看一下金融分期的种类与选择

分期都有哪些种类？

如前文中提到的分期付款，也是我们常见的分期种类之一，除此之外，我们常说的分期还有账单分期，现金分期等等，今天我们以信用卡的分期为例，介绍下几种常见的分期方式。

1、账单分期

账单分期是信用卡持卡人无力一次性偿还欠款，向银行申请将当期消费的金额按一定间隔分期还给银行，银行从中收取一定比例分期费用的行为。

这是信用卡分期最常用的方式。持卡人办理分期主要为了缓解还款的压力，银行提供分期服务主要是赚取分期产生的手续费和利息。当然，有时候一些为了提额的卡民也会响应银行分期号召而办理账单分期服务。

2、消费分期

消费分期是持卡人刷卡消费后，当消费金额达到银行的可申请分期的条件，如果无法一次性付清，就可以向银行申请把该笔消费金额分成多次还款。

信用卡的消费分期类似于支付宝花呗或京东白条中的分期付款。也许很多人更习惯使用后两者，而不知道信用卡也有类似的功能。

3、现金分期

现金分期是持卡人申请将信用卡中额度转换为现金，并转账到持卡人指定的借记卡账户，还款时持卡人要按双方约定的分期条件及时归还的行为。

这种分期是用于持卡人需要急用现金的情况下办理的。由于功能与信用卡取现类似，但是申请流程相对复杂，因此更多人会选择后者。

分期适合我吗？

前面我们讲到，银行提供的分期服务，目的还是赚钱，主要通过赚取分期的手续费和利息，那这笔钱究竟会有多少呢，我们又该如何选择分期呢，通过一个案例给大家演示下。

某著名电商提供的消费分期产品，分期费率为每期0.6%，消费者王先生在该网站购买了售价10000元的商品，系统提示他每期的手续费为60元，每月分期还款大约893.34元，一共还款10720元，支付的手续费为720元。王先生认为，这个分期产品的年利率就是720÷10000=7.2%。

但是事实并非如此。能够真实反映利率水平的金融产品是大家常用的住房按揭，采用等额本息法还款，每月月供一样，形式上跟消费分期差不多。

通过某银行官网的贷款计算器输入贷款利率7.2%，贷款金额10000元，贷款期限1年，得出的计算结果是每月月供866.19元，12个月支付的利息一共是394.28元。不难发现，这种算法得出的每期还款额比分期算法要少27元，一年下来利息支出要少320多元。而如果按分期付款的费率算法，按揭的费率水平只有394.28÷10000=3.94%。

这时候，你可能要惊讶，分期手续费让大家多付了好多利息，可是为什么呢，问题究竟出在哪里呢？

专业人士表示，这是因为大家想象中分期付款的利率算法忽略了货币的时间价值。按实际利率的算法，随着每月本金均匀地归还，大家占用的欠款是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都是按照初期原始本金计算，每月付的利息一样，所以造成大家多付了利息。

简单来讲，分期消费10000元，分12个月还，每个月还的本金约为833元（不含手续费）。也就是说，10000元你并没有用满12个月，只有你最后还的那笔833元用了12个月，而第一个月还的833元只用了一个月。货币是有时间价值的，12个月后的833元和现在的833元肯定不是一回事，比如这833元放在货币基金或者存银行还可以产生收益。

所以，分期付款的实际利率比费率高很多，通过专用工具，我们计算出王先生的1000元，实际年利率大约是13%，远超过7.2%。

看到这里，有铜学可能就会说，分期费用这么高，那我一定不会选择分期了。其实也不用谈虎色变，凡事也都有2面性，我们换个角度来看，分期也有一些好处的。比如：1.可提前消费，把原本剩下来的预算用来投资其他地方，资金比较灵活。2.若每期都按时缴费，可不断提升信用卡信誉，对以后再贷其他资金比较方便。3.在负利率的大背景下，货币的价值不断缩水，几年后的前和几年钱的价值是不同的。 4.免于“人情债”，跟亲朋好友开口借钱，欠的不只是钱，还是人情。

（分期也是有很多好处的！）

该如何选择分期呢？

了解实际利率便于大家了解自己真实的资金成本，不要在没有需要的时候随意使用，但是也不必因为实际利率很高就放弃使用。确实有需求的，该分期还是要分期的。

那么怎么选择分期产品，有一些小小的建议建议有所知晓。一定要货比三家，看看哪家的费率更低一些。在进行分期产品选择时，大家也不用费心找工具计算实际利率，因为实际利率与名义费率成正比关系，费率高的实际利率肯定高。需要提醒的是，很多银行信用卡或消费金融公司会不时推出优惠商品或费率，甚至可以做到零费率，大家在购买心仪的商品时不妨货比三家。