个人征信市场生态进入新阶段 用户需谨防“征信修复”式骗局

监管陆续发文表示，未获得个人征信牌照的机构，不得从事个人征信业务

《中国科技投资》李晓娜 杨永洁

近日，央行上海总部发文强调“征信修复”不可信。裁判文书网显示，有“征信修复”公司向用户收取高额费用以修复用户信用报告，然而最终未能修复成功，且未退回修复征信的费用。目前，市场上仍有不少打着“征信修复”旗号的中介及公司表示，可对用户逾期征信记录进行“修复”。专家表示，若非用户本人原因导致逾期的，用户可自行向金融机构或者央行征信中心提起征信异议，而中介协助用户“消除”不良记录的，实为违规。

此前，监管部门发文规定，从事个人征信业务的，应当依法取得央行个人征信机构许可。目前，拥有个人征信牌照的公司为百行征信有限公司（以下简称“百行征信”）、朴道征信有限公司（以下简称“朴道征信”）及钱塘征信有限公司（筹备中，以下简称“钱塘征信”）三家。业内人士分析，监管发文后，征信服务将回归持牌征信机构，征信公司将根据自身的战略定位，按照与央行征信中心数据差异化补充的目标发展其自身业务。

“征信修复”或涉违规

近日，央行上海总部发文强调“征信修复”不可信。央行表示，一些不法分子打着“征信修复”“征信洗白”的旗号，教唆信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，以此牟取不正当利益，扰乱正常金融秩序。近日，有中介向《中国科技投资》记者表示，其可永久性修复用户征信问题。

“征信修复”中介介绍道，用户需先至银行拉取详细版征信报告，拍照发至中介处，随后其可开始操作用户的“征信修复”。针对需要提供的资料及所需时间问题，该中介称，“暂时就先看征信报告就可以，不需要别的资料；一般情况下是7-45个工作日”。

上述中介人员向记者保证道，“这边一旦修复好就是永久性的修复”。对于如何进行修复问题，该中介解释称，其将对准用户贷款逾期银行或贷款机构，向金融机构直接进行申诉。

费用问题方面，该中介表示，“修复一条逾期记录收费2500-3000元，具体以征信报告为准。”另一名“征信修复”中介则表示，需先查看用户个人征信报告，根据报告进行报价，完成时间亦与征信报告具体情况相关。

前述中介人员自称为某征信公司的客户经理，而记者在天眼查等企业信息备案网站中并未搜索到该公司。裁判文书网中多份文书显示，不少“征信修复”公司向用户收取高额费用，声称可修复用户信用报告，最终却未能修复成功，且拒绝退回此前款项。

国务院发布的《中华人民共和国征信业管理条例》第二十五条显示，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

金融科技行业专家张鲲向《中国科技投资》记者表示，上述“征信修复”类型实为违规，“逾期记录由客户产生借贷关系的金融机构报送，如果确实非客户本人原因导致逾期的，客户可以自行向金融机构或者人行征信中心提起征信异议”。张鲲补充道，上述中介业务，仅能帮助用户提起异议，若因客户本人导致的贷款逾期，则异议处理不会成功，“以承诺消除逾期等手段，骗取客户交钱的，涉嫌诈骗。”

全联并购公会信用管理委员会专家安光勇告诉《中国科技投资》记者，征信修复情况分为三种：一是因金融机构或征信中心失误，把“已还款”错误记录成“未还款”，此情况下，错误记录将给客户带来损失，如负面记录导致无法贷款，或贷款利率高等，“一些机构给这些客户提供咨询服务，如教客户如何准备资料或帮助客户一起准备相关资料和证明、如何向相关工作人员沟通和说明情况等，这些是合法的”。

第二种情况为金融机构或征信中心的失误，把“未还款”错误记录成“已还款”。此情况将给金融机构或征信中心带来损失，如给违约风险非常高的客户提供贷款，导致出现坏账。“在这种情况下，个人客户即便发现了错误征信记录，一般不会主动进行‘征信修复’。因此征信中心或金融机构需要有一种机制，找出这种错误的征信记录，并主动进行征信修复”。

第三种情况则为征信数据未出错，用户通过各种手段，包括伪造造假、说谎、虚假信息等，把逾期记录改写成“已还款”还款，实为违法行为。

持牌机构业务逐渐“全覆盖”

2021年9月17日，央行审议通过《征信业务管理办法》（以下简称《办法》），自2022年1月1日起施行。其中第四条规定，从事个人征信业务的，应当依法取得中国人民银行个人征信机构许可。此外，同年7月7日，央行征信管理局给网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。即未经许可，任何公司不可开展征信业务。

目前拥有个人征信牌照的公司仅有三家，分别为百行征信、朴道征信及钱塘征信。资料显示，百行征信成立于2018年5月，朴道征信成立于2020年12月，而钱塘征信则正在筹建中。

近日，百行征信公布营业数据，截至2021年年底，该公司个人征信数据库全年新增个人信息主体数2.4亿人，累计收录个人信息主体突破4亿人，较上年末增长145%。此外，百行征信个人信用报告全年调用量2.92亿笔，特别关注名单、信息核验、反欺诈系列等个人增值征信产品调用量14.17亿笔；该公司所有征信产品全年调用量18亿笔，较上一年末增长468.2%，所有产品累计调用量突破22亿笔，较上一年末增长449.3%。

朴道征信董事长在近期的金融论坛上首次披露该公司运营数据，成立一年多，朴道征信目前开发上线征信产品240余款，累计调用达6亿次，服务金融机构近百家。

百行征信研究中心研究员叶征在接受《中国科技投资》记者采访时表示，“断直连”方案将由市场化征信机构向金融机构提供信用信息服务，保护个人信息和信用评分等征信相关信息，化信息垄断为信息共享。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平认为，“断直连”明确了个人征信业务必须经许可和备案，将促使不合规征信服务回归持牌征信机构；对于个人征信持牌机构而言，增加其业务机会，拓展业务空间，并增加牌照价值。

针对个人征信公司的业务要求，杨海平分析道，一是数据治理的挑战，即对个人数据隐私保护、安全管理，数据标准，数据收集和数据服务提供合规性等方面的挑战；二是服务能力的挑战，即对于征信机构的数据量、覆盖面、服务模式和服务产品提出新的要求；三是技术能力挑战，即个人征信服务的拓展和数据量的提升，对征信机构的技术能力提出新的要求。

安光勇则表示，“断直连”后，仅能由具备征信牌照的机构从事个人征信业务，“具体能承接多大的市场，还是要看这三家企业的落地能力。同时，监管部门也会对这三家公司进行严格管理，互联网金融发展初期的各种乱象包括侵犯个人隐私等，也会大大减少”。

杨海平进一步表示，“个人征信业务全覆盖是一个渐进过程，全覆盖亦是相对的”，“断直连”之后，央行将审慎审批个人征信牌照，个人征信市场生态将进入新的进化阶段；征信公司将根据自身的战略定位，按照与央行征信中心数据差异化补充的目标，拓展信息覆盖的机构和维度，同时，积极完善数据治理，利用金融科技手段，创新服务产品，提升服务体验。