银行为什么存款送礼品？是拉存款难逼的？这不是“赔本”生意吗？

　　很多人可能都会遇到过，去银行开户和存钱时银行给你送礼品，存款送油、存款送电饭锅、存款送大米。不同的银行送不同的礼品，有的银行存款送花生油，还有洗衣液、香皂、浴巾等礼品，有的银行存款可以抽奖转盘，奖品包括10元话费券、洗衣液、乐扣餐盒、雨伞、枕头等。还有的银行存款送毛毯、蚕丝被。当然，更多的银行是根据存款量的大小发送不同的礼品。还有的存款一定数量以后送贵重的礼品，如小金条等。

　　很多人质疑，银行为什么会对存款送礼品呢？是因为拉存款很难被逼的吗？银行为什么要做这种“赔本”的生意呢？银行这种存款送礼品行为合规吗？

　　首先，要明确的是，银行存款送礼品是违规的吗？事实上大家习以为常的银行存款送礼品行为却是违规的

　　有的人可能会说，存款送礼品是银行的自愿行为，应该是合法合规的。虽然说，银行送礼品是银行的自主行为，但这种行为却是监管部门严格禁止的，而且是一直禁止的。

　　2014年9月份，当时的银监会和央行等就联合发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，通知明确要求银行从根源上约束存款“冲时点”行为，商业银行不得设立时点性存款规模考评指标。还强调，商业银行不得采取“高息揽储吸储”、“非法返利吸存（通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款）”或“通过第三方中介吸存（通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款）”等手段违规吸收和虚假增加存款。可见，这时已经明确将存款送礼品列为违规行业。特别是年中、季末，甚至月末都成了考核时点的存款送礼品行为，是一种违规吸收存款和不正当市场竞争行为。

　　2015年10月，央行放开存款利率管制上限，这标志着利率市场化经历了一个逐渐放开并适应的过程，也就是说存款利率由各银行自主决定，但仍然接受行业协会的利率指导。直到2018年4月中国央行将放宽对商业银行存款利率上限的非正式指导，银行的存款利率完全市场化。但在利率市场化以后，各银行可以通过存款利率进行竞争，存款赠送礼品等非正当竞争仍然没有明确的说法。

　　2015年10月1日起实施的《商业银行法》（2015年修订版），第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。虽然没有明确存款送礼品中违规行为，但仍然明确商业银行不得开展不正常存款竞争。

　　2018年6月8日，银保监会下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。可见，存款送礼品仍然是被监管部门明令禁止的不正当竞争行为。

　　其次，各银行对存款进行送礼品已经成为潜规则，确实是存款竞争的重要手段和方式，当然也是为了存款竞争

　　存款对银行的重要性说多重要也不过分，特别是很多银行都曾经或者正在提出“存款立行”。在以前严格控制存贷比的前提下，存款就是一家银行的生命线，没有存款就没有贷款，当然也就没有利润；即使现在对存贷比没有那么重视，但存款对银行的重要程度仍然是非常大的。

　　以前存款竞争主要是三个方面，存款利率竞争、客户关系竞争和各种费用竞争。利率竞争目前已经越来越多地被银行利用，特别是存款利率放开以后存款利率就成为存款竞争的最重要的手段和方式，在存款利率上涨的情况下，银行要承担存款利息支出增加的成本必然会减少银行的利润。或者通过提高贷款利率的方式但会导致贷款质量的下降，从而也会由于不良资产的产生而削弱银行的利润实现能力。这就是银行存款利率竞争的有限性和局限性的根本原因，也是存款竞争大战必然会在一段时间后就归于平静的主要原因，因为所有的银行都竞争不起；客户关系竞争随着各种经济行为的规范越来越难，另一个重要的补充方式就是费用竞争。

　　我们经常听到说银行的存款大战，实际上就是各银行以高息或者返利或者是送物品的方式吸引大家去存款，这样的情况当然存款人是欢迎的，毕竟是得到了实惠。而一些银行通过采取开户送礼物、存款送油、存钱送大米等，虽然无疑会增加银行的存款成本，但更重要的是增强了客户与银行的黏性，可谓是最重要的费而不贵的存款竞争方式。

　　另外，通过存款送礼品的方式主要的竞争对象是一般的有钱人，如果我们将存款人分为有钱人、没钱人和一般有钱人，那么，存款送礼品的目标对象就是一般有钱人。对有钱人的存款竞争越来越难了，虽然你能够看得见，但却不一定能够吃得着，这需要拼的是银行的整体实力，需要综合的服务，需要更高的利率和综合的产品和服务，而不仅仅是银行网点就能竞争成功；有钱的人虽然越来越多，但存款竞争也越来越难，因为各家银行的竞争越来越严重，而大量的没有钱的客户，投入的服务再好却对存款没有什么贡献。真正的有钱人被所有的银行盯着，竞争越来越大；而那些没有钱的人又难以给银行带来存款。另一部分一般的有钱人呢？是不是就容易了呢？当然不容易。那些没有达到私人银行客户标准、又有一点存款的客户要求也越来越高，只能通过开户送礼物、存款送油、存钱送大米等送礼品的方式给存款人以小恩小惠的方式提升竞争性。

　　其三，存款送礼品的方式具有非常大的灵活性，方便易行，往往是银行的基层机构和客户经理个人采取的最有效拉存款的方式

　　存款送礼品有一些是分行统一安排的，有的则可能是银行的基层机构自主安排的，是将支行自己的费用购买一些礼品送给存款人，以提高存款水平。这也是为什么同一家银行的不同支行存款送的礼品不同，同样的存款金额送礼品的价值也不同，在不同的阶段和时点送的礼品也不同的重要原因。

　　支行之所以选择存款送礼品，当然是存款竞争的需要，更是完成存款任务的需要，而且每个支行的存款规模大小不同、完成存款任务的紧迫程度不同、费用多少不同，存款送礼品的能力自然也就不同，选送的礼品当然也就不同。

　　还有一种情况是，有的存款送礼品是银行的客户经理自主的行为，有的是将自己的存款费用转让给了客户，有的则是自己掏钱给客户送礼品。

　　经常有朋友问：银行的员工拼命拉存款，有的人说存款是银行员工的命根子，那么，银行的员工拉存款是不是有提成呢？提成是多少呢？

　　实际上，银行的员工拉存款有提成吗？还真没有。那么，银行的员工拉存款没有好处吗？不，还真的有。

　　每家银行对不同的客户经理岗位考核的指标也不尽相同，所以，同样一笔存款对不同的客户经理和不同的支行意义是完全不同的，对于已经完成任务而且存款量大的客户经理，多5000万元少5000万元的存款并没有太大的意义，当然对一些任务完成好的支行也是如此。而对于那些距离存款任务还有一点缺口有可能完成任务的支行和客户经理，你的存款才具有特别大的意义，银行才可能会给你一些特殊的利益。

　　作为客户经理，存款是安身立命之所在，有的银行明确规定客户经理存款的最低业务量，如果长期存款量过低会被淘汰；如果存款量大可以晋升，所以存款业绩好的客户经理可以最快晋升。这不是什么潜规则，这是明确的规则。

　　银行会有一些费用，在以前费用是银行员工的第二收入，其中决定费用多少的一般是以存款为主，更重要的是，银行的客户经理要生存，就必须舍得自己的费用甚至奖励给存款人，以提升自己的存款业绩。

　　银行存款送礼品有银行存款竞争的需要，有支行机构存款竞争的需要，也有客户经理自身的需要，你会因为存款送礼品而存款吗？（麒鉴）图片来自网络