关停！网络互助时代，落幕

12月28日，互助平台相互宝公告表示，为更长远保护成员权益，经过慎重思考和讨论，将于2022年1月28日24时停止运行。为避免成员保障中断，相互宝成员可自主选择是否选择新的保障方案。

此前，百度灯塔互助、美团互助、腾讯投资的轻松互助、水滴互助等已经先后关停，相互宝是最后一家宣布关停的大型网络互助平台，至此，网络互助行业迎来了落幕时刻。

相互宝关停方案：

最后三期分摊金均由平台承担

相互宝的公告显示，自公告之日起，成员不再参与互助分摊，在1月28日关停日之前的三期分摊，都将由相互宝平台承担。按照12月第二期分摊金约5.6亿估算，在这一项上，相互宝平台就至少要掏出16亿的成本。

同时，相互宝方面也承诺，1月28日停止运行后，符合互助规则的重病成员依旧可按规申请互助金，关停前确诊的成员，于医院初次确诊之日起180天内可以申请，这是行业里最长的申请时间周期，对于要报案的患病成员来说，还是比较充裕的。据业内分析，按照相互宝平均一个月的新增报案量，粗略预计，相互宝预计还需付出10亿互助金。

最后，对于有延续保障需求的成员，相互宝也提供了自主选择全新保障方案的选项。1月28日24时前，相互宝成员选择转投相关保险的，无需重新计算等待期，无需重新健康告知，并且有3个月的免费期，如果7500万人之中有1000万转投商业保险，预计免费期成本在4亿左右。

因此，此次关停，由于成员规模大，相互宝平台需要承担的成本也较其他互助平台高出许多，将至少达到30亿元。

网络互助行业：

探索有益，但已完成阶段性历史使命

从2011年国内诞生第一家网络互助平台“抗癌公社”，到现在最后一家宣布即将关停，网络互助正好走过了十年。

经历过前期的野蛮发展，直到近三年网络互助行业才真正发展起来，一方面是大众的健康保障需求快速增长，但社保主要覆盖基础医疗，商业保险又门槛较高难以获得；另一方面相互宝采用“先保障、后分摊”的后付费模式，上线一年参与者就超过1亿人，并吸引了美团、360、百度、新浪等互联网巨头纷纷进入这一领域。

类似相互宝这种一年价格一两百的网络互助，满足了大众对保障价格低、参与门槛低的需求，客观上起到了一定程度的保障普及作用。相互宝公开数据显示：1亿成员中有3成来自农村和县城，有6成来自三线及以下城市。英国《金融时报》的调查也显示，参与网络互助的受访者购买重疾险的意愿，是没有参与网络互助的受访者的两倍多。

但网络互助的局限性也同样明显。最关键一点，互助计划不是保险，没有明确的监管部门和行业规章，很难打消老百姓心中的顾虑，可持续发展难度大。另外，互助模式的运营难度极高，就拿相互宝来说，每月两次分摊，每次扣款即便最高只有六七块钱，全年费用低于大部分一年期重疾险，但因为用户极为下沉，对分摊金价格的不解和骂声，几乎伴随了相互宝的“一生”。

过去一年里，受行业环境变化等因素影响，相互宝和其他网络互助计划的运行都经历了震荡。从最新公示分摊的信息看，目前相互宝的成员规模7500万，累计完成71期互助，救助超过17.9万名患病成员。

对于大众而言，如今在健康保障市场上已经有了更多元的选择，网络互助行业已经完成了阶段性的历史任务。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授认为，网络互助在国内有实验、探索的性质，在当前社会的主要保障制度之外，发挥了一定的、阶段性的积极补充作用。但相比监管明确、运营更成熟的商业保险，网络互助在稳定性、可持续性上存在一定的限制。对于想要更高确定性保障的用户来说，转投保险产品是更好的选择。

来源：北京商报

实习编辑：白佩汶

监审：穆好强

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