选读 | 招商银行：数字化转型的“道”与“术”

来源：银行家杂志

本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

招商银行文章缩略版

作者 | 周天虹 张艳 杨勉

如何在数字化时代跟上发展的步伐，田惠宇行长让大家看到了清晰的答案：“我们躬逢盛世，躬身入局，像一个懵懂少年，怀着好奇和敬畏之心，努力寻找属于招商银行自己打开数字化大门的那把钥匙——开放与融合。”

“招商银行”、“掌上生活”两大App月活跃用户突破1亿，零售金融数字化转型追星逐辰，公司金融数字化转型向“南”而行；云计算能力行业领先，开放的数字化基础设施云台初垒……招商银行已然掌握了传统银行数字化转型的“道”，探索出一条清晰的“术”，逐渐打开了未来发展空间。

追本溯源

面对“四期叠加”（宏观经济增速下行、金融脱媒、利率市场化、异业竞争），2014年招商银行系统提出加快实现“二次转型”，打造“轻型银行”的战略转型目标，本质是指以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应发能力实现更高效的发展和更丰厚的价值回报，具体体现在“轻资产、轻经营、轻管理、轻文化”四个方面。

轻资产：构建资本消耗少、风险权重低、风险可控的业务体系；轻经营：构建集约化、内涵式、成本节约型业务发展模式，批量获客、精准营销、高效服务以及深度经营，实现轻资产；轻管理：删繁就简、注重实效，按照扁平化、集约化、专业化的思路，借助科技手段，打造高效的组织架构和管理流程；轻文化：创新求变，消除、防御“大企业病”。

发现新引擎

“轻型银行”战略确定之后，招商银行选择了“一体两翼”，即零售金融为“一体”，公司金融和同业金融为“两翼”。零售金融打造“最佳银行”，业务重点是财富管理、小微金融和消费金融，策略是做大做强、扬长而去；公司金融要打造“专业银行”，重点是形成专业的交易银行体系和投资银行两大体系，策略是剑走偏锋、打造特色；同业金融要打造“精品银行”，重点是大资产管理和金融市场业务“双轮驱动”，策略是厚积薄发、直扑前沿。

得益于二次转型，招商银行率先走出规模竞争阶段，赢得了转型的红利，实现了在资产规模不大的情况下，利润和市值都大幅领先同等规模的银行。

“金融科技银行”提出

对于未来发展规划，招商银行首先提出了“网络化、数据化、智能化”思路。业务系统网络化：把新功能快速应用到业务上，借用手机的进化动力，推动银行业自身的创新。数据驱动经营：深度挖掘数据资产的价值，让金融产品颗粒度更小更容易组合变“聪明”。业务智能服务：积累场景数据加上资深员工的经验辅助学习客户的行为，用人工智能辅助甚至替代人脑，克服人性的弱点，打造完美的金融服务。

招商银行把自己定位为一家“金融科技银行”，把科技变革作为未来三到五年的重中之重，为转型下半场提供源源不断的“核动力”。

招商银行这样定义“金融科技银行”：以科技敏捷带动业务敏捷，紧紧围绕客户需求，深度融合科技与业务，快速迭代、持续交付产品和服务，创造最佳客户体验，取得效率与成本、风险更高层次的平衡。

为了实现这一目标，招行开始在金融科技基础设施、经营管理模式、生态体系建设三个方面发力。

数字化五个方向

• 从客户转向用户：重新定义银行服务对象和经营思维

• 从银行卡转向App：重新定义银行服务边界

• 从交易思维转向客户旅程：重新定义银行服务逻辑和客户体验

• 从依靠经验转向依靠数据：重新定义银行经营的依据

• 从集中转向开放：重新定义银行科技基础和企业文化

以零售3.0为突破口

通过零售3.0模式探索，招商银行在数字化经营、生态建设、数字化风控、数字化管理四个方面成绩喜人，成为招商银行业务全面发展的持续动能。

数字化经营：以“招商银行”和“掌上生活”App为平台，探索和构建数字化获客模型，打造新的获客增长点。

生态建设：通过“招商银行”和“掌上生活”App平台开放不断提升服务创新效率。对内开放App平台能力，所有分行可通过在招商银行App上开发小程序迅速提供新服务；对外向合作伙伴开放API（应用程序编程接口），聚焦饭票、影票、出行、便民服务等重点场景，拓宽服务边界。

数字化风控：构建起全新一代的实时智能反欺诈平台，实现了智能决策与智能管控的双核智能体系。通过高维建模、社区发现、迁移学习等新兴技术的引入，全方面模拟人类认知“推理-感知-演绎”的进化过程。同时，不断强化扩展智能风控平台“天秤系统”，伪冒侦测范围覆盖线上和线下交易渠道，优化电信诈骗提醒拦截。

数字化管理：设置专业用户体验团队，以“为客户创造价值”为出发点，推动客户体验升级。零售方面，实现对零售客户体验的实时监测和数字化呈现，初步构建零售客户的体验风向标和服务升级引擎。批发方面，对公关键客户旅程进行全面诊断，打通线上审批、风险、合规、运营流程，持续推进各类服务流程的重塑。

开放融合之匙

开放，就是业务要走出去、能力要输出去，要跟一切可以连接的合作伙伴连接起来，打破封闭生态圈的封锁，形成包含生活圈、经营圈的开放生态圈；融合，就是要打破内部组织边界、业务边界，把有生力量作用于市场，服务于客户，聚焦于金融服务入口，通过服务的组合增加服务的价值，增强服务的黏性。

通过聚焦生活场景打通生活圈、培育企业数字化服务能力打通企业经营圈、开放银行战略建立更广泛的生态联盟，连接一切，拓宽服务机会。

通过零售、批发、“一体两翼”、“前中后台”、“境内外”五个方面的融合，集合全行有生力量作用于市场，综合服务于客户，以多维打高频，形成较于异业的最大比较优势。

从轻资产到轻管理、轻运营，再到轻文化，招商银行的“轻型银行”建设不断走向深入，数字化转型也越来越深入。

如今的招商银行，“招商银行”和“掌上生活”App已是客户经营的主场，传统网点正在积极探索数字化转型，在云计算、大数据、AI、区块链等新技术支撑下，招商银行正在发生新的蜕变。

面向未来，无论时代如何变化，银行作为服务业的本质属性不会改变，客户作为商业逻辑的起点不会变。“牢牢把握好这两个规律，招商银行就有信心穿越周期，赢在未来。”

作者单位：招商银行

专栏主持人：王炜 银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。