养老规划要趁早 财富储备不能少

中国保险资产管理业协会2月10日发布《中国养老财富储备调查报告》(2021)全文(下称《报告》)，建议从完善顶层设计、推进养老金融教育、加快养老金融产品服务供给等方面着手，推动全民进行养老财富储备。

意识和行动均待加强

《报告》显示，在养老规划完善程度方面，过半数受访者(约52%)具有退休规划的意识，但还未具体动手规划。实际付诸行动者较少，约为27%，有完整规划的只有4%。还有21%受访者，从未想过退休规划。相较于已退休人员，未退休人员的退休规划意识有待加强，还需整体提高将意识转化为行动的能力。

从不同年龄段看，越年轻的受访者越认为提早规划养老更重要，而年纪越大的受访者，越认为向后推迟规划养老是合适的。其中，在50岁以上的受访者中，有38%的人认为，在50岁之后再规划养老是合适的。

无论哪个年龄段的受访者，均有一定比例选择要在“当前年龄段前”开始规划养老，侧面体现出养老规划“抢先抓早”的心态。特别是50岁以上年龄段的受访者，有62%的人认为，50岁之前开始着手规划养老更好，对自身实际规划较晚产生了“稍有后悔”的想法。

意愿强烈困难相对集中

根据《报告》，一方面，养老投资规划的意愿强烈，绝大部分受访者愿意或非常愿意规划养老投资，借此提高退休生活的质量，体现出我国人民对美好生活的朴素向往。另一方面，养老投资规划过程中，困难集中且突出，制约了养老投资从意愿向实际行动的顺畅传导。

受访者选择最多的三项困难包括：没有额外的收入来支持养老投资规划；担心养老投资的风险过大；自身的专业知识不足，难以进行养老投资规划。此外，缺乏时间打理投资、养老产品选择困难、现有产品不符合需求等也是制约因素。

这些困难体现出开展全国普及性养老金融教育的必要性。中国保险资产管理业协会2021年推出了“全民大众话养老”养老金融教育活动，2022年将依托行业养老金管理专业委员会，联合中国养老金融50人论坛，继续在养老金融教育领域深耕“全民大众话养老”活动，凝聚行业力量，提升社会公众养老意识，促进养老金融市场发展。

应“早积累早行动”

养老金融是人民群众老有所依、老有所养的重要经济依托。为推动全民大众进行养老财富储备，推动我国养老事业高质量发展，《报告》建议从以下几个方面入手：

第一，加快完善政策顶层设计，“扩容、拓面”加强养老储备。比如，加快完善养老金融制度的顶层设计，明确养老金融产品的内涵，推动养老金融配套政策与机制的协同；逐步构建“多层次多支柱养老保险体系”信息化平台。

第二，加快推进养老金融教育，提升民众养老规划意识及风险防范能力。养老金融教育需要团结社会各界力量，监管部门、行业协会和养老金融服务机构可协同推进养老金融教育。创新设计和开展深入浅出的养老金融教育活动，同时规范养老金融宣传标准和要求，避免养老产品与服务销售误导。

第三，加快养老金融产品服务供给，满足大众多层次养老需求。比如，以养老需求为导向，设计产品形态，创新产品品类；建立养老服务反馈与评价机制，加强自律管理；创新服务形式，适应年轻一代“开放式、交互式”的养老规划。

第四，加快提升养老服务水平，营造“适老化”氛围。结合老年人的生活习惯，在教育、文化、就医、健身、交流等公共场所、日常电子通信设备及交通工具等方面充分考虑老年人的需求；支持和扩大老年教育资源供给，营造老有所为、老有所养的环境；借鉴和学习全球在养老金融教育、养老财富储备等方面的先进经验和举措。