利率下调，负利率离我们还有多远？

最近一段时间，大额存单遭抢购，四大行定存利率下调，消息刷屏：

中国从1990年到2020年的短短三十年，一年期存款利率已从10%降到1.5%。

对比世界主要地区央行的一年期利率，负利率早已出现。

银行大额存单，通常20万起存，很多银行已经没有5年期的了，而且长期限产品的利率已经在下调。

利率下行是大趋势，从监管层的要求，到银行自身风险管理，银行都只敢“给”短期保证的利率，目前3年期大额存单利率不到4%，3年以后呢？5年以后呢？

锁定终身复利收益的增额终身寿，对比20万起投的大额存单长期来看优势还是非常明显。

01、负利率只是时间问题

我国虽然还没有正式进入负利率时代，但是中国人民银行原行长周小川曾说过一句话：“中国可以尽量避免快速进入负利率时代。”

侧面反映出，负利率的到来只是时间问题。

实际上，过去30年我国一年期存款利率虽有涨有跌，但总体一直在缓慢而坚定地持续下跌。

而进入负利率时代，影响最大的就是居民的财富。

过去，你把钱存银行、买国债、买货币基金，既安全又有不错的收益。

但当进入负利率时代之后，财富管理的逻辑将彻底改变，此时你还选择把钱存银行，不仅没有收益，每年还需要向银行交一笔保管费。

这不是危言耸听，目前瑞士、德国、丹麦等负利率国家，10年期国债利率都是负值，瑞士更是接近-0.9%。

也因为这样，所以去年年底我国首次发行“负利率主权债券”时，被外国投资者疯抢。

因为哪怕是负利率，也已是他们能接触到的，利率“较高”的投资产品了。

“输少当赢”，说的就是这个情况。

02、“远航”需要压舱石

拿什么来对抗利率下行，守护自己的财富呢？

保值增值的渠道其实很多，如楼市、股市、信托等等，但这些都是风险类资产。

如果你想短期搏一搏，那自然是没问题的，如果你把眼光拉长到几十年之后，那你就需要一个稳定的压舱石。

出过海的人都知道，压舱石稳不稳，比船快不快更重要。

没有压舱石，一个浪花过来你就翻船了，更别提航行到终点了。

最适合普罗大众，投资门槛最低，风险相对可控的，就是年金险了。

你可能会说，年化收益也就3%~4%，也没啥吸引力，和我买银行理财差不多么...

真的差不多吗？差老远了。

要知道，年金险是复利计息，而银行存款、银行理财都是单利计息。

短期看，单利和复利没啥差别，但时间越长，复利和单利的差距越大。

03、复利的魔力有多强大？

如果按3.5%复利水平算。

20年后可以达到本金的2倍，40年达到本金的4倍，80年达到本金的16倍...

20年后3.5%复利收益≈单利4.95%；

40年后4%复利收益≈单利7.4%。

年金险就是一种旱涝保收，可以一次性锁定未来几十年收益的理财品种。

总的来说，年金险胜在安全稳定，属于家庭理财配置的最底层基石类资产，不管未来的利率有多低，这笔钱的领取和收益都不会受到影响。

如果你没把握靠自己在30年的长度里跑赢3.5%的复利，那你可以考虑配置一部分，当作压舱石。

写在最后

“鸡蛋不能放在同一个篮子里”。

只要钱没花完，我们每个人都在有意识或无意识的对自己的资产进行配置。

面对利率下行，年金险是作为作为家庭资产的守门员的不二之选。

有需要定制专属方案的请私信挞姐。