动真格！多银行因允许险企驻点销售被罚，保险营销乱象全面严整

记者 李娜 实习记者 丰凤鸣 报道

近日，多家银行下属支行因为违规允许保险公司人员驻点销售保险产品收到监管部门罚单。

据银保监会官网信息，10月10日，内蒙古银保监局行政处罚信息公开表显示，因违规允许保险公司人员驻点销售保险产品，建设银行呼和浩特锡林南路电力支行被罚30万元。据不完全统计，今年以来内蒙古银保监局对于相关违规事项已开出四张罚单。其中三张集中于近半个月下发。

记者了解到，此前原银监会发布的监管文件早已明确要求"商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点"。但此类现象仍然屡禁不绝。此外，记者注意到今年以来，金融机构兴起了一股直播"带货"风，通过互联网推销金融产品过程中暴露的一些不规范行为也引起监管部门的高度关注。目前来看，从线下到线上，保险营销乱象将迎来一波整治潮。

险企违规驻点银行兜售产品乱象仍存

到银行存钱，有工作人员上前来推销产品，并且将之混同于银行理财产品，导致用户误认为是银行的高收益存款或理财产品，但事后才发现购买的是保险产品。这样的存款"变"保险现象曾经在金融消费者群体中造成诸多问题和纠纷。

有调研结果显示，个别地方银保渠道销售占当地保险销售比重曾一度高达40%甚至更高。在销售过程中，出现了保险产品与储蓄产品混淆销售、夸大保险产品收益等现象，消费者权益受损。因此，监管发文明确要求商业银行不得允许保险公司派员驻点销售保险产品。

资料显示，早在2010年11月，银监会就下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（下称《通知》），要求商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，在商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员应是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员。依照《通知》，至2010年12月31日，商业银行必须清退保险公司派驻其网点的销售人员，每家网点合作的保险公司原则上不得超过3家。

后中国银保监会于2019年8月27日印发的《商业银行代理保险业务管理办法》第四十二条再次强调，商业银行不得允许保险公司人员等非商业银行从业人员在商业银行营业场所从事保险销售相关活动。

不过，记者发现，近期银保监会官网公布的处罚信息显示，截至目前仍有部分银行网点"默许"上述行为，监管对此开出了多张罚单。

具体来看，10月10日，内银保监罚决字〔2020〕26号罚单显示，因违规允许保险公司人员驻点销售保险产品，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第一款第(五)项，内蒙古银保监局对建设银行呼和浩特锡林南路电力支行罚款30万元。

记者发现，针对违规允许保险公司人员驻点销售保险产品，内蒙古银保监局已经不止对一家银行的分支机构开出罚单。据不完全统计，今年以来，因为相同的违规事项，内蒙古银保监局还对工商银行呼和浩特明泽支行罚款30万元，郝晓作为直接责任人被给予警告处罚；内蒙古银保监局对建设银行呼和浩特金桥开发区支行给予处罚30万元；今年一月份，农业银行呼和浩特金桥支行因违规允许保险公司人员驻点销售保险产品，被内蒙古银保监局处以罚款20万元。

2018年5月，中国银保监会网站还曾对此类违规的一起典型案例进行了公告。公告显示，中国银行呼和浩特市呼和佳地支行允许保险公司工作人员驻点销售、参与银行代理保险销售工作和"双录"工作，违反了相关监管法律法规。中国银行内蒙古分行被责令改正，中国银行呼和浩特地区所有机构停止接受代理保险新业务1年，中国银行呼和浩特市呼和佳地支行被责令改正并处罚款30万元；对中国银行内蒙古分行副行长、呼和浩特市中山支行副行长、呼和浩特市呼和佳地支行行长等3人给予警告并处罚款3至5万元不等。

因这一违规操作受罚不仅是银行，还有保险机构。今年7月15日，湖州银保监局公布的罚单显示，农银人寿湖州中心支公司员工驻点银行网点销售保险产品，违反了保险法第一百六十一条，超出了核定的业务范围从事保险业务，对此违规销售保险产品的行为处以16万元罚款。其管理责任人沈永芳被警告，并处以2万元罚款。

此类现象为何仍然屡禁不绝？对此，某国有银行中间业务负责人向记者表示，一些银行网点"默许"保险销售人员驻点销售，主要还是出于盈利考虑。保险公司驻点销售会给银行一定的返点，拉升中间业务收入，在季末年底等特殊时间点能够帮助银行完成考核指标。同时，银保渠道对于一些中小保险公司来说是产品销售的重要渠道之一。

线上产品营销同样受严监管

在银保渠道受限的背景下，互联网渠道成为中小保险公司营销渠道创新的重要选项。此外，记者注意到今年疫情以来，随着"无接触金融"的兴起，不少机构们刮起了一股直播"带货"风。对于通过微信朋友圈、公众号、短视频、直播等"卖保险"的方式，监管部门同样高度关注并于近期下发的相关监管文件。这类线上营销也将受到越来越严格的限制。

"监管一直在给金融机构传达的明确信号是，一定要合规销售，其次才追求利润"，一位保险代理人表示。

9月28日，中国银保监会发布《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》（简称《办法》）向社会公开征求意见，对保险营销宣传行为、管理要求和业务行为标准等做出规范。《办法》明确，保险机构从业人员经所属机构授权后，可以在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传。这也就意味着，未经所属机构授权便在朋友圈、公众号等销售保险，将被视为违规行为。此外，《办法》要求从业人员发布的营销宣传内容应由所属保险机构统一制作；三是从业人员应在营销宣传页面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息。

针对银行能否经营互联网保险业务，《办法》明确，银行类保险兼业代理机构可以经营互联网保险业务。银行类保险兼业代理机构经营互联网保险业务，除了要满足《办法》对保险机构的一般要求外，还要满足针对银行的专门要求：一是应通过电子银行业务平台销售；二是应符合银保监会关于电子银行业务经营区域的监管规定；三是不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。

经过规范，自营网络平台成为保险机构经营互联网保险业务的唯一载体，也是加强监管的主要抓手。上述保险代理人表示，互联网保险业务快速发展，让人们得以更便捷地购买保险产品，弥补了此前传统保险销售模式的不足。随着宣传、销售保险新渠道的打开，可以预见，未来保险公司工作人员在商业银行营业场所从事保险销售相关活动的情况会越来越少。

销售是金融服务的起点。行业人士表示，监管要求商业银行、保险机构在销售保险产品时行为规范，主要目的是要求机构将合适的产品卖给合适的人，在保护合法权益的同时，让消费者"买得明白""买得放心"。

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