8个小微金改故事，看小微金融“台州模式”

2015年12月2日，国务院常务会议确定台州为“小微企业金融服务改革创新试验区”。五年多来，台州市扎实推进改革措施，取得了一系列基础性、关键性、首创性的改革成果，逐步探索出一套较为成功、可复制、可推广的小微金融服务“台州模式”。

案例一：

台州率先试点“农户家庭资产池融资”创富模式

“农民借钱，真的不难了。”繁忙的丰收季过后，玉环的葡萄种植户谢剑江长舒了一口气。若不是亲身经历，他想不到，自己能凭着中共党员身份，为人正直等多项道德、人品加分项，获得玉环永兴村镇银行“家庭资产池增信融资” 贷款20万元。

“葡萄收成是看天吃饭，我们农民没有信用积累，也没有什么抵押物，真是‘一分钱难倒英雄汉’啊。”谢剑江承包了玉环市清港镇凡海村20余亩地种植葡萄。随着设施栽培、引进新品种、改造葡萄园区等方面的投入逐渐加大，流动资金出现缺口，已经在银行有20万元贷款的谢剑江知道，按自己的实际情况，再从银行贷到款比较难。

一筹莫展之际，玉环永兴村镇银行“农户家庭资产池融资增信”为他解决了难题，中共党员、人品正直这些“隐形资产”成为永兴村镇银行给他授信的重要砝码。

“在界定农户‘家庭资产池’入池范围和标准上，我们以‘硬资产+软实力’的组合方式，结合农户生产实际融资需求，进行资产的安全线测算。考虑到谢剑江是中共党员，平时为人正直，最后决定对他新增授信20万元。” 玉环永兴村镇银行客户经理蒋丹东告诉笔者，该行在“农户家庭资产池”增信融资模式纳入道德增信考量因素，引入“五好家庭”“党员家庭”“乡贤”“道德模范”等多项道德加分因子，将道德、人品等精神文化层面的指标作为增加授信额度的评判依据。

谢剑江的故事只是该行推进“农户家庭资产池融资”模式的一个缩影。近年来，该行积极发挥法人金融机构决策优势，出台了多项个性化、定制性金融服务产品，精准支持农户增收、乡村振兴。

案例二：

台州银行：“兴农卡”走进田间地头

“村聚易贷·兴农卡”（以下简称“兴农卡”）是台州银行立足村居，针对农村金融服务需求以及“三农”客户量身定制的具有融资功能的借记卡产品，于2013年6月推出市场。该卡最高授信额度50万元，采用“整村授信”+“一站式服务”模式，通过小额信用及统一提前授信方式进行批量覆盖，以银行与村居达成整体合作模式，切实解决农户融资难、担保难问题。截至2021年4月末，“兴农卡”已有效覆盖8639个村，累计授信户数近30万、授信金额近500亿元，有余额农户12万余户、余额193.84亿元。

【创新启示】

一、标准化、定量化的可操作流程，便于以小散为特征的金融特惠产品扩大覆盖面。“村聚易贷·兴农卡”锁定农村客户群融资需求，通过标准化、流程化的村居批量作业模式，大大提高了农村普惠金融服务的能力和水平，提升了普惠金融的广度和深度。

二、充分发挥小额信贷适度杠杆作用，重视信用贷款在农村地区的推广与覆盖。引导金融资源向农业、农村倾斜，特别是加强对青年农户群体的信用引导与示范作用，通过深扎村居、哺育小微，才能在新阶段新征程中更好发挥金融助力乡村振兴的作用，实现小微金融助富的目标。

案例三：

临海农商银行落地浙江省首笔集体商标质押贷款

4月12日，浙江省临海市河头镇农产品产销协会凭借“大石垂面”集体商标，向我行质押1000万元，获得授信400万元，这是浙江省首笔集体商标质押贷款授信。

河头镇是浙江省首批美丽城镇省级样板，农产品资源丰富，品牌建设也卓有成效，目前拥有区域公共品牌3件、农产品驰名商标1件。“大石垂面”商标于2016年经核准注册，是我市第一件集体商标。

今年以来，临海农商银行积极推进知识产权质押融资工作，主动对接市场监督管理局，深入挖掘商标、专利、地理标志等知识产权的潜在价值。经过充分调研，在人民银行、银保监的支持指导下，对集体商标权的质押进行探索尝试，通过对“大石垂面”产品本身和品牌建设情况的全面评估，创新推出“大石垂面”集体商标质押贷款。

