前段时间，一位48岁上海研究生致市长的求助信引起关注，他曾是外企高管风光无限，失业后却只能无奈求助市长寻找工作。但是在重新入职之后，不到一个月又再次离职，据说是因为不适应新企业的氛围。
中年人的窘迫在这个例子中体现的淋漓尽致。当初入职之时，谁都是因为具备一些技能而被看上，但随着时间流逝、环境变化，当初的技能慢慢的变得不值钱了。在一个固定的行业和环境待久了，提升越来越少，突然有一天离开这个岗位时你会发现，原来自己已经不具备和年轻人竞争的能力，甚至无法适应一个新环境了。
2020年1月美国国家经济研究局官网发表了《各地的幸福都呈U型吗？132个国家年龄和幸福感的关系》，综合132个国家的数据，“最不幸福的年龄”在48岁左右。
当“中年危机”成为一种普遍现象，假如有一天你也面临这样突然的意外，你要如何保证自己的经济来源，缓解自己的焦虑？
理财，也许是最合适的方式。
2021年中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭财富指数调研报告》显示，家庭财富增长的关键是住房资产>金融投资>储蓄，住房资产增加贡献了财富增长的69.9%， 金融投资价值增加贡献了21.2%。家庭理财对于家庭收入增长至关重要。
家庭理财分为不同的阶段，不同时期适配不同的理财方式。
记账与预算
每个家庭的情况不一样，家庭的存款处在什么样的水平，有多少闲置资金可用于投资理财是我们首先要搞清楚的。
在这样的前提下，记账就很重要了。每个月的收入、支出有多少，是否有负债，每个月有多少资金是完全可以闲置下来的，有些开销是否是必要的，是不是可以相对减少或者直接砍掉？对家庭的财务状况做一个清楚的统计是进行理财规划的前提。
现状与需求
接下来，我们要清楚家庭的现状和理财的需求。
中年时期，大致上家庭已经积累了一定的资本，但是同样需要面对繁重的支出。支出主要包括家庭日常支出、房贷、子女的教育支出、老人看病的支出。所以为了积累资金和追求相对高收益，在理财方面可以偏向积极的风格。但是，同时必须兼顾到安全稳健的原则，这个时期家庭无法承担太大的动荡，所以保险也是必须具备的。
理财准备要从需求出发。
1
风险第一位
我们每一位投资理财的小伙伴，首先要考虑的就是自己的风险承受能力，而家庭理财考虑的就是家庭的风险承受能力。如果存款并不多，不能承受太大的资金变动，那么要适当减少股票类的高风险投资理财，增加一部分保本类理财产品，比如年化收益率在4%左右的银行理财产品，或者国债、定存或固定收益的理财产品也是不错的选择。
2
积累资金的需求
中年人积累资金主要是有两大需求：一是孩子未来的教育和结婚需要的资金，二是自己的养老资金。这两大方面的资金需求量都是巨大的。基金定投和专门的教育理财产品以及养老目标基金等都是不错的选择。
基金定投具有风险较小，操作简单，可长期强制储蓄的特点，特别适合平时工作比较忙，没有时间进行打理的人群，被称为“懒人投资”。而专门的教育类理财和养老目标基金都具备长期投资，收益相对稳定，波动较小的特点，很适合作为家庭理财。
除此之外，还可以引导孩子利用平时的零花钱和过年的压岁钱提前进行小额的理财规划，培养孩子记账的习惯，合理管理自己的收入和支出。
3
应急准备金
中年人很容易被一些突发情况弄的措手不及，比如父母突如其来的一场大病，不仅会大大增加家庭支出，还有可能会影响到个人工作。再比如面对突如其来的疫情，许多人面临失业，而相比较年轻人，中年人面临更大的就业危机，很难快速找到合适的工作。
因此，应急准备金是必要的，在投资理财之外，需要专门准备一笔可以随时支取的存款，也可以是比较灵活的理财产品。
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保障类理财产品
所谓保障类理财产品主要指的是保险类产品。人在过40之后，各类身体疾病也会随之而来，购买一些定期寿险、养老险、重疾险等都是十分必要的。虽然日常配备五险，但是只靠社保是不够的，商业保险是必需配备的。
在考虑到资金预算的情况下，中年人应该优先购买夫妻两人的重疾险、意外险、医疗险、定期寿险和养老保险，尤其是重疾险。随着年龄增长，重疾险保障的种类会逐渐减少，如果已经到了40岁左右，重疾险不能再拖了。家里的老人如果符合条件也要同时配备意外险和重疾险。
其次就是给家里的年轻人配备保险，首要的是意外险，再多就可以补充医疗险、重疾险和定期寿险。如果是上学的小朋友，还可以配备相应的教育险。
除此之外市场上还有一些可返还的保险类理财产品，也就是返本保险。既可以保障人身安全也可以同时进行投资理财，虽然在收益上不如纯粹的理财产品理想，但是也可以适当配备。返本保险也是比较适合给年轻人配备的，如果有经济能力可以作为补充保险。
➤总之，中年人的家庭理财要以稳为主。
金融健康是中国普惠金融研究院（CAFI）一直倡导的重要概念，金融健康程度不仅影响到家庭财务的韧性，还会进一步影响到全社会经济的发展。注重家庭理财，提高金融素养和金融健康程度是应该得到所有人重视的一点。
在去年的疫情之后，很多中年人因此不得不面临失业危机，有的人拥有一技之长慢慢重新找到了一份工作，有的人已经适应了原来的工作节奏和内容很难走出自己的舒适圈。在社会竞争上，年轻人越来越占据有利的位置，中年人想要重新开始却总是被动挑选。
有的人说，中年人，有个可以挣钱的岗位磨到退休就不错了。但是年轻人终会走向中年，中年人也总会慢慢走向无法再有固定收入的老年时期，这是每个人都必须经历的阶段。如果你已经错失了一次准备机会，不妨从现在开始，做一份详细的家庭理财规划，为接下来可能出现的困难做好准备。时间不等人，但我们可以在相同的时间创造更大的价值。
来源：Visa金融Edu
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