首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
就在上周末，国内互助计划的“二哥”、“三弟”——水滴互助、轻松互助。
像是约好的一样，突然宣布下线！
就连公告都基本是一个模板下来的：
本来还在犹豫，要不要写这件事情。
因为之前关于互助计划，其实写过的文章还是有不少的。
这时候再写，貌似有些“落井下石”的嫌疑。
但是这个周末，后台咨询互助计划的朋友真的是太多了……
那咱们就来聊聊这件事儿。
一、互助计划为何下线？
其实去查一下国内互助计划的生存现状，大多数人都会大吃一惊。
从2011年互助计划诞生开始，已经有上百家的互助计划宣布关停！
目前整体的存活率不过20%多一点……
水滴互助和轻松互助不用多说，已经算是其中的佼佼者了。
基本上关注过互助计划的朋友，都听过他们的名字。
而更多的互助计划，我们连名字都没有听说过就已经停止了运营……
比如轻轻互助、同心互助、大树互助等等，失败的案例比比皆是。
为何互助计划会这么不稳定呢？
默默无名的互助计划，大多是因为人数不足，没办法继续运营。
而后来一些小有名气的互助计划，比如百度互助、美团互助；
以及今天要说的水滴互助和轻松互助，停运公告则五花八门。
有的说自己要调整业务方向，有的说自己运营成本太高。
也有一些更光棍，连原因都不告诉你。
但其实，还有一个大家都不好摆在明面上说的原因：监管！
银保监对于互助计划，其实一直是很敌视的。
远的不说，去年9月，银保监甚至点名批评过互助计划：
当然，到不是说银保监小气，觉的互助计划抢了保险的饭碗。
而是因为互助计划这个东西，目前处于行业的灰色地带。
完全没有具体的监管单位！
换句话说，互助计划完全是平台的一言堂。
人家说东，消费者就不能往西。
投诉？
抱歉，互助计划不属于保险，银保监管不到~
你绝对想不到，每个月有多少朋友来我这吐槽互助计划！
关键是……
我也没法给出什么建设性意见。
银保监管不了，消协也没办法。
这就是，为什么监管一直在“打压”互助计划的原因。
那随着监管压力越来越大，这么多平台“借坡下驴”也就很正常了。
二、互助计划不是救命稻草
千万别把互助计划，当作唯一的救命稻草！
互助计划本身的性质决定，目前有着3大无法解决的问题：
（1）规划可以随意更改
和商业保险合同一旦签订就无法更改不同，互助计划的平台方是有权随时更改互助内容的。
（相互宝互助计划条例）
以相互宝为例：
“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”从一开始的理赔30万，改到轻症5万，最后改成不予理赔。
这项改变意味着，绝大部分甲状腺癌拿不到一分钱的理赔金。
而反观面对同样问题的保险，即使新规也将较轻甲状腺癌移出了重疾。
但购买了旧规产品的朋友，丝毫不受到影响。
该赔一样赔！
而且，相互宝这种已经算是很讲武德的了。
某些互助计划，甚至连健康告知都可以更改……
在更改完之后参与人需重新进行健康告知，不符合就BYE BYE！
而以上说的所有这些调整，参与者都是被动接受的一方。
你要是不接受调整就只能自己退出，之前分摊的费用也不会退还。
（2）保障力度不足
现在放眼望去，大部分的互助计划其实都是借鉴的重疾险产品形态。
比如相互宝，也都涵盖25种法定重疾+各式各样的罕见病。
但大多也都到此为止。
诸如中症、轻症、癌症二次赔付、重疾初期额外赔、投保人豁免等等这类保障，互助计划都是没有的。
但说实话，这些其实我都是可以接受的；
但唯一不能接受的就是保额的限制。
相互宝这些主流互助计划：
· 在40岁之前的保额，只有30万；
· 40到60岁之后，最高也就10万的保额；
· 60岁之后就会被直接踢出互助计划。
在这样随便一个重疾都需要30-50万的医疗环境下，互助计划的保额肯定是不足的。
而且在《罹患重疾的概率真的是72.18%吗？你又被忽悠了》已经跟大家说过；
重疾的罹患概率是和年龄成正相关的。
年龄越高，罹患重疾的概率也就越高。
并且会在55岁之后成几何级暴增。
所以在重疾高罹患阶段，保额反而有所下降，甚至被踢出互助计划的产品形态；
我只能说保障确实太单薄了……
（3）产品不稳定
保险公司平日里被银保监像看孩子一样看管着；
产品设计需要报备，偿付能力需要维稳，连高管任命都需要银保监审批才可以。
就算保险公司突破万难成功把自己玩破产了，《保险法》和《保险保障基金管理办法》也有完善的兜底策略。
所以长期重疾险只要签订了合同，就100%可以保障到约定期限。
而互助计划，在开篇我们就说过了。
它本身不是保险。
既没有《保险法》作为后勤保障，也没有银保监这样的强监管单位。
这就导致了互助计划可以“为所欲为之为所欲为”~
互助平台本身，既不承担理赔，也不需要负法律责任。
如果人数过低，或者平台运营不善；
甚至于我们今天所说的，迫于监管和市场压力。
互助计划可以随时下线，风紧扯呼！
写到这，不禁想起了两年前在知乎输出观点的时候。
就“互助计划能否代替保险”，跟一位互助计划的忠实拥趸进行了一场battle。
他的观点是：
虽然一个互助计划保障力度比较薄弱，但我同时加入相互宝、水滴互助、百度互助。
这样我就有了90万的重疾保额！
而且就算其中一个下线，我还有两个互助计划可以给我充足的保障。
现在只希望相互宝别再下线了，不然这位仁兄的心理阴影面积可就太大了……
三、相互宝会下线么？
既然说到了相互宝，那咱们就来聊聊相互宝的生存现状。
首先和水滴互助、轻松互助千万体量级不同；
相互宝依旧是一家独大，坐拥近亿级用户。
吐逗保的老粉丝应该还有印象；
相互宝破亿的时候，我还专门推过一篇文章说过这件事。
但无法逃避的就是，近半年相互宝的用户流失非常多：
不过短短半年的时间，退出相互宝的人数，就接近1千万。
在我来看，相互宝后续无非3条路可走：
· “投诚”银保监，让相互宝变得合规；
· 坐拥庞大用户，与银保监博弈；
· 放弃这次试水，直接解散。
现在“二哥”、“三弟”已死，只剩相互宝这一家龙头老大。
垄断在我看来，就是危险的前兆。
所以如果后续相互宝真的突然关停了，其实也在意料之中。
但不管怎么说。
相互宝也是目前，我唯一认为还有加入必要的互助计划了。
分摊费用也不贵，就当给自己加保一份便宜的短期重疾险了。
之后下线也就下线了，体量这么大，分手估计也会很体面~
四、写在最后
最后总结一下~
如果还在参与相互宝。
没必要退，聊胜于无。
说不定还可以见证下历史~
其他互助计划，就不提了。
老二老三都死了，老大还在苦苦支持，老幺就更没资格说话了。
而如果想要稳定保障，最好往前翻翻文章，或者来找我，挑一款适合自己的重疾险。
那些还在把互助计划当成唯一转嫁风险手段的朋友，慎重！
我是吐槽君，爱你们~
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