纠结！选职工社保最低档，还是居民社保最高档，哪种养老金更划算

“梦梦，你好，我春节后找了一份工作，单位还不错，积极为我缴纳社会保险，可兴奋之余我又有了疑惑，公司交的社保和自己老家交的社保，有啥区别吗？能合并吗？”

2022年，随着疫情管理的常态化，绝大多数人已经恢复了正常的工作与生活，在新的工作岗位上努力奋斗之外，难免也会关注自己的切身利益。

我们国家社保分为两类，一类是企业职工社保，一类是城乡居民社保。这两类保险究竟有什么不同？能不能合并到一起？在有限的资金下，是选择职工社保最低档还是居民社保最高档？下面【社保精算师】为你深度解析：

01、两类保险究竟哪儿不同

（1）参保频次不同

在老家缴纳的城乡居民养老保险，参保频次是一年一次，如果找到了工作，单位缴纳社保，那就意味着开启了职工社保缴费之路，是随着每月工资代扣代缴，频次自然是一月一次。

（2）参保人群不同

目前来看，缴纳城乡居民养老保险的对象主要集中在农村朋友，一边种地，一边参保，虽然城里的朋友也可以参保，人数比例相对于农村朋友来说较小。

企业职工养老保险针对的人群主要是与用人单位签订劳动合同的人群，自由职业者，或者工作后失业、辞职，暂时没有工作的，都可以参加此类保险。

（3）缴费档次不同

城乡居民养老保险考虑到收入较低的部分农村朋友，设置了由高到低的多个档次，让参保人可以灵活选择，就拿大连来说，最低档次低到一年仅有200元，最高档次一年有3000元。

而企业职工养老保险最低档次参保是社平工资的60%，大概全年支出在6000-10000元，每一年都会随着社平工资的增长而增长，最高档次是社平工资的300%。

（4）养老金计算不同

企业职工养老保险参保时是与社平工资挂钩，在计算养老金时，也与社平工资挂钩，计算公式全国统一，对于没有视同缴费年限的人，养老金由两部分组成：

而城乡居民养老金确实不同的计算公式，虽然也是由基础养老金和个人账户养老金组成，但是基础养老金并没有统筹账户，而是直接由财政补贴，国家最低标准93元/月。

个人账户养老金是个人账户余额/139，无论男女都是60岁退休，所以这个计算方式男女一致，因为缴费低，个人养老金低，又加上基础养老金也不高，所以，整体养老金低一些。

02、两类保险能不能合并？

既然是两种不同的养老保险，在老家交了一份，在单位又交了一份，退休时能不能享受两份？能不能合并到一起？想必很多网友都有此类的疑问，下面为大家解答。

首先，我们可以确定的一点是，两类养老保险不可以同时享受，只能享受一种，也就是说，现在在老家交着一份，单位交着一份，你面临的是未来需要退掉一份养老保险。

其次，能不能合并到一起呢？这个问题要分开来回答，城乡居民养老保险是无法转到企业职工养老保险的，但是，企业职工养老保险是可以转移合并到城乡居民养老保险的。

值得注意的一点是，企业职工养老保险如果转移合并，只能将个人账户余额和缴费年限带走，统筹账户的费用就“被充公”，亏大了，因此，不到万不得已不要转。

03、哪类保险养老金更划算？

其实，无论参保哪类保险，都遵循着多缴多得的原则，但奇怪的是，很多网友给我留言都表示特别关心养老金的“性价比”，经常问我多少年回本。

为了更好地讲解这个问题，让大家心里有个数，于是，我测算了一些数据，下面我们首先来看看城乡居民养老保险的数据分析：

就以我所在的大连市为例，如果每一年缴费200元、300元、500元、800元、1000元、2000元、3000元，累计缴费30年，养老金分别是多少呢？

基础养老金人均等为218元，个人账户养老金=个人账户的钱数/139，提醒大家注意的是，个人账户的钱数相当于个人储蓄，个人缴费的钱全部在里面，还有利息，还有政府补贴。

通过计算我们发现，养老金分别是270元、294元、341元、412元、460元、697元、935元，回本时间分别是52、76、123、194、242、479、717个月。

尤其是最高档次的养老金让不少人开始与企业职工社保最低档开始对比，究竟是哪个划算，下面我们再看一下企业职工养老保险的数据分析：

基础养老金=（10099+10099*0.6）/2*30*1%=2424元。个人账户养老金=个人缴费总额的40%/139=467元。养老金能领两者之和，共计2891元。

乍一看， 当然是企业职工养老金高，同样参保30年最低档次，养老金大概在3000元左右，几乎是城乡居民养老保险最高档的3倍，但是，如果灵活就业人员缴费的话，付出的成本也是高达16万。

综上所述，参加哪类保险都是按照经济条件来的，与户籍是城里还是农村毫无关系，要论养老金高低，那肯定是职工养老保险高，但是要论是否划算，那就得看回本的年限。大家觉得哪类保险最划算？欢迎留言讨论。