11家信用分产品盘点：芝麻分、小白分应用场景多，小米分已下架

　　作者 | 秋天

　　来源 | 消金时代

　　随着大数据产业的发展，不同机构为了反映一个人的信用状况，推出了各种各样的信用分产品。

　　我们通常说的“信用分”，起源于美国的FICO评分法，FICO的评分方法既是一种评分工具，也是一种信用产品，其范围在300-850分之间，分数越高，说明信用风险越小，可以享受的贷款等服务越多。

　　因其可助力贷款业务，信用分目前在金融科技领域应用非常普遍，但同时，信用分与征信边界模糊，也产生过不少争议。

　　以2015年蚂蚁金服旗下芝麻信用率先推出国内首个个人信用评分产品芝麻分为开端，近年来各个机构分别推出类似产品。

　　
消金时代统计了市场上C端用户可见的11个信用分产品，如下：

　　据公开报道、资料整理

　　互联网公司领域，京东信用有小白信用分，小米信用有小米金融信用分，唯品信用此前有唯品信用分。通讯公司中，天翼征信有甜橙信用分、联通征信则推出沃信用分。独立征信机构前海征信则推出好信分、华道征信推出猪猪分、鹏元征信推出天下分。

　　
其中，华道征信和鹏元征信的相关分数可直接出售给用户，猪猪分价格为20元，鹏元征信含天下指数的信用报告价格为39.9元。

　　
但消金时代发现，上述信用分产品中， 小米金融信用分、好信分、猪猪分已下架，考拉信用分、唯品信用分已无法搜到。其中，考拉征信App已无法搜到，官网也无法打开。

　　信用分评分背后的征信公司数据来源不同，分值范围也不尽相同。

　　从数据来源上来看，电商等有依托业务的机构数据多来自身业务相关的用户数据。例如，芝麻信用、京东信用、唯品信用、小米信用分别依托于淘宝、京东、唯品会、小米商城自身的电商及金融数据，天翼征信、联通征信则多来源于自身的通信、金融数据。

　　而独立征信机构的数据则更多来源于合作的各个金融机构、第三方数据。

　　C端商业，B端“征信”

　　从应用场景上看，大部分信用分产品可应用于各自合作机构的免押金服务、提升借款额度、低利率借款等，如芝麻分、支付分、考拉信用分、好信分、猪猪分、小白信用分、唯品信用分等，少数信用分产品可应用于政府、企业合作，如鹏元征信与深圳政府合作，在深圳落户需要提供天下信用个人信用报告分数。

　　实际上，在消费金融领域，信用分在B端的应用更为多见。

　　此前，很多大数据风控机构直接向合作放贷机构输出数据，产生数据泄露的隐患，威胁个人信息安全。

　　因此，很多大数据风控机构以信用分的形式对外输出风控能力，如中诚信的万象分等。百行征信成立后，中诚信也战略转型，下架万象分。

　　此前部分无风控能力的小型“高炮”平台，甚至直接凭借知名机构的数据分数就进行放贷。以芝麻信用为例，早期，因大量现金贷平台接入芝麻信用，芝麻分较高的用户可直接下款，不少借款人通过刷芝麻分骗贷，并形成黑色产业链。

　　2019年12月央视点名多家数据公司，画面显示了被查机构的产品，可清晰看到信用分产品在贷款中的存在感。

　　红圈内容：同盾信用分

　　大体上，信用分产品常常与放贷等金融行为有所关联，因此在普通用户的观感里，会对“信用分”一词产生相关误解，将其等同于征信。

　　而实际上，征信是需要“持牌经营”的业务。2018年5月，市场化个人征信机构百行征信正式开业，也意味着其他机构与个人征信牌照无缘。或许这也是腾讯信用分上线一天即被叫停，后推出腾讯支付分；小米金融信用分、华道征信猪猪分等下架的原因。

　　人民银行数字货币研究所所长、支付司副司长穆长春曾撰文写到：“个人信用数据基本上是指借债还钱的数据”，从性质上来说，征信数据必须是与合同、契约有关的因果关系数据。如果在征信模型中应用大数据分析，需要把一个人方方面面的信息都收集起来，包括本人信息、生活习惯、社交关系等等，大而全、细而精，恨不得无孔不入、挖祖宗三代，然后对大量的相关数据进行分析，来找到做信贷决策的模型。但需要强调的是，这是相关关系，不是因果关系……这些非金融信息的行为数据既不能用于分析一个人的还款意愿、也不能用于判断借款人的偿还能力。

　　已有的产品也在去征信化，去年12月份，消金时代独家报道，蚂蚁金服对借呗合作金融机构下线芝麻信用分，并将替换为新产品阿波罗。如今芝麻信用的官网显示，其是一家信用科技企业，呈现个人和企业的商业信用状况。

　　数据安全等问题待解决

　　值得注意的是，信用分在数据管理上仍然存在缺陷，信用分被无故降低、信用分不能实现承诺用途等投诉屡见不鲜。而影响力较大的信用分产品，则可能产生更多的外部影响。

　　上述提到，芝麻信用此前可接入众多现金贷平台，但很难说接入的平台发放的贷款是否合规。

　　事实上，直至近期仍有用户投诉称，由于此前借了高息现金贷，被芝麻信用降分，导致不能使用芝麻信用对接的其他场景服务。

　　更为严重的是，信用分背后的公司可能存在的数据滥用问题。如拉卡拉关联公司考拉征信被曝涉嫌非法提供身份证返照查询9800多万次，获利3800万元。其公司服务器中被查获并收缴有非法获取、存储的公民姓名、身份证号、相片近1亿条。而目前考拉征信App已无法被搜到，官网也无法打开。

　　这也意味着，在市场尚未完全规范化的情况下，享受信用分的便利的同时，个人的信息安全风险也将暴露出来。

　　文中观点系作者自身观点，不代表消金界平台观点。