除了此次批量授信之外，接下来该行对于河头镇农产品产销协会的27家会员，将开通绿色通道，专人跟进负责，从开立结算账户、办理网上银行、代发工资，打通金融服务的各个环节，消除服务盲区，全面促进产业发展，助力提升大石垂面商标价值。

案例四

大力发展科技金融支持企业创新发展

作为浙江省科技型中小企业，浙江盛泰防雾科技有限公司拥有“国家高新技术企业”、“省级高新技术企业研究开发中心”、“武器装备质量管理体系认证”、“ISO9001：2008质量管理体系认证”和保密资质备案等诸多荣誉，主要生产军用装备、3D打印服务、碟式电机等。前期科研投入过大，企业房产已全部抵押，无抵押物，无担保，企业的负债相对比较高，椒江农商银行作为当地金融机构，考虑到该企业为台州湾新区重点扶持的高新技术企业，也是台州唯一一家大型3D打印企业，多次代表台州参加全国产品展览，现企业3D打印的技术研发已成熟，具有一定的发展前景，主动上门给予企业支持，为其量身打造了专利质押方案，解决融资困难，助力企业扩大产能，提高产出利润。

去年5月给予授信2400万元，今年11月，新增贷款1000万元。截至目前，共为其办理抵押贷款3100万元，专利权质押贷款300万元，总授信3400万元，实现企业研发资金需求，为筹备亚运会项目奠定基础。下阶段，作为金融机构，椒江农商银行将进一步加大金融服务力度，提升金融服务速度，延伸小微企业扩面的广度。在小微企业遇到困难的时候，坚决做到不抽贷、不压贷、不断贷。通过差异化的竞争，实现小微企业和银行的双赢，更好地服务当地经济发展。

案例五：

台州人保财险：“气象指数保险”为种植户送“定心丸”

“仙居杨梅”是浙江省现代品牌农业的代表，是仙居农民增收致富的重要渠道。但仙居杨梅成熟采摘期间恰逢梅雨季节，容易遭受暴雨灾害，连续降雨会大大降低杨梅果实的品质及产量。2015年开始，人保财险仙居支公司会同财政、林业、气象等相关部门在充分调研的基础上推出杨梅气象指数保险，为广大杨梅种植户吃下一粒“定心丸”。2015至2020年，人保财险仙居支公司杨梅气象指数保险累计收取保费3467万元，赔款4670万元，简单赔付率为134.7%，有力地促进了当地杨梅经济的健康持续发展。

【创新启示】

一、“保险﹢服务”助推防损提质。

联动农业农村局，共同做好防灾提示，使种植户减少损失；发挥保险正向激励作用，推动参保农户参加全县杨梅的“统防统治”，以提高杨梅品质，维护“仙梅”品牌；发挥农村协保员作用，延伸服务触角，推动产品、人员和服务“三下乡”，让保险服务“走进村里、送到地头、植入心中”，实现“零距离”服务和“面对面”全方位服务。

二、“保险﹢气象”理赔零次跑。

气象部门在保险期间内，每天将5-12时降水情况以短信方式给相关工作人员。当降水量超过理赔条件后，人保财险直接根据气象局出具的气象证明对参保农户进行理赔，无需农户单独上报损失也无需现场查勘定损，农户只需手机关注仙居人保财险对接气象部门开通的降雨指数短信推送服务即可。

三、一揽子保险护航产业链。

2018年开始，人保财险根据梅农生产生活中实际需求，利用杨梅气象指数保险承保契机，拓展开发了杨梅采摘工短期意外伤害保险。同年又与中国邮政速递物流股份有限公司浙江省仙居县分公司签订杨梅运输保险协议，全方位、全角度地为仙居杨梅产业链保驾护航。

案例六：

政策性银行转贷款为小微企业解难题

2021年以来，面对复杂多变的外部经济环境，台州银行立足本土城商行定位，服务实体经济，灵活运用金融产品，大力推进全方位普惠金融，助力实体经济提质增效。

“2天时间，100万元贷款，3.99‰的优惠利率”，是黄岩XX塑料厂在复工复产遭遇资金紧缺问题时，政策性转贷款的精准解题。

2020年以来，受新冠肺炎疫情的反复影响，该公司订单开始有所减少，加上之前购置产房的大额支出，流转资金一度紧张。台州银行及时介入，运用农发行政策性转贷款资金，给予客户3.99‰的优惠利率，并将100万元贷款以信用的方式第一时间发放到客户手中，不仅免去了颜老板找担保人或抵押物的麻烦，同时利率还远低于同业平均水平，解决了企业融资难题。

