单次重疾与多次重疾，怎么选？

随着医疗水平进步，重疾治疗后患者生存时间延长，预后效果良好，但同时也催生了新的问题——二次重疾风险。

可见，重大疾病的治疗并非一蹴而就，身体健康状态失调往往会带来更多重疾隐患，牵一发而动全身。

为适应需求变化，重疾险曾经历四轮迭代，由单次赔付到多次赔付，产品逐渐多样化。

那么，单次重疾与多次重疾哪种重疾更合适？有什么选购建议？

那么，单次重疾与多次重疾哪种重疾更合适？有什么选购建议？

精算师建议：

重疾险选购，因人而异

看好需求，弄清偏好

首先，什么是单次重疾险与多次重疾险？

第一，保障方面。

单次赔付重疾险只赔付一次，赔付以后保险责任即终止。

多次赔付重疾险涉及到疾病分组。

PS：疾病分组就是将所有的疾病分为若干组，比如ABCD四组。

如果被保险人首次患病，得了A组的某个疾病，赔了一次然后治愈了，

若干年后又患病了，如果他仍是患有A组的疾病，则不符合多次赔付的条件；

而如果得的是其他组的病，那么依然可以获得赔付。

其中，不分组多次重疾指发生第一种重疾后即赔付保额；

如果在间隔期后，又发生了另一种重疾，还可以赔付约定的保额。一般可以赔付两到三次。

但需注意，两次重疾中设有间隔期，短则180天，长则3-5年。而且要求两次重疾种类不同，同种重疾无法多次赔付。

而分组多次重疾则是将疾病分为若干组，只要赔付时间满足间隔期，每组都相当于一个单次赔付的重疾。

其特点是价格相对不分组重疾低，分组越多赔付概率越大。

但需注意分组情况，若将高发疾病都归为一组，很可能导致第二次无法赔付。

以发病率最高的癌症为例，较理想的分组情况是：癌症单独分组，其他高发病单独或均匀分布。

因此，从保障的全面程度来看：

多次不分组赔付>癌症单独分组的多次分组赔付>癌症不单独分组的多次分组赔付>单次赔付

第二，保费方面。

相同的保额、相同的缴金期，同样是终身保障，单次重疾保费往往低于多次重疾。

其次，有哪些投保建议？

在选购重疾险时，一定要从需求和偏好入手。

第一，视需求而定。

不同的人需求不同，而最简单的评判方法，就是“看年龄”。

通常而言，年龄越小，越要买多次重疾。

因为对于大龄人群，单次重疾即可满足。

例如50岁投保，将来发生多次重疾的可能性不大。

因为50岁能够通过核保程序，证明身体健康状态良好，如果10年、20年后发生重疾，到时已经70岁了。

这时可能一次重疾就会威胁生命，所以患第二次的概率很低。这种情况下，一般建议买单次就够了。

但是，对于风华正茂的年轻人，建议购买多次重疾，尤其是小朋友，既然是保终身，就要配置得更全面。

第二，充分考虑偏好。

偏好有主观性，每个人想法都不同。

比如有的人认为自己得一次重疾，肯定不行了；而有的人认为自己能扛住两三次重疾。

另外，有一定资产的人，虽然年事已高，也更偏向配置一个保障更全面的产品，这样可以彰显身份。

所以，选购要看需求、定偏好，适合自己的才是最好的。

最后，我们在购买多次重疾时，需要注意什么？

在投保多次重疾时，要注意是否该重疾可赔多次，比如癌症可赔3次，中风和心脏病可赔2次。

一般选择可以多次赔付的较为妥当。