近日，北京中关村银行股份有限公司（以下简称“中关村银行”）借道视频平台优酷APP放贷、未明确贷款产品实际利率一事被曝光，并迅速引发关注与热议。
产品年化利率模糊
在优酷APP“金融福利”板块可以看到，其中有一款中关村银行“信用借”产品，最高贷款额度为5万元，年化利率10.5%起（1000元用1天0.3元起），最终以实际授信利率为准。
根据中关村银行手机银行APP显示，平台有个人贷款产品“惠E贷”（个人经营贷）、“惠薪贷”（个人信用贷）、“惠抵贷”（流动资金贷）。
对比产品信息来看，中关村银行与优酷APP合作的“信用借”最相似的是“惠薪贷”，但根据中关村银行手机银行APP数据，惠薪贷最高20万授信额度，经线下申请并审核，最高可达30万元，年利率最低低至5.5%。
但不管是5.5%还是10.5%起，这款面向受薪人群开发的个人信用消费贷款产品的年化利率并不清晰，个人贷款消费者权益难以得到保障。
3月31日，央行官网公告显示，首次要求各贷款机构明示贷款年利率，并明确了IRR计算贷款年化利率的强制性和合规性。
同时，在《中华人民共和国合同法》《个人贷款管理暂行办法》第四点也有着明确规定：消费者有权要求全面告知贷款条件、期限、利率、利率调整、还款方式、担保方式。
风险隐现遭到行政处罚
中关村银行是北京首家获批开业的民营银行，于2017年7月16日正式开业，其注册资本为40亿元，用友网络持有中关村银行29.8%股份，为中关村银行第一大股东。
截至2020年末，全行总资产349.94 亿元，各项贷款余额163.21亿元，一般性存款余额236.15亿元；全年实现营业收入7.14 亿元，实现税前利润2.67亿元，税后净利润2.03亿元。
据年报披露，成立以来，中关村银行累计为小微企业和个人经营者发放贷款119.46亿元，投放金额占全行整体对公贷款的63.51%；累计为民营企业发放贷 款134.27亿元，占累计对公贷款的71.39%，民营企业贷款户数占比达到96.46%。
该银行成立的时间并不长，通过与第三方平台展开合作使得小微企业贷款规模和客户实现高速增长，不过，在规模迅速扩张的同时，中关村银行存在的风险隐患也开始暴露。
在三个完整经营年度中，中关村银行已经换了三位行长，基本上是每年一换。
2017年6月12日，原北京银监局发布的关于《北京中关村银行股份有限公司开业的批复》显示，核准王萌为该行的首任行长，2017 年 10 月，在任仅3个多月的王萌辞职。
自2019年4月2日起，肖瑞彦出任第二任行长，不过，2020年1月，肖瑞彦在上任9个月后辞任。
而后，时任副行长的杨新军代为履行行长职责，2020年9月17日，杨新军的行长任职资格获得银保监会北京监管局核准。
而在高管人事变动频繁的同时，该行已连续三年资本充足率下滑。截至2020年末，中关村银行资本充足率14.35%，较上年同期大跌17.4个百分点；一级资本充足率和一级核心资本充足率均为13.71%，较上年同期下滑16.87个百分点。
此外，中关村银行连遭行政处罚。2020年12月，北京银保监局公布的行政处罚信息公开表显示，中关村银行因个人贷款管理存在较大缺陷、资产转让不合规，被责令改正并处罚款80万元。
2月9日，中国人民银行网站发布人民银行营业管理部行政处罚信息公示（银管罚〔2021〕4号、5号），中关村银行存在未按规定履行客户身份识别义务违法违规行为，中国人民银行营业管理部对其处以罚款49万元。
北京中关村银行风险总监刘长征对中关村银行未按规定履行客户身份识别义务的违法行为负有直接责任，中国人民银行营业管理部对其处以罚款1.7万元。
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