“没想到资金能在这么短时间到位，利率也比原来低好几个点，真是解了我们的燃眉之急。”颜老板坦言，这款信用无担保，并且无需还本即可续贷的转贷款，是现阶段银行带给企业的最大帮助了。据了解，该笔贷款的来源为台州银行与农业发展银行浙江省分行合作的转贷款项目用于支持小微企业发展的专项资金。

推进政策性转贷款是中央发挥政策性金融机构逆周期调节作用的重要安排，是2019年银保监会在台州召开全国小微金融工作会议的标志性成果，也是台州复制推广小微金融“台州模式”的机制创新与血液来源。台州银行通过推进政策性转贷款，推动小微企业复工复产，着力稳企业、保就业，截至2021年11月末，适用政策性转贷款资金累计发放贷款5.92万户，累计发放金额510.99亿元，台州金融普惠内核得到进一步强化。

案例七：

“乡亲们的损失我们来托底！

”农险理赔让农户吃上“定心丸”

受台风“烟花”影响，天台的蔬菜、水果、水稻等农作物及设施农业受到不同程度的损失。县农业农村局充分发挥政策性农业保险灾害救助功能，第一时间协调联系县人保公司，与各乡镇农办工作人员一起奔走在田间地头，开辟理赔绿色通道，让承保农户吃下“定心丸”；同时，组织农技专家指导农户尽快恢复生产。

“眼下正值高山蔬菜的上市旺季，遇到这种灾害性天气，我们也没有办法。”农户项加孟说。好在镇农办与中国人民保险工作人员第一时间赶到受灾现场，对现场受损情况及时进行查勘与评估。作为全市降雨量最大的乡镇，石梁镇近72小时降水量就已经达到455mm，连续的强降雨对全镇6000余亩高山蔬菜造成了不同程度的影响。

“好在推出高山蔬菜保险后，我就一直参保。要不然我的损失可就大了。”项加孟笑了笑。目前全镇共投保高山蔬菜3000多亩。“本次受灾，玉米、角椒每亩最高理赔金额600元，茄子每亩最高理赔金额为700元。我们会根据灾害造成的损失进行核定，再作出相应的理赔。”中国人民保险理赔员陈彦龙介绍。

据了解，全镇党员志愿者们已深入田间地头，不仅在台风来临前帮助农户抢收高山蔬菜，同时做好灾后田地受灾统计，拍照留存，为后续理赔提供数据支撑。“接下来，我们在加快推进灾后农业保险理赔的同时，还将联系农机专家增加灾后生产指导，指导群众开展农业生产自救，农田清沟排水等，帮助农户尽快恢复正常生产生活秩序。” 镇农办主任汤招斌说。

案例八：

路桥农商银行：“百晓普惠”助力共富

路桥农商银行始建于1953年，于2017年改制为股份制商业银行，是路桥区域内“金融服务覆盖最广、支农力度最大、创建历史最久”的地方性金融机构。近年来，路桥农商银行坚守做小做散的市场定位，不断创新“百晓普惠服务”“网格金融模式”“政银联通工程”，先后荣获“全国最佳普惠金融机构奖”被评为“全国农合机构支农支小百强服务示范单位”等。

【创新启示】

一、做小做散是核心。精准定位，专注做“小”，错位经营。该行始终坚持从百姓的需求出发，以社区银行为主线，推进网点与机具下设、人员与服务下沉、产品与需求对接，让老百姓享受到家门口银行的服务。

二、便民惠民是关键。注重客户体验，全面开展银政、银村、银企、银客合作，互动服务，增户扩面，提升核心竞争力，存款客户从2013年的49万户增加到80万户，增长率为63.3%；贷款支持户数从原来3.5万户增加到7.36万户，增长率为110.3%。

三、坚持创新是保障。克服“做小”太慢太累的短视效果，坚持在产品服务的普惠上下功夫，创新家信用等产品和网格批量授信等服务，加大力度向客户金字塔中低端延伸，创下了存款市场份额、贷款覆盖率等多个第一。

这些案例都是台州市小微企业金融服务改革创新的缩影。台州市首创金融服务信用信息共享平台、小微企业信用保证基金，创新商标专用权质押融资机制，构建起数字化征信体系、地方政府性融资担保体系、无形资产质押体系、小法人银行“伙伴式”金融服务机制、地方金融生态运行机制，畅通上下联动、直补惠企帮扶机制，优化全方位、多层次的资本市场衔接服务机制。“台州模式”为全国小微企业金融服务提供了台州实践、台州经验和台州样板。

THE END

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