坤鹏论保：这么优秀的教育金还能买吗？

年金险追求的不是跑赢通胀率的收益，而是一份杜绝风险的稳定收益。
——坤鹏论保

最近一则天天向上少儿年金险要在8月底下架的消息被各家保险自媒体平台疯传，也有不少人来问鹏哥是不是真的，要不要突击购买？

鹏哥经过核实，天天向上少儿年金险8月底要下架的是趸交功能，3年、5年、10年交仍然可以。

也就是说，过了8月以后，只是不能选择一次性交保费了，3年交、5年交、10年交并不受影响，仍然可以投保，因此没必要突击购买。

天天向上少儿年金险是一款老产品了，去年时鹏哥就介绍过。

作为一款“每个孩子”都想买的教育年金险，确实很难从市场上再找到一款收益率能与它相提并论的年金险。

所以事隔一年多，借着大家都在炒作它下架的机会，再将其拿出来和大家介绍一下，至少目前看来，当天听了鹏哥推荐买年金险的同学们都赚了。

而且，未来至少很长一段时间，利率下行是肯定的，所以收益率高的年金险还是有必要购买的。

本文重点内容：

• 天天向上基本信息
• 为什么天天向上值得买？
• 怎么买收益率能达到4%？

一、天天向上基本信息

投保年龄：出生~16岁

保障期限：至30岁

缴费期限：趸交/3/5/10年交（趸交8月底下线）

领取方式：年领/月领

天天向上教育年金险一共分为三个版本：

• 计划一：大学教育金；
• 计划二：深造教育金；
• 计划三：大学&深造教育金。

每个计划对应了不同的领取时间、领取金额。相应的IRR收益率也会有一定差别。

有些人看到天天向上的承保公司是信美相互，会觉得比较奇怪，从名字上怎么看都像是一家外资保险公司，实际上这是一家纯纯的国内公司，但与我们平时熟悉的保险公司不同。

鹏哥之前专门写文章介绍过相互保险公司，感兴趣的老铁可以回顾一下——《关于相互保险，你想了解的都在这里（上）》、《关于相互保险，你想了解的都在这里（下）》。

二、为什么天天向上值得买？

之所以会有这么多人关注天天向上教育年金，最大的一个原因是它的IRR收益率挺高，市场上几乎找不到能与其匹敌的年金险。

我国银保监会为了控制保险公司风险，在2019年8月30日发布了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，其中规定：

对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。

自此以后，预定利率4.025%的年金险不再给备案通过。

市场上原有预定利率4.025%的年金险基本也都在2019年底集中下架。

天天向上教育金是为数不多一直坚挺到现在的产品，如果你足够细心会发现，这款产品在监管机构的备案时间还是2017年，这是IRR收益率高的一个大前提。因为，2019年9月以后备案的年金险产品，IRR收益率没有高于3.5%的。

大学教育金计划IRR收益率

深造教育金计划IRR收益率

大学&深造教育金计划IRR收益率

从这三个计划的IRR收益率，我们可以看出几个规律：

• 相同保费情况下，缴费时间越短，IRR收益率越高；
• 被保险人年龄越小，IRR收益率越高。

这是天天向上教育金值得我们买的重要原因。

除此之外，天天向上教育金还有几个值得我们选择的理由。

1. 现金价值高

天天向上少儿年金险的一大特点是——现金价值非常高。

并且不是从5年或者N年后后才高，而是从一开始就非常高。

当然，前提条件是趸交。所以8月底下架的趸交对我们投保还是有影响的。

这个前提并不难完成，交5万元也可以趸交，交10万元也可以趸交。后期有富裕钱了还可以加保。

0周岁可能有点难理解，我们以1周岁男孩，趸交10万元购买深造教育金保障为例来看一下保单的现金价值。

从上表中可以看出，投保第一年，保单现金价值会略少于保费。

从第二年开始，保单现金价值都多于保费。

并且以平均每年4.025%左右在复利增长。

市场上很难找到保单现金价值从投保第一年就如此高的年金险。

通常都是投保前几年，现金价值远低于累计保费。几年以后，现金价值才开始逐渐高于累计保费。

现在价值高的好处是，如果投保人后悔了想退保，能拿回来的钱多，不仅本金不会有损失，还会有一部分利息。如果选择保单贷款，能贷的额度也更多。

2. 可以转换成养老年金

天天向上是一款教育年金险，最晚也要在被保险人30岁的时候完全退出。但难得买到收益率这么高的年金险，如果我们不想那么早退出怎么办？

这时候，置换养老年金功能就派上用场了，可以将教育年金转换成养老年金，这样就不需要担心被保险人30岁以后必须退出的问题了。

天天向上少儿年金险可以转换成养老年金，这是被写进保险合同里的条款。

如果在持有期间给转换成养老年金，则不受30岁到期影响。

三、怎么买收益率能达到4%？

上文提到过，天天向上的IRR收益率能接近或达到4%，但并不是怎么买都可以的，所以这里鹏哥给大家介绍一下购买方式。

不过确实需要在8月底完成，因为要用到趸交。

第一步 趸交购买一份天天向上少儿年金险，三个计划无论哪个计划都可以。

第二步 等待。当到第5个保单年度时，保单IRR收益率即可达到3.99% 。

如果想更高，到第6个保单年度时，IRR 收益率可以达到4% 。

6个保单年度以后，IRR收益率会越趋近于4.025%。

但这只是趋近，不管等多少年，IRR收益率不会超过4.025%，这一点大家要清楚。

第三步 从第5个保单年度开始，如果需要用到钱，随时可以减保。

保险公司会将保费对应的保单现金价值返还给投保人，相当于从年金险中取钱出来了。

这中间一直享受着4%的复利收益。

第四步 如果有必要的情况下，还可以追加保费，让手里的闲钱同样享受趋近于4.025%复利收益。

天天向上少儿年金险还有两个好处，可以让我们毫无后顾之忧的操作。

• 保险期间，万一被保险人身故，身故保险金等于保单现金价值，收益上没有任何损失；
• 如果什么时候缺钱，可以随时减保或全额退保，退的也是保单现金价值，收益同样不受影响。

第五步 如果认为4%的收益率还不错，想长期持有，可以将少儿年金险转换成养老年金险。

不同的操作步骤可以实现不同的价值，我们可以概括一下：

• 第一、二步是让我们的保单可以享受超过4%的复利收益率；
• 第三步是让我们在缺钱的时候可以将钱取出来；
• 第四步是让我们可以将更多钱存进去，享受4%的复利收益；
• 第五步是让我们可以将4%复利收益持续更多年。

所以这里只有第一、二步是必须的，其他几个步骤，并不是必须按步骤来，顺序也可以根据自己的实际需求动态调整。

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！