住院津贴变身“摇钱树”？不法者投机挣津贴，险企警惕防骗保！

说到骗保，保险业并不陌生。从航延险到车险，再到意外险，不法分子将骗保寄托在保费低廉、保险期间较短、保额较高的一些保险产品上，采取的手法也花样翻新。

花样百出的保险骗保，害苦了投保人，也坑惨了保险公司。

虽然监管一直在提醒风险，打击骗保，但总有人铤而走险。

近日，『A智慧保』获悉，宜宾市保险行业协会发布了一份《关于住院津贴有关风险提示函》，就不法分子利用住院津贴保险等相关产品进行骗保一事进行通报。

不要小瞧住院背后的津贴保险，这个小保险也会承载着不法分子的“发财梦”！

两人四年申请理赔52次

《提示函》显示，应某、刘某自 2017 年起，每年在全省多家商业保险公司购买住院津贴保险等相关产品。

具体来看，至2020年的连续四年间，应某因意外伤害住院天数共计845天，获得赔偿29次，住院津贴赔付金额合计200716.9元；而刘某四年内因意外伤害住院天数共计434天，获得赔偿23次，住院津贴赔付金额合计86000元。宜宾市保险业协会表示，至今两人仍有赔案发生。

通过住院津贴连续多次进行理赔，背后多有骗保的嫌疑。为此，宜宾市保险业协会提示各家保险公司注意，特别是网销和代理渠道，要提高防控识别能力，制定有效应对措施。

虽然这一事件还没定案为骗保，但依据往常骗保的经验看，频繁多次地投保、申请理赔，并通过投机取巧获得大额赔偿，多与骗保有千丝万缕的联系。

此次风险提示，不仅是给承保的公司提醒要加强检查，同时也是对行业内其他险企进行警示，不要小看医疗险背后的住院津贴，这也会成为不法分子进行骗保的目标。

投机取巧赚“津贴”早有案例

说到骗保，保险行业中已出现多种作案手法，而涉及到医疗险的骗保也不在少数。此次涉及的住院津贴，则与住院医疗险有很大关系。

据悉，不少住院医疗险会附有住院津贴给付责任，也就是说，该保险产品会根据被保人的住院天数，按天给付住院津贴。但这与住院医疗险的费用补偿并不同。

住院津贴的设计初衷是收入补偿，被保人因病或意外住院，意味着在住院期间将失去工作收入，住院津贴则可以补偿工作收入损失。不过，住院津贴给付是属于“定额给付型”，只要住院就会给。而住院医疗险所遵循的“费用补偿原则”，是实报实销，保险公司给付的保险金不超过被保人实际发生的医疗费用。

可见，住院津贴作为日常生活的补偿，给很多因病或者意外住院的人提供了一份安心。

由于住院津贴是定额给付型，只要多一天在医院，就能多“领”一天的津贴。如果同时拥有多份含住院津贴的保险，是可以同时获得住院津贴给付的。而这一特点，恰好给了部分人可乘之机，由此而来的“津贴党”一词，也成为保险圈的一个流行词汇。

在此之前，也有人利用住院津贴来“发财致富”。

2006年12月至2011年8月，上海市崇明区某医院陈某以自己的名义，在5家公司投保多种住院医药费补助险和每日住院津贴险，随后在其本人并未实际接受治疗的情形下，通过取得虚假的门诊病历、出院小结及住院医药费收据等方式，虚构其本人先后7次入住上述医院接受治疗的事实，随后以其个人名义向5家保险公司申请理赔。

2008年12月至2012年9月，陈某冒用他人名义，在3家公司投保前述相同险种，采用相同方式，虚构他人先后14次住院接受治疗的事实，随后以被冒用人的名义向3家保险公司申请理赔。

惯用的套路，频频暴露出住院津贴中存在的漏洞。对于保险产品的设计，也引发了行业的思考。

惩治骗保需多方行动

从现在来看，带有住院津贴的医疗险产品变得越来越少。这并非保险公司故意为之，而是不得已而为之。

众所周知，对于住院医疗型和津贴型的理赔案，保险公司审核一般比较宽松，被保险人只需要邮寄资料或者网上申请，几天甚至几小时就可以到账。加之保险公司每年接到大量理赔案件，审核时不可能对每件案子平均用力，对于不足万元的赔案，有的公司甚至都不需要理赔材料，通过拍照上传就可直接申请。

多方面的“便利”，给不法分子提供了可乘之机，很多人也会利用这个便利进行多家投保，短时间出险，再进行多次理赔。如此循环往复，不断“薅羊毛”，赚“住院津贴”，恶性循环下，这一类的保险骗保越发猖狂。

为了与骗保团队进行博弈，很多险企减少了这一类产品。当然，也有部分险企会针对特殊地区进行特殊规定，例如不支持某地区的就诊证明等。

但骗保的整治非一日之功，不仅需要保险机构自身加强甄别能力，提高理赔过程的严格性，也需要整个行业的协作。

此外，在2021年年初银保监会发布的《关于加快推进意外险改革的意见》中，针对防范骗保、骗赔等保险欺诈行为，也给出了意见。例如，依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全基础上，建立健全意外险保单信息共享机制。针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。研究制定“黑名单”“灰名单”标准。

骗保问题的解决，仍在路上。

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