中国最早的银行——北宋的抵当所，聊聊其发挥的多重作用

宋代交子

一个王朝的兴衰来自统治者的眼力和独特的判断力，一个民间的兴盛除了被帝王约束主要靠那群被鄙视千年的商人带动。如果世人眼中商人永远是干最少的活，挣最多的钱财的话，那他们就都错了。倘若没有商人，市民永远看不到来自其他城市的物品。

商贾永远都是一群敢于创造的群体，因为他们的敢想敢做，自此中国诞生最早的银行远远甩开诞生在意大利的威尼斯银行几个世纪。也让我们了解到这座中国最早的银行，在北宋发挥这怎样的作用。

交子奠定了银行的诞生

对于交子的出现，说法有很多其缘由来自于前唐的飞钱之说。《宋史·食货志》记载:“交子会子之法，盖有取于唐之飞钱”。而我国的著名历史学家朱契曾说过：向以交钞之制，始于唐之飞钱。对于为何使用交子主要货币实在太重，使用交子是来自蜀地的商贾。在北宋初年，蜀地用铁钱，体重值小，一贯便是1000个大钱约重25斤，出门买1匹便绢需90斤到上百斤的铁钱。

宋代铁钱

为了出行的方便性，蜀地的商贾便联合起来出版一款根据前唐飞钱改编过来的钱款凭证“交子”。每当兑现时便会每贯须扣除30钱的保管费。由当时的成都16户富商共同印造发行并经营铜钱与交子的兑换业务而开设交子铺，开启了民间金融之先声。每当他们在丝蚕米麦丰收之际，便会用同一色纸印造交子，以此来维持日常的开销使用。

1、银行立足之本

随着市场经济的不断发展以及必要的使用需求，交子在日常的使用也越来越广泛，由许多商人联合成立并专营发行以及能兑换交子的交子铺，使其在在各地设分铺生根发芽。由于需要铺户恪守信用，并且随到随取，在商人圈里的影响使其逐渐对交子产生了很高的信誉。

在商人之间进行大额度的交易，为了避免铸币时搬运的麻烦，使更多的商人也越来越喜欢的直接用交子来支付货款。到后来交子铺户在经营中逐渐发现，只要动用部分存款对一些商人进行贷款，在并不会危及交子铺信誉的情况下，能为他们带来更多收益以及客户。

宋代铜印板

于是他们便开始印刷带有统一面额和格式的交子，流通市场使其作为一种新的流通手段向市场进行发行。而正是这一步步发展带来的效果，使得"交子"逐渐具备了信用货币的特性，成为了真正的纸币。

2、从商用到官方的蜕变

在随着交子交易使用的影响的逐步扩大，使其对交子铺进行规范化管理的需求也日益升高，其中的矛盾冲突也在逐渐显现。北宋景德年间(1004-1007年)，益州知州张咏受命对交子铺户进行整顿，剔除从中的不法之徒，并且任命专由16户富商共同经营治理。至此"交子"的发行便正式取得了政府的认可。在宋仁宗天圣元年(1023年)，由政府设立益州交子务，并从国库抽调本钱36万贯为准备金，并在当年首届发行"官交子"126万贯。

从最初的商业信用凭证到官方法定货币，交子在着短短数十年间就发生了脱胎换骨般的变化，并且使其具备了现代纸币的各种基本要素，并将还处在犹如黑暗时期的中世纪欧洲远远抛在后面。《续通典·食货》曾记载：交子三年一届，始于宋代之铜钱与铁钱溷用而不便于携；迄神宗时，也因交子正式被官方所承认，即熙宁初年将伪造交子等同于伪造官方文书所处国法同罪。

抵当所有什么不同

宋代铜钱

在交子铺出现后还有一个与之相关的部署正在呈现，如果说交子铺是银行诞生的基础的话，那它就是银行第一块里程碑，因为它使还在萌芽的银行有了行动的目标。当然在历史的长河中没有一件事的初衷是一成不变，只有经过锤炼才能出“真金”。

1、抵当所的前世今生

倘若一定要给抵当所安排给前身的话，那就是检校库一个特殊的机构。置于北宋的特别官署，检校厍是宋政府为了管理户绝没官财产和官员的孤幼来应获之父母遗产，且用这些财产来抚养遗孤(主要是官员的遗孤)而设立的政府职能机构，隶属开封府。但在《宋史》中记载:太府寺“所隶官司二十有五”。抵当所便是其一，其职责便是“掌以官钱听民质取而济其缓急”。

