构DALBAR颁发的“2018年度保险服务奖”。

根据2018年独立评测机构的评选，Pacific Life在指数型万能险品牌中排名第一。

▲源自2018 Wink Top 指数型万能险品牌

作为一家具有社会责任的企业，在过去的33年，Pacific Life向各类非营利组织捐赠总额超过1.09亿美元，投入的领域涵盖健康、教育、环境、文化等诸多方面。集团还设立专门的基金会，致力于保护濒临灭绝的座头鲸，推动科学界对海洋哺乳动物的研究。

2 Pacific Life产品介绍

Pacific Life产品线齐全，涵盖定期寿险、终身寿险与各类万能险，年金险，共同基金以及多重多样的投资产品。在2018年指数型保险市场中，Pacific占据了16.4%的市场份额，排名第1。其中Pacific Life的Discovery Xelerator IUL（DXI）在所有IUL产品中，连续6个季度保持了销量第1 。

Pacific Life这款产品针对中高收入群体设计，前15年缴纳足额的保费，可保证后续无保费收入的情况下保单持续产生非常理想的现金值积累。通过可观的死亡赔付，及保单累积的现金价值，这款产品能很好地解决“去世太早”（家中失去经济支柱）及“活得太久”（自己的养老金难以支持）两大人生问题。产品还有最长20年不断保的保障条款，在20年内保证保单不受现金值降低的影响而断保。

3 Pacific Life DXI的产品特点

1）Performance factor， 这个是Pacific Life的指数产品特有的。在解释Performance Factor之前，有必要让大家了解美国的保险公司IUL产品到底是怎么赚钱的，怎么能做到收益保底，又是怎么保证当初设定的cap rate？

先举个例子，假如说你的general account有$1000块的现金价值, 通常保险公司会把大部分的钱，比如：$950去投资bond和mortgage, 投资这些最保守的产品，来保证你的floor rate，那剩下的50多块钱去买什么呢？去买option，投资有风险的产品来保证你的cap rate。大部分保险公司的IUL都是这样的盈利模式。

Pacific Life除了这部分和大部分保险公司一样外，它还会多收一部分钱，比如: 再多收$25去买additional option，简单的来说就是多收些费用去加码赚潜在收益。

这种做法好处在于长期来看，比如30-40年，指数收益平均是高于4%，那么客户有更多的机会去赚更多的钱。

2）Non Lapse Guarantee Rider，翻译过来就是保证不失效条款。很多客户对这个条款非常感兴趣。其中免费的短期保证不是失效的条款，最长可以保证20年，免费的保证不失效期决于每个客户的年龄，性别和付保费的方式决定。这里最长可以保证20年，是指哪怕现金价值了为0，仍然保证身故金不变。

这个就是 Non lapse Guarantee Rider，当然客户也可以多花点钱，加长这个保证不失效的年限。

3）2% Interest Guarantee on Termination Rider，假设连续几年保单收益都是0，没有赚钱。你取消保单时候，Pacific Life会保证你这几年平均每年有2%的收益。

4 Pacific Life 核保要求

2017年年初，Pacific Life宣布可以卖给产品给外国人了。对于外国人，Pacific Life定义为：

1）美国居民或公民，但每年长期前往外国旅游超过12周。

2）如果你住在美国但是没有永久居留资格也算是外国人。这两类人都算是外国人。

假如你是外国人，你的资产超过$250万，年收入超过$25万，那么你就算是富裕的全球公民。Pacific Life可以卖人寿产品给这一类富裕的全球公民， 其投保年龄是最低18岁，最高是70岁，最低投保保额是$100万 。

Pacific Life对于富裕的全球公民保单持有人也有要求，必须是美国实体。

什么是美国实体？

美国实体就是在美国成立的信托，或者是有限责任公司。但不允许外国实体，就是说如果你成立一个离岸的信托，那就不能成为保单的持有人。这些是Pacific Life对富裕的全球公民持有保单的要求。

5 Pacific Life 案例演示

以一位35岁男性为例，年缴保费25万美元，缴费期5年，初始总保障可达到1000万美元。Pacific Life 1年最高上限策略对应的收益上限为14%，计划演示收益率7.4%。

在李先生50岁的时候，可开始每年提取10万美元直至120岁，总提领金额达到710万美元，在李先生120岁百年之后仍可累积6256万美元的免税遗产安排。

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