浦发银行、哈尔滨银行、农发行因向客户转嫁成本被罚 今年监管已开出18张相关罚单

　　记者 贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道

　　监管持续重拳出击，严打违规抬升中小企业融资成本问题。记者注意到，因向客户转嫁经营成本，一日内3家银行吃了银保监机构的罚单。

　　4月7日，哈尔滨银行双鸭山分行将经营成本以费用形式转嫁客户，双鸭山银保监分局对其处以20万元的罚款，对相关负责人张卫星处以警告的行政处罚。

　　4月7日，中国农业发展银行黄冈市分行将贷款业务中产生的押品评估费转嫁给借款企业承担，被罚20万元。

　　4月7日，浦发银行荆州分行因向信贷客户转嫁贷款业务经营成本的违规行为被罚款25万元，责任人王刚被予以警告。

　　据不完全统计，2020年开年至今，监管部门对银行转嫁成本的违规事项已开出18张罚单（包括个人罚单在内）。值得一提的是，其中兴业银行成为收这类罚单的常客。

　　具体来看，因违规转嫁押品评估费，兴业银行北京分行、马鞍山分行、天津分行分别被处50万元、48万元、10万元罚款。另有3名相关责任人被给予警告的行政处罚。包括时任马鞍山分行风险部副总经理（主持工作）。记者就上述违规及内部管理问题尝试联系咨询兴业银行法律与合规部，多次致电无人接听。

　　今年来已开出近20张罚单

　　早在2012年，银监会就发布了《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，明确银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。不过记者注意到，近年来银行存贷款和服务收费等领域此类转嫁成本的问题依然频出。仅4月7日，就有哈尔滨银行、中国农业发展银行、浦发银行三家银行的分支机构因向借款人转嫁成本被罚。

　　记者据银保监会网站信息梳理发现，2020年以来，各级银保监机构就转嫁成本问题共发出了18张罚单，累计罚金293万元。可见相关违规现象依然普遍。

　　具体来看，18张罚单共涉及9家银行。其中既包括国有大行的分支机构，如工商银行天津蓟州支行、中国银行深圳市分行；有全国制股份银行，如民生银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行的分支机构；有城商行2家，为徽商银行和哈尔滨银行；以及一家政策性银行中国农业发展银行。

　　此外，一同被罚的还有11名相关责任人，均被处以警告的行政处罚。其中不少是所在分支行的领导。1月6日的罚单指出，李耀武任湘阴农商行金龙支行任行长期间，对违规发放贷款和违规转嫁贷款抵押评估费问题负直接责任；1月12日的罚单显示，田伟时任兴业银行马鞍山分行风险部副总经理（主持工作），对兴业银行股份有限公司马鞍山分行违规转嫁抵押评估费的违规行为负有直接责任。张晔明、宋钧时任徽商银行六安分行副行长，分管该分行公司银行部、小企业部以及零售银行部，被指对该分行违规向客户转嫁押品评估费行为，负有直接责任。

　　记者注意到，其中兴业银行因此类违规被罚的次数最多。共涉及兴业银行天津分行、兴业银行马鞍山分行、兴业银行北京分行三家分支机构，累计罚金108万元。另有3名相关责任人同时受罚。

　　银行违规收费“顽疾”何解？

　　违规收费乱象是监管部门长期以来治理的重点。资料显示，2019年6月，银保监会办公厅下发了《关于开展银行违规涉企服务收费专项治理工作的通知》，决定自6月起开展银行违规涉企服务收费专项治理工作。通知明确，对于违规涉企服务收费行为，坚决查处，抓典型案例公开曝光。

　　不过，从上述罚单来看，这类违规仍是银行机构的“顽疾”。原因何在？

　　一位资深贷款中介向记者表示，从根本上来说，这是银行利用其强势地位来寻求额外利益的体现。在小微企业融资过程中，银行以各种形式收取高额服务费和代理手续费做法，被视为行业“潜规则”，客户为能顺利拿到贷款“很少拒绝”。

　　例如，上述罚单信息显示，兴业银行三家分支机构被罚的违规事项均是向借款人转嫁抵押评估费。上述中介解释到，商业银行在发放房地产抵押贷款前，需要确定抵押房产的价值，以控制贷款风险，一般由第三方机构来执行。这笔费用一直是“谁委托，谁付费”的原则，收费标准为房价的1‰－5‰不等。后根据监管下发的《规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理通知》规定，房地产抵押估价原则上由商业银行委托。

　　不过，据其介绍，在展业时部分银行向用户收取评估费仍是普遍现象。比如要求缴纳一笔数千元的评估费后银行才能放贷。这位中介称，“我们一般和用户解释说只当是花钱买一份报告，走个过场。”

　　还有行业分析人士表示，近年监管要求银行业金融机构执行小微企业金融服务政策，不断加大减费让利力度，息差收窄，银行的盈利承压。为了完成普惠贷款考核指标，又不让业绩太难看，部分银行便将贷款中应减免费用通过各种其他途径收取，从而提高综合融资成本。

　　公开资料显示，为进一步强化激励考核，兴业银行将普惠金融在分支行综合考评中的权重提升到10%以上，建立健全尽职免责机制，开辟绿色通道，加快信贷投放。截至2020年末，该行普惠型小微企业客户9.47万户，贷款余额2033亿元，分别较年初增长68%、61%，贷款平均利率较年初下降1.28个百分点。

　　净息差是考核商业银行盈利能力的重要参考指标。记者统计发现，受去年LPR下行、向实体经济让利等因素影响，目前披露2020年业绩报告的21家A股上市银行中，有15家银行净息差水平下降。兴业银行近日发布的2020年年报显示，去年该行资产收益率同比下降15基点，其中贷款收益率同比下降4基点；负债成本同比下降30基点、存款成本下降13基点，从而逆势助其推息差提升。2020年全年该行息差同比大幅提升16基点至2.13%，全年息差逐季提升。

　　2020年兴业银行贷款同比增速15.2%，高于同期资产增速（10.5%）。从贷款结构来看，高收益资产投放力度加大，其中个人经营贷款同比增长64.5%。该行2020年全年净利息收入增速为17.4%，手续费净收入全年同比增速24.1%。兴业银行2020年营收同比增长12.0%，盈利同比增长1.2%，相比前3季度-5.5%的盈利增速重回正增长。

　　行业人士预计，2021年银行净息差仍面临下行压力。从中长期看，息差管理成为各大银行重点工作。市场分析师指出，银行要补上因为息差收窄导致营收减少的缺口，须做大中间业务收入，例如发力财富管理市场，为今后摆脱息差依赖做准备。

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