在检校库抵当所设立以后，便有不少机构纷纷跟风将本部门部分公用钱存入检校库抵当所中，以此来谋取利息。如开封府、武学、律学、国子监、都水监、市易务等。因短时间内大量货币资金的投入，使抵当所本钱迅速膨胀。在最初的几年里，因为检校库抵当所一直在检校库内，所有一直受开封府的管辖。

2、抵当所和市易司的结合

在熙宁五年宋朝便开始实行市易法。在最初的市易务的业务中可分为四类：抵当贷钱、抵当赊货、结保贷钱和结保赊货。其中法在令条款中就提到的抵当赊贷政府货物、官钱的业务，其后被泛称为“市易抵当”,并与检校库抵当所的以金银财物为抵借贷官钱的业务相类似。在市易司成立之后便不断与检校库抵当所发生了抵当出息的业务往来。

宋代人民生活

在之后的时间里市易司将自己的触手不断的伸向抵当所，不仅仅是在业务上的还是人事管理上的。检校库抵当所的部分业务已是市易司和检校库双重管辖。在熙宁六年(1073)中，神宗曾下诏市易司：“市例钱量留支用外，并送抵当所，出以给吏禄。”

但在都提司的话中奠定了抵当所与市易市两者的结合“本司统辖抵当官钱，然检校库自开封府，若本库留滞差失，无缘检举，乞拨属本司。其事关开封府(按：指其他非抵当事),即仍旧隶府，其余应于事务，并归本司统辖(按：指抵当官钱事)。”从此检校库抵当所划归于市易司与之结合。

3、抵当所的惩戒

历史上抵当所经营的业务与民间的典当业在质库、解库等方面基本相同，都均是进行动产抵押放款。而且在有关记载可见，抵当所收取的抵当物大多为金银、珠子、绫罗绸缎等贵重物品，当然也有历年收上来的米麦以及来自诸州军公库的器皿什物，于此的同时还有下层民众的衣物、农具等物品。

经营的店铺多了偷奸耍滑的不占少数，《泊宅编》记载，四川有种特产名叫黄银，便有人以此冒充黄金来质当现钱。“朝散郎颜经，监在京抵当库，有以十钗质钱者，其色重，与上金无异，上石则白。”

宋代器皿

“始令诸路依旧质当金银匹帛等”“满十月不赎者并没官”，官员因这条法规太过严厉应当调整亦可实施。又因学士章谊指出，“今州县与昔事体不同，恐难积压本钱，守待二年”以此为理由，要求“诸州抵当物货，并一年不赎，检估”。其意见得到高宗的首肯。

也因为一些原因引发了对管理层的经营管理问题，使朝廷加强了对出限不赎抵当物的管理，并且还加强了对负责经营的官吏以及抵当人通同作弊的惩罚力度，用以保护抵当人的权利。

4、抵当所的利益所在

抵当所最值得关注的业务便是有息存款的出现。在创立之初便有都水监、军器监、律学、武学、国子监、市易司等机构纷纷将大量的资金投放到抵当所当中。出息以供公用。又如：在熙宁六年“以朝集院为首的律学，赐钱万五千缗于开封府界检校所出息，以助给养生员"。此后便有都水监军器监分别将本监钱一万五千贯和一万九千贯送抵入当所出息。而这种委托生息”，已经是实际上正式的有息存款。

抵当所在检校库时便将其业务只是抵当放贷官钱，在合并了市易司抵当以后，抵当赊货的业务归属于抵当所，这样抵当所便有了另一项兼营商业。这项兼营在官场上满足了各行机构其次在市易抵当到抵当所的经营程度上满足了商人尤其是一些中小商人对资金的需求。

宋代商业繁荣

由此抵当所脱胎于市易法。宋政府制订市易法，通过贷钱或赊货给商人的办法来干预市场，通有无，权贵贱，平定物价。贷款或赊货主要针对的是商人当然在与检校库抵当业务合并，以后也有相当一部分资金也贷于商人，因此在一些情况的需要下抵当所一般都设在“商贩要会处”。

总结：

交子的出现预示着新型产业的出现，当然产业的出现往往都伴随着利益的冲突。这篇文章没有具体的解释抵当所的历史，但将它一些重要的点托盘出来让人们了解到银行是最早在中国出现的，哪怕是冰淇淋也一样。对于抵当所的诞生更为重要的是其业务形式得到了丰富和发展，如抵当所的业务除了最初的经营动产的抵押放贷外，还经营起正式的存款业务，从而有了吸收社会闲置资金投入经济运行的功能。

放款方面，不但对下层平民进行小额抵押的生活消费性放贷，作为庶民金融存在，更对商人开展了抵押放款，从而与私人典当业一样，成了商人资金的来源之一。总而言之宋代官营抵当所已经在相当程度上具有了中国早期银行业机构的特点。