50岁以上还没有交社保的农村人，想拿养老金的话你们可以这样做

重要通知，紧急提醒：45岁以上的农村人注意了，随着养老金的逐年上涨，没有缴纳社保的人在60岁后将会比别人少一大笔钱。如果你还没有缴纳，现在还能补救，可以让你在退休后拿到更多的养老金，而不是像现在大多数农村老人每个月只有百十来元。

因为社保15年的缴纳年限以及退休年龄的问题，不少年龄在45到59岁的人都会显得比较犹豫，这个时候缴纳社保会不会在到退休年龄的时候拿不到养老金？其实不用担心这个问题，现在国家在养老这一块的政策相对来说还是比较完善的，即使离退休年龄不足15年，也可以根据个人情况使用下面的方式来缴纳社保，为自己的老年生活提供一个基础保障。

01城镇职工基本养老保险

可以将其分为两类：城镇职工社会保险、城镇灵活就业社会保险

①城镇职工社会保险

农村人也是可以缴纳城镇职工养老保险的，不过有个前提就是能够在正规的单位上班，例如我接触过很多单位的保安就来自农村，在这些单位上班是有比较完善的社保福利的，甚至在交流过程中有些人更希望单位能将这部分钱折现直接发放给他们。

如果说在正规的单位上班，那么这个时候就不用过多的操心社保的问题，因为这个时候单位会帮我们缴纳五险，其中就包含了养老保险和医疗保险。

对于年龄在45岁以上的人来说，存在一个问题，那就是到了退休年龄还没有缴满15年，即使退休了也无法直接办理退休手续领养老金。这个时候有三种处理方式：

• 其一：继续缴费至满十五年，之后在按月领取基本养老金。这种处理方式的优点在于领到的基本养老金更多；不过缺点也很明显，领取的时间会缩短，且退休后需要全部自费缴纳。如果说只差不远的时间就缴满15年，那么这种方式是比较可取的，毕竟相较于城乡居民养老保险而言，职工养老保险能够领到的退休金是要高很多的。
• 其二：转换成为城乡居民养老保险。这种处理方式的优点在于只要达到城乡居民养老保险的退休要求，就能够领取养老金；缺点在于基本养老金会降低，因为转换时只有个人账户里面的钱转过来了，统筹账户里面的钱是无法转换的。如果说才缴纳了几年时间的职工养老保险，那么可以使用这种方式处理，可以尽快领退休金。
• 其三：申请终止。申请终止可以拿回我们个人账户里面的钱，但是就无法再享受相应的待遇，所以不建议大家使用这种方式。

②城镇灵活就业社会保险

城镇灵活就业社会保险相比较城镇职工社会保险而言，比较大的一个优点就是即使没有正规的单位也是可以缴纳的，对于一些个体户、自由职业者以及一些农民工来说都是可以的。

不过灵活就业社会保险同样也需要缴满15年才能在退休的时候领取对应的养老金待遇，对于45岁以上的人来说同样面临在退休的时候还没有达到年限的问题。解决方式与缴纳城镇职工社会保险的方式一样，可以继续缴满至15年，也可以转为城乡居民保险。

不过灵活就业社会保险相对来说也比较灵活，如果说现在才46、47岁，离退休还有10年以上，可以选择这种方式，到后期多交几年就行了；如果说现在已经临近退休年龄了，那么就不建议选择这种方式缴纳社保了，不划算。

02城乡居民养老保险

城乡居民养老保险指的是城镇居民社会养老保险和新型农村社会养老保险，目前国家政策也是在进一步加速两者的合并。对于50来岁的农村人来说，最好的选择就是购买新型农村社会养老保险，也就是我们常说的“新农保”。

新农保同样需要缴满15年才能够在办理退休之后拿到养老金，不过新农保是允许补缴的，即在退休时如果还没有缴满15年可以申请一次性缴清（不同地区政策可能略有差异，具体情况可以询问当地社保局），也可以申请延迟退休，在缴满年限之后再办理退休按月领取养老金。

新农保的缴费档次还是比较多的，几年前我老家那边最低档次是100元/年，而前年村委来收钱的时候最低档次变为了300元/年；以前的最高档次是2000元/年，但是随着时间的推移，这个最高档次也在变化，有些地方的最高档次已经变成了5000元/年。

在缴费的时候可以根据自己的收入情况来选择对应的档次，如果说收入水平还不错，那就尽量选择高一点的档次，因为我国的社保是多缴多得，现在缴费的档次越高，等退休的时候能够领到的钱也是更多的。

有些特殊情况下不交新农保也能够在到退休年龄之后领取养老金：①贫困户②低保户③五保户。不过这三种情况都是相对来说比较特殊的，而且随着我国扶贫工作的推荐，贫困户也是越来越少了，相信在不久的将来领养老金的人都是自己曾经缴过社保的人。

03商业保险

现在很多保险公司都有推出一些所谓的“养老保险”，但是实质上就是理财形式的保险产品。有些保险产品也能够做到活多久领多久，其原理和社保是不一样的，实际上就是将我们的钱拿去做一些投资运营，将收益发放出来。

与社保比起来，这些商业保险的回报率并不是很高，因为前期就需要我们投入很多钱，而如果将这些钱用来买社保，到退休后领到的钱只会更高。保险公司发行的商业养老保险只适合做社保的补充产品，而不能完全依赖这个来保障我们的养老。

除开商业养老保险外，保险公司还会有很多医疗险发售。对于五十岁以上的人来说，个人建议可以购买一些消费型的医疗险以及意外险，而不是选择返还型的意外险以及重疾险；因为年龄大了之后，很多保险产品是无法购买的，而有些能够购买的医疗险很多就会比较贵，实际的保障年限也不多，不划算。更好的选择就是购买一些消费型的医疗险，每年几百块钱能够有几十万甚至是上百万的保额。

综上：五十岁以上的农民想要获得养老保障可以根据个人的实际情况来选择：①如果有单位上班，那么单位会缴纳职工社保，在退休的时候再选择继续缴纳至15年或者是转换成为城乡居民社会养老保险即可；②也可以选择直接购买新农保，根据自己的收入来选择缴费的档次，在达到退休年龄的时候看看能否申请一次性补缴，然后按月领取养老金即可；③如果有一定的收入水平，也可以在社保的基础上购买一点商业保险作为补偿养老以及补充的医疗。

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