银保监会刚刚定调！涉及你的“花呗”“借呗”

　　银保监会：“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消金专属产品；合作贷款不能用这一名称

　　据21世纪经济报道消息，2021年6月3日，重庆蚂蚁消费金融有限公司获批开业 。

　　银保监会非银部有关负责人向21世纪经济报道、21金融圈（jrquan21）记者表示，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。

　　整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。

　　银保监会要求蚂蚁集团采取有效方式，保证金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称，避免引起品牌混同。

　　重庆银保监局批准重庆蚂蚁消费金融有限公司开业，股权结构公布

　　3日下午，重庆银保监局发布批复，批准重庆蚂蚁消费金融有限公司开业，将承接符合监管的小贷业务。

　　公司注册资本为80亿元人民币，股权结构显示，蚂蚁科技集团股份有限公司出资人民币40亿元，占公司注册资本的50%。

　　南洋商业银行有限公司出资人民币12.008亿元，占公司注册资本的15.01%。国泰世华银行（中国）有限公司出资人民币8亿元，占公司注册资本的10%。宁德时代新能源科技股份有限公司出资人民币6.4亿元，占公司注册资本的8%。

　　北京千方科技股份有限公司出资人民币5.608亿元，占公司注册资本的7.01%。中国华融资产管理股份有限公司出资人民币3.992亿元，占公司注册资本的4.99%。江苏鱼跃医疗设备股份有限公司出资人民币3.992亿元，占公司注册资本的4.99%。

　　此前：蚂蚁集团180亿ABS终止发行！
你的花呗、借呗缩水了吗？

　　上交所公司债券项目信息平台显示，蚂蚁集团旗下两家公司的资产支持专项计划被终止，更新时间为5月25日。

　　蚂蚁集团这两个项目品种都属于ABS。其中，中信证券借呗5-14期消费贷款资产支持专项计划拟发行金额100亿元，原始受益人为重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司，计划管理人为中信证券股份有限公司，该项目受理日期为2020年11月20日。

　　天弘创新花呗第8-15期消费授信融资资产支持专项计划，拟发行金额80亿元，原始权益人为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，计划管理人为天弘创新资产管理有限公司，受理日期为2020年10月29日。

• 　　监管政策限制资产证券化规模
  

　　重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司运营的主要产品为蚂蚁借呗，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司则是花呗背后的公司。天眼查显示，这两家公司都是蚂蚁科技集团股份有限公司的全资子公司。

　　2020年11月2日，银保监会发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

　　苏宁金融研究院互联网金融研究中心高级研究员黄大智表示：“资产支持专项计划只是正常的融资行为，根据小贷的最新规定，标准化债权资产融资余额不超过净资产的4倍即可。”

　　天眼查显示，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司2019年净资产为171.44亿元。重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司2019年净资产为176.09亿元。

　　上交所历史公告显示，蚂蚁集团旗下公司于2016、2017年发行的ABS金额较大，后来，随着《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等监管政策的出台，蚂蚁发行的ABS金额也大大降低。

　　今年4月13日，阿里巴巴集团发布公告称，蚂蚁集团将整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管。

　　支付业务回归支付本源，坚持小额便民、服务小微定位；申设个人征信公司，依法持牌、合法合规经营个人征信业务，加强个人资讯保护，有效防范数据滥用；将“花呗”“借呗”全部纳入消费金融公司，依法合规开展消费金融业务。

　　业内人士对记者表示，整改成为金融控股公司，对蚂蚁最大的影响就是杠杆限制会加强，互联网公司大规模扩张时代已经结束。

　　花呗、借呗可以自主调额度了，提前还将被关停？

　　继“降额潮”之后，爱用花呗的人留意，花呗、借呗新功能上线，以后可以自己调节额度。

• 　　花呗的额度可以自己调节了

　　这些变化实际上是为了能够提倡年轻人学会理财，让年轻人改变他们的消费观。虽然每个人都能了解蚂蚁集团的用意，但年轻人们都说他们期待能够改变这些情况，支付宝现如今又正式宣布了另一项政策，这项政策将会让年轻人消费习惯产生改变。

• 提前还“花呗”，咋被封停账号？

　　近日有市民向记者反映，提前还“花呗”、“借呗”，却被封停账号。这是怎么回事呢？

　　“我的‘借呗’原本有20000元的额度，之前急需用钱，就用了2000元，第二天就还上了，结果刚还完款就显示‘你当前暂无借呗额度’。”李先生告诉记者，这让他很不解：“后来过了两天我尝试着重新开通，结果额度少了许多。”

　　在采访中，记者了解到，像李先生这种情况并不是特例。“我之前一次性还完了‘花呗’的欠款，也被关闭了‘花呗’功能。”

　　李先生的同事告诉记者，他也有同样的疑惑：“‘借钱就还’明明是优质用户的行为，为什么不仅会被降额，甚至还会被关闭功能呢？”

　　调查得知，是市民频繁提前还款易导致降额。

　　花呗”每月的账单，都是固定在一个时间更新的，出账日之后还款，才是正常还款，而在出账日之前还款，就属于“提前还款”。为了防止逾期还款，用户往往觉得一旦有能力还钱了，就会选择提前还款。

　　“这种想法其实是不对的。按照账单设定的还款日进行还款比较好。逾期还款和提前还款其实都属于‘不按时还款’，‘花呗’会通过自己的后台数据对用户进行评估，频繁地提前还款会导致评估结果显示用户具有一定经济实力，不怎么需要‘花呗’这样的功能，所以这部分用户的‘花呗’额度不会太高，甚至会被关闭该功能以留给更需要额度的用户使用。‘借呗’也是同理。”扬城一位业内人士告诉记者。

　　该人士还指出，提前还款还容易产生其它问题，“用户提前还款时只是还清了已经产生的账单，而每个月的账单都是在账单到了截止日期后才会停止计算。

　　在出账日前还款，在此期间一旦再次使用‘花呗’，则会产生新的账单，容易造成逾期还款的问题。”对于“提前还款”是否影响信用的问题，记者咨询了支付宝工作人员，被告知“花呗”提前还款后仍可以继续正常使用，并不影响用户信用。

　　除了不按时还款，支付宝还有这样几条“红线”不得触碰，否则将被封停账号。

　　首先就是“风险账号”。如短时间内多次更改支付密码、多部手机同时登录，支付宝则会判断账号可能“存在风险”，为了保障用户的资金安全，支付宝会主动封停用户的账号。

　　其次是违规挪用资金的账号。条款写到，“借呗”的资金不得用于房市、股市、债市等投资性领域，只服务于个人的消费贷以及日常的资金周转。

　　如用户使用“借呗”一旦被系统检测到资金流向违规，便会被封停账号。此外，套现也会导致“花呗”“借呗”被关闭。

　　21金融圈综合：银保监会、21世纪经济报道、21金融圈此前报道、华夏时报、扬州晚报等

　　本期编辑：江佩霞