保险是最好的现金流管理工具之一？

当今社会，几乎所有人都在忙着赚钱，可并不是每个人都能想明白一个基本的问题，那就是我们为什么要赚钱？

我们辛辛苦苦创业、工作、投资，难道仅仅是为了每天看着银行卡里的数字不断增加，然后获得心理上的满足感？当然不是，所有辛苦创造出来的财富，最终都要服务于人生中的需求。再说得简单直白一些，赚钱的目的就是为了花钱。

人生中的财富需求其实就只有以下几大方面：生活娱乐、子女教育、医疗开支、退休养老、买房置业以及财富传承。

这些需求都是每个人大概率在生活中都会面对的，有些花钱多，有些花钱少，有些可能是近期的需求，有些可能是远期的需求。当我们面对这些需求时，是不是只要准备好钱，这些需求就都能够满足？

比如说，是不是有了钱，子女教育就不成问题？是不是有了钱，品质养老就水到渠成？其实，生活是很复杂的，远不是一场数字游戏那么简单。

现在有钱，不代表将来一定还能有钱；现在准备好给子女的钱，也不确定未来就一定是子女能花的钱。为确保未来的需求能得到满足，我们一定要配置现金流型的工具，而年金类保险就是最好的现金流管理工具之一，这种工具的优势主要有以下四点：

首先，年金类保险有固定的收益，有一定的杠杆效应。既然未来我们一定会面临某些方面的开支，比如说退休养老，那不妨早做准备，因为准备得越早，需要准备的就越少。假设我们的目标是为自己准备500万的养老金，假设我们的退休年龄是60岁，如果50岁开始准备，那我们需要的资金可能是300万；但如果我们35岁就开始准备，那我们需要的资金可能就是150万。

举个例子，假设某位37岁男性客户，选择投保澳门地区的某款储蓄型保险，每年存入2万，连续存5年，即总共存入10万。该客户60岁开始从保单里提取资金，每年提取2万，连续提取30年；该客户90岁时，保单账户的预计余额为33.8万，可以继续提取，或者一次性领走，还可以传承给子女。30年间，客户总共获得的现金利益为93.8万，是初始投资资金的9.38倍。

年金类保险的第二个优势是专款专用，不会被其他支出影响。很多人在投资理财的时候，并不会明确地计划好哪一笔钱是为了满足未来的哪一类目标，这样的做法其实是有风险的。比如说你投资了某只私募基金，原本计划是想把这笔钱的全部或部分作为子女未来结婚时的婚嫁金使用，但由于这只是一种一厢情愿的计划，并没有真正做到“专款专用”，所以在真实的生活中很可能发生的情况是，还没等到子女结婚，这笔钱就被挪作他用，比如说被拿去投资别的产品，或者支撑自己家的生意，再比如说家里有人住院了着急用钱。

年金类保险的优势在这方面就体现出来的，因为保险是专项基金账户，一般投保的时候我们就会计划好未来怎么支取，用于哪些方面，这笔资金中途不太容易被挪用。当然，“不太容易被挪用”的意思不是不能被拿出来应急，保险的资金也可以是灵活的，万一中途真的急用钱，这笔钱也可以支取。

第三个优势，金额确定，安全性强。我们总是听说，保险的确定性是最强的，那什么叫“确定性“呢？确定性就是，金额确定、时间确定和赠与对象确定。只有保险能够准确地回答以下这些问题：未来的某个时间点你会有多少钱？这些钱什么时候能变现出来？变现出来的钱属于谁？

假设你的子女今年8岁，也就是说正常情况下10年之后Ta会上大学。如果此时你为Ta配置了一张保单，你就能准备地知道，10年后Ta会有多少钱，20年后Ta会有多少钱；Ta结婚的时候能领取多少钱，甚至Ta退休的时候能领取多少钱。

反过来说，如果你此时Ta配置了别的产品，比如说一款基金产品，那10年之后这只基金的净值会是多少呢？你肯定算不出来。我们的意思不是说基金不好，也许这只基金的表现会很好，比保险的收益高很多，但也许收益也会不尽如人意，甚至还有亏损的可能，而这些”变数“是不会出现在保险上的。对于一个未来大概率会出现的需求，您会选择把全部的资金押宝在一个”变数“很大的工具上呢，还是会选择分散配置，用一部分钱锁定住一份确定性，剩余的钱再追求更高的收益呢？

除了金额的确定性，还有时间的确定性。如果你投保了一张保单，你就能准确地知道，你需要的钱什么时候能变现出来。这种变现是很容易的，没有过多的条件，可能唯一的条件就是被保险人的生存。最近国内有一部热播电视剧，叫做《扫黑风暴》，里面有这样一段情节。新帅集团的董事长马帅死了，他的遗孀李丽娟因为知道当年马帅犯的命案，担心被马帅背后的势力灭口，所以急于通过转让公司股权，变现两个亿现金，带着女儿远走高飞。为此她尝试了各种办法，最终还是没法将手里的股权变现出来。你看，这就说明了保险的重要性。有钱不是最重要的，重要的是你需要钱的时候能不能变现出来。保险就是少数的“需要用钱就能变现”的工具。

除此之外，还有一个方面是很多人容易忽视的，那就是资产的属性。如果你投保了一份国内的年金险，被保险人写作子女，那意味着什么？意味着未来的每一笔年金都是专属于被保险人的。专属的意思就是，Ta的债权人拿不走，配偶拿不走，朋友拿不走。如果换一种情况，假设你赠与的是股权，或者房产，或者现金，这些就不一定是Ta专属的资产了。

最后，保险的年金持续性强，活多久领多久，不用担心断流。财富最大的风险，我认为不是什么市场风险，也不是法律风险，而是被消费的风险。这个时代花钱太容易了，生活中有各种各样花钱的理由，比如今年我女儿要结婚，比如明天我儿子要创业。比如这星期我看上了一套房子，比如下星期家里有人住院了急用钱。所以在实际情况下，钱不一定能花那么久，甚至有可能在很短的时间内就被支取完了。而年金保险的好处是，永远不用担心有一天年金会断流，只要活着，明天一定会有钱，下周一定会有钱，下个月一定会有钱，明年一定还会有钱。这就是存量资产和现金流的区别。

最后，我们想明确地表达一个观点，那就是虽然我们介绍了保险作为现金流管理工具的这些优势，但这些并不意味着保险一定比其他产品更好，也不意味着保险是唯一能满足未来现金流需求的工具。金无足赤，人无完人，天下也没有完美的产品，保险也有自身的局限。我们也可以用其他金融产品，作为未来子女的教育金、婚嫁金、养老金等等，但是由于保险的这些独特优势，我们认为，在家庭资产配置中，保险至少应该有一席之地。