双十一买买买！剁手党请避开不良征信的这些坑

东方网记者柏可林10月25日报道：“双十一”来临，买买买！剁手党们有没有这种感觉：“从信用卡、蚂蚁花呗或京东白条提前透支消费，毫不心疼，仿佛花的不是自己的钱。”但到了还款日，看到账单却后悔莫及，拖拖拉拉分期或逾期还款，一不小心就留下不良征信的“污点”。那么，良好的征信记录与痛快的购物消费怎样才能兼得呢？

信用报告可以无限次查询吗

个人信用报告是一个人的“经济身份证”，是记录借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息的记录。个人信用报告的信息来源包括放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。

个人信用报告的查询方式，可以现场查也可以网上查。每人一年有两次免费查询机会。

目前全国有2000多个查询点提供柜台或自助终端查询，具体地址可拨打中国人民银行征信中心热线4008108866或登录www. pbccrc.org.cn，前往时需带上本人有效身份证件原件及复印件。网上查询也可登录www. pbccrc.org.cn，提交申请后次日即可获取个人信用报告，“随申办”也可以查询上海个人信用报告。

哪些情况会产生不良记录

一，信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。

二，房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

三，逾期借款利率上调，仍按原金额支付“月供”产生欠息逾期。

四，睡眠信用卡激活后不使用也会有年费，不缴纳可能产生负面信用记录。

五，信用卡透支消费，按揭贷款没有及时按期还款。

六，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

七，欠账等经济纠纷。

八，水、电、燃气费不按时交款。

九，助学贷款拖欠不还款。

十，手机扣费与银行卡挂钩，手机停用后欠月租费形成逾期。

十一，被冒用身份证产生信用卡欠费记录。

花呗白条逾期还款会影响征信记录吗

花呗、白条已接入央行征信系统。良好的使用记录能够证明用户的经济实力和信用水平，只要正常使用并保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。

银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。

网购的每一笔交易都会被银行看到吗

如果你是花呗用户，征信授权协议和公告内容均显示，根据用户获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。

一次失信会被终生记录吗

征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期内，您可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载，供报告使用者参考。

如果您认为个人信用记录有错误、遗漏，或认为合法权益受到侵害时，请您本人向征信机构或者信息提供者提出异议，或者向所在地人民银行分支机构征信管理部门投诉。因客观原因本人无法办理时，可委托亲戚朋友代为办理。

但是，不要相信并请远离征信“洗白”、“铲单”、“修复”等虚假广告或骗局，谨慎委托所谓的“专业人员”办理个人征信业务，避免上当受骗、财产损失和个人信息泄露。

宽限期、还款日，还款到底该以哪个为准

宽限期是指：如果信用卡还款日未还款，有的银行规定可以晚几天还，不算逾期。有的银行设宽限期，有的银行不设宽限期。即使有宽限期，不同银行的宽限天数或方式也不同，例如有的银行采取自动延期，有的银行则需要电话申请才能宽限。

谨慎起见，请以还款日为准，建议您在还款日前几天就按时、足额还款，避免逾期影响自己的征信记录。

明明按时还款了，为什么还有逾期记录

这可能是由于还款方式不同而造成的。在还款日之前，钱足额进入还款账户，才能称之为成功按时还款。以下三种方式容易造成逾期还款：

方式1：中介代还。虽然您按时把钱转给了中介，但中介没有及时转账。

方式2：跨行还款。您通过他行转行还款，但银行间账务处理时滞，导致钱没按时还上。

方式3：一行多户。您在放贷机构指定银行开了多个账户，还款时转错了账户，因此还款时请仔细检查账户是否输入正确。

信用卡注销掉，会影响征信记录吗

销卡不当也可能会影响信用记录。信用卡“销卡”与“销户”并非同一件事，“销户”才是“彻底销卡”。如果只销卡没销户，即便您没有进行消费行为，仍有可能产生欠费（如年费）产生，从而产生不良记录。

如何正确注销信用卡呢？建议您在决定注销前先咨询发卡行，问清注销流程和该卡账户下所有欠款金额，还清该卡所欠本金、利息、违约金、年费等所有费用，如已有不良记录，勿销卡！先还清欠款继续用卡，重新积累良好记录！

办理注销时，应申请办理“销卡同时销户”。一般信用卡销户周期是45天左右，期间银行会确认是否还有其他未出账单。45天后，请咨询银行确认是否注销成功。确认注销完成后，剪断卡片磁条，以免被不法分子利用。

小建议

“双十一”各电商平台打出大幅折扣优惠，消费者应量入为出，正确评估自身的经济承受能力，杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费行为，不点击不明链接，不贪图小便宜。

天下没有免费午餐，消费者应了解网络平台贷款、信用卡透支及分期等金融产品，知悉相关产品的息费价格、期限、还款方式等重要信息，警惕一些机构或平台所谓“零利息”的片面宣传，不要过度依赖借贷消费，更不要以贷养贷、多头借贷。