当下，银行卡业已成为不可或缺的金融工具。随其功能和种类日渐繁多，“一人多卡”现象已相当普遍。然而，一些利用率低的“睡眠卡”，对持卡人和银行机构都构成了相当大的危害。为持续深化银行卡账户治理，降低银行卡涉案风险，银联多维并举强化对“睡眠卡”的管理：加强账户风险治理，保障支付安全；积极推进“睡眠卡”激活工作，提高银行卡资源的利用率。
何为“睡眠卡”
据中国人民银行数据显示，截至2020年末，全国人均持有银行卡6.4张，其中不乏大量“睡眠卡”。一般意义上，有一定时间未被使用的卡，以及申领后未被激活的卡，统称为“睡眠卡”。但是，因风控要求、服务客群等情况的不同，各家银行对“睡眠卡”的具体认定标准不完全一致，最典型的就是几家国有银行间的差异（图1）。
图1 国有银行（部分）对“睡眠卡”的定义差异
制图| 白沣杰
简单来看，储蓄卡账户余额为0，且连续18个月没有任何交易往来的账户，便有可能被列入睡眠状态。
“睡眠卡”潜在危害
对银行而言，“睡眠卡”造成资源浪费。一是造成浪费资金，发卡量攀升，但闲置率过高，据粗略估算，银行因此而浪费的资金成本高达数百亿；二是银行系统负担增加，“睡眠卡”长期不动，占用银行大量网络资源，且银行系统要定期为“睡眠卡”进行分类管理，不但无任何收益，反而导致银行网络系统负担加大、管理难度上升。
对持卡人而言，“睡眠卡”存在安全隐患。一是个人财产容易受到损失，一部分卡片在长期闲置或未激活的状态下仍会被自动扣除年费及管理费，增加持卡人支出；二是增加资金盗刷风险，因长期处于休眠状态，资金被盗用、卡片丢失等异常情况不易被持卡人发现，增加风险几率；三是影响个人信用记录，持卡人可能在不知情的情况下拖欠年费，产生不良记录，导致个人贷款及其他资金业务办理受影响；四是存在信息泄露风险，银行卡上存在大量个人信息和关键资料，如用户身份证号、住址、信用卡使用记录等，可能遭不法分子攻击利用；五是存在涉嫌违法犯罪风险，若一张丢失的“睡眠卡”不慎落入犯罪分子手中，则持卡人有可能被动成为电信诈骗等犯罪活动的帮凶，给自身带来巨大的法律风险。
银联多维并举加强“睡眠卡”管理
针对上述问题，中国银联积极开展“睡眠卡”管理工作，联动产业各方，结合大数据、智能风控等技术以及精准营销手段，风控与激活并举，在保障持卡人账户安全的同时，有效防止银行卡资源的浪费。
加强账户风险治理，筑牢支付结算安全防线。首先，应用大数据技术开展可疑账户风险排查与信息共享，精准识别“睡眠卡”中的高风险账户，并在人民银行指导下开展风险账户信息共享，联合各家商业银行建立可疑账户调查工作机制；其次，借助智能风控技术开展账户风险监测与防控，通过可疑账户风险提示、欺诈交易实时侦测、货物拦截、延迟结算等多种等多种举措，帮助持卡人挽回资金损失；再次，为持卡人开展安全用卡宣传教育，通过线上、线下多种渠道开展账户安全、防电信诈骗等宣传；最后，联合司法机关开展风险账户挖掘预警，通过与公安部打击治理电信网络新型违法犯罪查控中心共建电信诈骗疑似账户核查机制，挖掘识别高危账户，快速拦截涉案资金。
营销“唤活”，提升银行卡的有效使用率。在防范风险的同时，银联基于大数据解决方案，挖掘“睡眠客户”的消费潜力，提供营销支持，实现资源的优化整合。一方面，高效识别目标潜客。基于银行提供的待观测人群样本，银联基于海量消费交易数据，刻画人群画像，进而进行人群细分，精准匹配营销活动。另一方面，提供场景化服务方案。围绕银行存量睡眠客群，银联基于自身数据能力及外部合作经验，通过提额、跨境促活、App引流等活动方式实现有效激活（图2）。
图2 银联场景化激活“睡眠卡”方案
后续，银联将继续秉持“支付为民”初心，联合产业各方持续深化银行卡账户管理工作，发掘、优化、盘活银行卡资源，不断提升数字化水平。在坚守支付安全第一线的同时，打造便利、安全、高效的支付服务，助力支付产业不断成长、行稳致远。
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