职工养老保险缴15年、20年、25年、30年，未来养老金差别有多大？

根据《社会保险法》的规定，城镇职工基本养老保险最低缴费年限是15年，在满足缴费年限和退休年龄的情况下，就可以办理退休手续，享受退休金待遇。

如果你是以灵活就业者身份参加基本养老保险，在缴满15年的情况下，可以停止缴纳，在达到退休年龄时办理退休手续，享受养老待遇，但因为缴费年限少，对养老金待遇影响比较大，最后到手的养老金会比较少。

如果你是在单位上班，根据规定，即使已经缴满15年了，也必须继续缴纳，这是单位和个人的法定责任和义务。换句话说，如果你在退休之前，一直在上班，养老保险不能中断。

目前，我国的养老金已经17连涨了，退休老人的养老待遇也是越来越好。根据2020年人社部公布的数据，我国城镇职工人均养老金大约是3100元。由于退休待遇好，以前没有参加社保的人员也打算参保了，但在缴费年限上对养老金的影响有多大，心里并不是很清楚。那么，职工养老保险缴15年、20年、25年、30年，未来养老金差别有多大？

想知道未来能领取多少养老金，首先就要知道养老金是如何计算的。

养老金包括两部分，一部分是基础养老金，一部分是个人账户养老金。

基础养老金等于退休上年度在岗职工社会平均工资乘以（1+本人的实际缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金等于个人账户累计月除以计发月数。不同的退休年龄计发月数不同，就拿我们常说的男性60岁、女干部55岁、女职工50岁退休来说，计发月数分别为139、170、195。退休越早，计发月数越大，个人账户养老金领取的时间越长。

假如张三、李四、王五、赵六都是一个单位的员工，且均为男性，到60岁退休时，四人的缴费年限分别是15年、20年、25年、30年。

由于缴费指数计算比较繁琐，加上个人账户养老金也会有利息收入，为简化计算，缴费指数作简化处理，缴费指数均按照1计算，个人账户利息收入忽略不计，虽然做了简化，但对于计算结果的准确性不会产生太大的影响。

如果张三、李四、王五、赵六均在2021年退休，其所在地上年度在岗职工社会平均工资为5000元，假如四人在职时每月工资也为5000元，养老保险个人缴费比例为8%。

张三退休时可领养老金计算

根据养老金计算公式，张三退休时，每月可领取的养老金按照下面方法计算：

基础养老金=（5000+5000*1）/2*15*1%=750元

个人账户养老金=5000*8%*12月*15年/139=518元

计算结果，张三退休时可以领取的养老金为：

750+518=1268元，一年就是15216元。

李四退休时可领养老金计算

基础养老金=（5000+5000*1）/2*20*1%=1000元

个人账户养老金=5000*8%*12月*20年/139=691元

计算结果，张三退休时可以领取的养老金为：

1000+691=1691元，一年就是20292元。

王五退休时可领养老金计算

基础养老金=（5000+5000*1）/2*25*1%=1250元

个人账户养老金=5000*8%*12月*25年/139=863元

计算结果，张三退休时可以领取的养老金为：

1250+863=2113元，一年就是25356元。

赵六退休时可领养老金计算

基础养老金=（5000+5000*1）/2*30*1%=1500元

个人账户养老金=5000*8%*12月*30年/139=1036元

计算结果，张三退休时可以领取的养老金为：

1500+1036=2536元，一年就是30432元。

由此可见，四人缴费年限不同，退休时领取的养老金差别还是非常大的。

张三15年和李四20年对比：

每月相差1691-1268=423元，一年相差5076元。

张三15年和王五25年对比：

每月相差2113-1268=845元，一年相差10140元。

张三15年和赵六30年对比：

每月相差2536-1268=1268元，一年相差15216元。

计算结果出来了，小编不说结论，大家也能看出其中的规律，计算结果体现的正是养老金发放“多缴多得长缴多得”的规律。那些整天为缴费年限而苦恼的人，可以不用再纠结了，不要人为刻意减少缴费年限，越是身体条件好时，越要及时缴纳保险，缴费越长，退休时领取的养老金越多，30年的缴费和15年的缴费，前者的退休金是后者的2倍。

有人也许会说，缴费时间长，个人缴纳的费用也多，缴费年限长不划算。这种想法是错误的，因为单位职工个人缴费部分全部计入个人账户，退休时最终还是全部发到个人手中了。如果你是以灵活就业身份参保的，个人缴费的40%计入个人账户，虽然没有全部计入个人账户，但是缴费时间长， 基础养老金部分会比较多，利远远大于弊。

老有所养老有所依，是我们每个人的愿望，如果退休时想得到养老金权利，15年的最低缴费义务是必须要达到的。缴纳社保，就是为未来的自己储蓄幸福。你觉得对吗？