若改变未发生，则金融科技无意义

文/孟永辉

人，对于金融似乎有一种天然的依赖感。说到底，依然是人的懒惰心理在作祟，无非是想着站着就把钱赚了。这一点在互联网金融时代已经得到了印证。可以确定的是，仅仅只是为了金融而金融，所谓的金融是没有一点意义的。这是那个轰轰烈烈的互联网金融时代之所以落幕的根本原因。

纵然是在现在的情势之下，我们依然看到有些人对于金融的“孜孜不倦”的追求。看看每天收到的“您有XXX万的额度待体现”的推送短信，听听每天打来的推销电话，我们就可以非常明显地感受到这一点。细细想来，之所以会出现这样一种情况，其实是有些道理的。当互联网金融作为一种非常便利的获客渠道被掐断，以短信、电话为代表的传统获客渠道重新被推到了前台。

反过来想，现在的这种呢情况，是不是恰恰告诉我们，所谓的互联网金融并不是什么新鲜物件，仅仅只是金融玩家们获取用户的一种手段呢？尽管互联网金融的方式的确让尽可能多的用户与金融相连，让很多原本在传统的金融体制下无法满足的需求得到了满足，但是，如果仅仅只是为了获客，仅仅只是改变金融渠道，而不是去改造金融本身，这样的互联网金融或许从一开始就注定了将会被淘汰的命运。

在那样一个互联网被奉若圭臬的年代里，人们总是带着互联网的眼镜来审视并看待他们所遭遇到的任何事情，人们总是会从互联网的角度来寻找一切问题的解决方案，金融行业同样如此。互联网金融，便是在这样的大背景下诞生的。

然而，互联网本身的短板和弊端，决定了它仅仅只能通过去中间化的方式，解决行业当中的痛点和难题，而无法改变行业本身。所谓的“互联网+”模式，为我们非常清晰地展示了这一点。其中，“互联网+金融”，便是这一系列互联网物种的突出代表。

的确，通过“互联网+金融”原本需要在线下完成的诸多操作，借助互联网的手段，只需要动动手指即可轻松完成，但是，当这种方式成为人们生活的常态，特别是当金融回归金融本身的时候，人们开始发现，真正困扰金融行业本身的并不仅仅只是获客渠道上的低效，而是更深层次的金融本身的困境和难题。

从金融的供给方式到金融的功能和属性，从金融的构成元素到金融的外在表现，无一不是如此。比如，纵然是经历了互联网时代的洗礼，金融的功能和属性依然还停留的投资和理财上；比如，纵然是经历了互联网时代的挑战，金融的供给方式依然是传统和低效的；比如，经历了互联网时代的催化，金融的构成元素依然是陈旧和俗套的；比如，纵然是经历了互联网时代的磨砺，金融的外在表现依然没有逃脱传统的形态。

若金融未改变，则一切无意义。

这是互联网金融时代落幕之后，以金融科技为代表的金融新进化之所以会遭遇困境的根本表现。当金融科技的概念被推到历史前台，特别是当诸多新旧玩家都开始投身其中的时候，很多人想当然地会认为一个真正可以给金融行业带来改变的时代到来了。

后来的发展告诉我们，尽管金融科技的概念很新，但是，金融本身的改变却少之又少。在很多情况下，所谓的金融科技无非是换了一个名头，继续获客而已，金融本身并未改变。于是，所谓的金融科技，便无意义。

难道是金融科技的玩家不明白吗？非也。其实，金融科技的玩家们知道，在金融科技的早期阶段，金融行业是无法获得真正意义上的改变的。原因在于，真正能够给金融行业带来改变的根本动能依然在于科技本身。而实际情况却是，在那个时候，新技术并未真正成熟，一切都还在互联网的统治之下，纵然是有了新技术的萌芽，但这些萌芽依然是相当稚嫩，难以给金融行业带来任何改变。

后来，出现的一系列金融科技玩家在获取数据和应用数据上的诸多乱象，正是这一问题的直接体现。一句话，在科技并未成熟的大背景下，所谓的金融科技只是一个蹒跚学步的婴儿，随时都有摔倒的风险。

纵然是在科技逐渐成熟的时候，金融科技依然会遭遇同样的困境和难题，原因在于，金融科技时代的真正来临，建立在技术相当成熟的条件下，建立在盈利模式彻底嬗变的情况下，建立在金融的本质奥义得到真正回归的大背景下。

回过头来，再看看现在的金融科技市场。回过头来，再看看现在的金融科技玩家。哪一个符合上面的条件呢？可以说，少之又少。

这一现象的长期存在，告诉我们，所谓的金融科技依然还需要进一步发展和完善，才能真正担纲起后互联网金融时代的重任，担纲起深度改造金融行业的重任。如果仅仅只是一味地为了获客，如果仅仅只是一味地为了躲避监管，那么，所谓的金融科技势必会再度陷入到以往互联网金融所遭遇的怪圈当中。

这是金融科技之所以会依然遭遇困境的根本原因所在。同样是以蚂蚁金服、京东数科为代表的玩家们在上市关头被叫停的根本原因。

有了前车之鉴，我们重新审视金融科技的时候，便会更加清晰与客观。所谓的金融科技，并不是一个概念的改变就可以轻松完成的，更是掌握了海量的用户，就可以轻松躺赚的。在这样一个存量时代里，我们需要更多地去思考真正改变金融行业的方式和方法，我们需要更多地去探索有关金融进化的更加合理的方式，我们需要对金融有一个更加清晰和全面的认识。

当金融本身有了真正意义上的改变，当金融供求关系有了新的契合，当金融开始从金融真正回归实体，金融科技，或许才算是真正回归到了它应该有的位置，这个时候，我们才算是真正跳出了互联网金融的牵绊。否则，所谓的金融科技，只不过是互联网金融的代名词而已。

当金融科技出现，一切看上去都是新的，一切却又都不是新的。这种矛盾体，源自于真正意义上的改变并未发生。