我去年买的房子，住进去半年，我来告诉你，房贷40万，贷款20年的话需要还多少利息？
一、买房之前，我们必须先弄清楚，房贷的类型有哪几种？
我是去年买的房子，如今已经入住半年多了，单价是12500元，总面积是110平方米，总价是137万元。
当时买房的时候，我也是什么都不懂，就跑去售楼部看房了。看中了房子以后，工作人员帮我列了一张贷款的清单，这一下我才知道，原来房贷还分好几种类型的？
正常情况下，我们房贷的首付，都是房价总额的30%，当然也有一些三四线城市，首套房的首付可以做到20%。
我是按30%付的首付，也就是付了差不多41万元，然后剩下的96万元是找银行办理的贷款。一般情况下，开发商都会有自己合作的银行，只要跟开发商合作的银行贷款就行了，比较方便，不用自己再去找银行申请，省了很多手续。
当时买房的时候，工作人员告诉我，买房的贷款，时间可以分成10年，20年，以及30年，他告诉我，正常情况下，大家都是选择30年，因为能拖的话就尽量拖，不着急还。
其次，在还款方式上，有两种，一种叫做等额本息还款方式，一种叫做等额本金还款方式。
接下里，我就跟大家解释一下，这两种还款方式的区别。
首先，是等额本息还款方式，这种还款方式最大的特点，就是每个月还的月供是一样的，比如说，我每个月还5000元，30年下来每个月都是一样的数额，永远保持不变。
其次，就是等额本金还款方式，这种方式下的月供，并不是固定保持不变的，第一个月最多，往后每个月逐渐减少，也就是说，前期压力大，后期压力逐渐减少。
比如说，我贷款96万元，采用30年等额本金还款方式的话，那么我第一个月要还7300多元，然后每个月依次减少一些费用。
两者之间最大的区别，除了月供以外，还有一个就是利息。在贷款年限相同的情况下，等额本息付出的利息，要比等额本金付出的利息多很多。
还是以我自己作为利息，我贷款96万元，30年等额本息还款的话，那么我要付利息108万，而如果是30年等额本金还款的话，那么我要付出的利息就是85万元，两者之间差了整整23万元。
虽然等额本息付出的利息多，但其实大部分购房的人，最终都是选择了等额本息还款方式，因为这样还款方式下，月供压力最小。
我当时买房的时候，也询问了身边已经买房的人，基本上大家都是选择等额本息还款方式，大家都认为，利息分摊到30年里，其实并没有多少，月供小一点，才是最重要的事情。
二、房贷40万，还20年，一共是多少利息呢？
说完房贷的两种还款方式以后，我们就来谈一谈，房贷40万，分20年还的话，一共要付出多少利息。
- 首先，我们先讨论商业贷款的情况。
商业贷款，按照基准年利率5.9%来计算：
第一种情况：
20年等额本息还款方式，这种方式下，每个月的月供是2842元，20年下来月供要付出68万元，其中利息占28万元。
第二种情况：
就是20年等额本金还款方式，这种方式下，第一个月要还3633元，第二个月要还3625元，往后每个月逐渐减少，20年下来，总共要还63万元，其中利息占了23万元。
- 接着，我们再来讨论一下，公积金贷款。
公积金贷款的话，我们按照利率4%来算。
第一种情况：
20年等额本息还款方式，每个月要还月供为2423元，20年下来总共要还58万元，其中利息为18万元。
第二种情况：
20年等额本金还款方式，第一个月要还3000元，第二个月要还2994元，20年下来总共要还56万元，其中利息为16万元。
通过上面的对比，我们可以能够很清晰地看到每一种贷款方式下的利息是多少元，也可以得出一个结论，那就是年限一样的话，等额本金还款方式的利息，一定是比等额本息还款方式的利息少。
房贷40万，20年付出最少的利息是在公积金等额本金贷款方式下，只要16万元；而最多的利息，是采用商业等额本息贷款方式，总共要还利息28万元，两者之间相差12万元。
三、房贷怎么贷，才是最好的方式呢？
接着，我来补充说一下，对于普通人来说，房贷怎么选，才是最好的呢？
我个人的建议是，如果你经济普通的话，那么房贷最好的选择方式，就是30年等额本息还款方式。
为什么呢？因为在这样的还款方式下，你付出的月供是最少的，压力也就最小。对于普通人来说，付完首付以后，最需要面对的就是月供，只有月供越小，才不至于影响到正常的生活。
不然的话，虽然你选择了其他方式，但是月供压力大，那么你最后很有可能出现断供的现象，反而得不偿失。
对于普通购房者来说，月供越小越好，虽然利息多，但是如果把通货膨胀考虑进去的话，那么其实利息并没有账面计算的那么多。
比如说，30年前的100元，跟现在的100元，购买力肯定是不一样的。而你现在计算的利息，其实也没有真正的那么过购买力，购买力是要打折的，因为钱是逐渐在贬值的。
所以，其实利息并没有那么多。
普通购房者，最要紧的事情，就是让月供尽量小一点。
针对月供，我还有一个建议，就是不要让月供，超过你月收入的一半，不然的话，你的压力会很大，同样，月供过大的话，很有可能银行也会不批房贷给你，到时候你首付要付了，很有可能首付拿不回来。
所以说，月供越小，对于普通买房的人来说越好。
当然了，我上面说的都只是普通购房者，如果你的经济能力比较强大的话，那么完全可以采用等额本金还款方式，并且把年薪缩短，这样虽然月供多，但是你最终付出的利息也就越少。
最后：
买房要谨慎，买房之前，一定要把还款方式选择好了，把月供控制在自己能够承受的范围之内，不要让月供太大了，同样，利息也要计算清楚，心里有个底，才是最好的状态。
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