商业银行加快普惠金融发展的几点建议

□ 农业银行南京雨花台支行 王敏慎

　　普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。近年来，普惠金融被商业银行作为业务发展重点，甚至提高到战略高度，这既是国家政策引导的结果和体现，也是商业银行基于自身发展经营的选择。如何进一步加快普惠金融发展？笔者认为可以从四方面入手。

　　一是依靠金融科技，为普惠金融服务提供保障。普惠金融客户的群体不同于银行的传统信贷客户，用以往的业务模式很难推进业务发展，必须依靠金融科技，针对性地开发普惠金融客户的服务体系，建立对普惠客户的画像与分类评级模型，对普惠科技的风险情况进行预判等等，从而快速合理地配置资源，提高金融服务效率，降低金融风险。

　　二是借助大数据，促进普惠金融管理精细化。在信息化不断推进的今天，数据就是银行的重要生产资料。随着普惠金融的业务规模不断扩大，银行的管理也要不断精细化。这就要求银行不断扩大数据的维度，数据的维度越多，模型才能更精确，营销的成功率才能提高，才能为客户提供适合的服务，才有可能发现客户的潜在需求，同时进一步提高风险防控能力，为快速发展普惠金融提供有力的保障。

　　三是创新经营模式，促进普惠金融发展。与传统银行业务不同，普惠客户客群一般具有小而散的特点，如果客户数据不够多，就难以对客户行为进行较为准确的分析，因此必须建立以平台化、场景化为导向的经营模式，促进资源整合，为银行推出一站式金融服务提供可能。

　　四是开放共享合作，构建普惠金融新生态。当今时代是开放的时代，银行必须以开放的姿态与电商平台、通信服务商、工商税务等政府部门开展合作，通过整合多方资源数据，建立有政、企、银三方参与的普惠金融生态体系，在为普惠客户服务的过程中，实现多方共赢。同时，不断丰富普惠金融服务的内容，将金融服务嵌入与普惠客群的日常场景中，如购车购房、社区服务、企业上下游结算等，为普惠客户提供全面高效的金融服务，构建多层次的普惠金融生态圈。