解决三个问题 推进农商行数字化转型

　　□ 单体选

　　当前，金融与科技融合发展，以移动金融、互联网金融、智能金融等为代表的金融新业态、新应用、新模式正在蓬勃兴起，推进数字化转型已成为商业银行提升服务水平和竞争能力的共同选择。农商行为何要数字化转型？转型的方向在哪里？转型面临哪些问题？本文以响水农商银行为例，思考探索农商行数字化转型之路。

　　一、研判形势，弄清“为什么要数字化转型”的问题

　　（一）外部环境变了。从政策层面看，2020年，我国首次明确提出“数据”是第五种生产要素，数字经济在当今世界起着非常重要的作用。国家对经济高度重视，并纳入了“十四五”规划和2035远景目标。

　　（二）客户情况变了。农商行的服务对象主要为农户、新型农业经营主体和现代农业企业等，当前农村空心化、农户老龄化、农户数字工具应用低、农户流动性低和农村城镇化等普遍存在，民营和小微企业“短、快、频、急”的资金需求，以及客户逐渐从线下转为线下、线上相结合的业务习惯，对银行提出了新要求。80、90甚至00后，已经成为金融市场的重要参与者，他们习惯从网上获取金融服务，并且有大量的移动支付、在线理财、网络借贷等金融需求，为银行数字化转型奠定了基础。再加上新冠疫情，加速改变了客户的心理，移动化、智能化的金融服务需求慢慢变成了习惯。不转型，就无法满足客户需求。

　　（三）竞争对手来了。一是村镇银行的“鲶鱼效应”。村镇银行打破了长期以来农商行在农村“一家独大”的状态，带来了在一定程度上的竞争。二是大行下沉的“鳄鱼效应”。近年来，在国家普惠政策的倒逼下，大行开始下沉，从品牌、技术、利率、成本上碾压农商行，见者通吃。三是科技公司的“隔空打击”。近年来，阿里巴巴、腾讯、京东等纷纷加入金融市场竞争，靠海量用户和数据，迅速渗透金融领域，倒逼传统银行创新转型。不转型，就会失去竞争力。

　　二、明确方向，思考“如何推进数字化转型”的问题

　　数字化转型是为了提高效率、解决问题和创造价值。农商行数字化转型具有不确定性，没有固定的形态和一成不变的路径，但是有三个方面需要明确。

　　（一）数字化转型技术是手段。数字化转型，是手段不是目的。农商行的数字化转型是业务数字化而不是系统数字化升级。俗话说“数据为王”，数据是基础性的战略资源，农商行要从单纯的数据囤积者积极转变为数据挖掘者，在依法合规的前提下，做好金融消费者信息保护，激活内部的存量数据、盘活外部的合作数据，提升数据的挖掘能力和治理水平。以响水农商银行为例，该行从数据基础入手，探索出了一条数字普惠之路。

　　（二）数字化转型金融是本质。技术不是核心，业务才是核心，业务的本质是金融。金融是低频的、非刚需的服务，金融科技公司的“隔空打击”，如微信、支付宝几乎切断了银行与客户的联系，给传统银行造成了极大的威胁。农商行要实现数字化转型，必须做到“四个转变”，即交互由低到高。重抓场景营销，综合运用金融和非金融方式，特别是切入客户、高频、刚需场景，构建线上的智慧公交、智慧医疗、智慧校园等生活场景，实现无处不在的金融服务，做老百姓的“生活银行”。

　　（三）数字化转型普惠是目标。作为农村金融的主力军——农商银行系统如何服务于农民，为他们提供更高更好更便捷的金融服务，特别是紧密围绕客户需求的数字普惠金融，是农商行的最终目标。

　　近年来，响水农商银行进一步拓宽服务渠道，深化数字普惠金融，有效激活了服务场景。一是渠道延伸，打造农村金融便民驿站。除布放智能终端，为农户办理基础金融业务外，积极引导移动支付便民工程向乡村延伸，大力推进手机客户端的短信银行、手机银行、微信银行等应用向中青年农民普及，利用数字技术提升金融服务的覆盖面、便利性。同时，打通数据共享通路，将政务服务端口接进金融便民驿站，整合社保服务、政务服务等功能，提供“金融+政务”的服务，丰富驿站非金融功能。二是线上+线下，服务离地离乡农户。积极探索融资对接渠道，成立“外出乡贤营销团队”，为在外经商创业的响水籍个体工商业者和小微企业主送贷上门。以全省13个设区市的响水商会、行业协会为抓手，依托金融科技为外出乡贤建档授信，利用便携式STM集中开卡、开通手机银行，客户在手机银行等线上渠道申贷还贷，全力满足在外乡贤的金融需求，扎实推进数字普惠金融。

　　三、正视短板，解决数字化转型根本问题

　　当前，农商行数字化转型机遇与挑战并存，客观上还存在六个方面的问题需要解决：

　　在理念上，数字化不只是一种工具，更是一种思维模式。要实现数字化转型，农商行的领导层要有数字化思维，了解金融科技的知识，中层管理人员不仅要有数字化思维，还要学懂弄通。

　　在机制上，要加快建立和完善数字化转型与创新管理和提升服务相适应的机制，研究制定数据安全、数据脱敏使用、客户信息保护等制度办法，规范数据合理使用。

　　在渠道上，传统物理网点仍是成本中心，同时也导致农商行惯性依赖网点；自助设备虽然是渠道的延伸，但仍旧走不出低频“陷阱”；手机银行等线上渠道，客户活跃度也不高，仍是当前亟需解决的问题。

　　在应用上，数据相对滞后，甚至有些核心数据要不来、要来不会用、用了管不好。数据挖掘针对性不够强，数据汇集、比对、分析、利用难以真正实现金融数据资源价值化。

　　在安全上，数字化转型容易产生业务、技术、网络、数据等多重风险的叠加效应，安全隐患较为突出，对数据治理提出了新的挑战。

　　在人才上，制约极为突出。目前，农商行面临的最大困难是缺乏既熟悉业务需求、又掌握科技技术与管理的综合型人才，人才储备远不能满足数字化转型的需要。

　　在保障上，法人单位的科技研发投入少，主要以硬件和相关耗材为主，在科技部门人员培训、产品研发、科技创新等方面的投入严重不足。

　　在研发上，农商行的产品研发、业务模式，存在环节多、流程长、耗时久、创新容错不足等问题，不适应市场快速变化的敏捷要求。

　　总而言之，农商行的数字化转型“道阻且长”，需要不断探索、摸索，积极搭建完善不同层次的人才体系，强化数据的质量与管理，大力推进数据标准化建设，构建数据要素有效流通、高效利用的新机制，进一步破解消除数字鸿沟、信息孤岛，加快数据归集、推动数据共享、拓宽场景应用、强化数据安全，有效激活数据资源要素，实现数据价值化。

　　（作者系响水农村商业银行董事长）