你存不下钱的根本原因在哪里？行为学家深度探访6个爱尔兰家庭告诉你答案

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精英说（微信ID：elitestalk）

你觉得现状已经很难了对不对？但有专家讲，全球的经济要到2023年10月以后才会陆陆续续地好起来，大家一定要有所准备。

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如何准备？企业的打法是壮士断腕、“开猿节流”，于我们个人，也是时候精打细算了，而如何在不影响生活品质的前提下科学省钱，让财富更好的为我们的生活服务，是一门技术，更是一门艺术，需要不断的学习。

B站上有一部名叫《金钱与我》的纪录片，摒弃了以往同类作品或晦涩、或空泛的理财建议，转而把路线图式的攒钱攻略放在普通人身上实践，通过生动讲述6个爱尔兰家庭的故事，告诉我们如何技巧性的存钱，如何更好的做消费决定，非常接地气，在此隆重推荐，希望能帮助到大家。

图片来源自豆瓣：纪录片《金钱与我》

以终为始，明确自己的理财计划

一周点3次以上外卖，一天喝2杯外带咖啡，一次度假给孩子准备N条短裤；

买东西只看牌子不看价格，有点闲钱就想为亲人做点什么，看见有打折就按捺不住屯一堆没用的东西；

整日忙于工作和孩子，无心打理钱财，挣多少花多少，对生活缺乏长远规划……

图片来源自纪录片《金钱与我》

看到这一长串发生在爱尔兰人民身上的花钱陋习，读者有没有怀疑，自己的生活被偷窥？是的，片子里研究消费行为的专家特意做了一个试验：

让受试者计算1000欧元存入银行后在5年、10年、15年、20年内的增长，以及这笔钱款加上每年的利息和每年再多存入1000欧后，在10年、20年、30年、40年内的增长。

最终发现在给定的利率下，单纯1000欧元在5年、10年、15年、20年内的增长受试者都能估算的很准确，但是加上每年的利息和每年多存入1000欧，受试者对其在10年、20年、30年、40年内的增长收益估计远远低于实际收益（低了近一半）。

图片来源自纪录片《金钱与我》

由此可见，尽管我们都知道应该存钱以备不时之需，都知道投资时间越长，涨幅就越大，但我们并不理解财富是如何增长的，通常因为低估金钱的收益而缺乏长期储蓄和投资的积极性，嘴上一直说要存钱，身体却一直不行动。所以，首先给自己一个必须要存钱的理由吧，就像片子里的主人公们那样：

寅吃卯粮的6孩妈妈想攒下3500欧元，带全家去海边为大女儿举行婚礼；

房地产崩盘后的负资产家庭想存下6万欧置换房产的首付，好为捉襟见肘的生活解套；

60岁出头的创业女性想为自己存一笔养老金；

及时行乐的情侣想安定下来，买套房子，而按他们的住房需求，至少需要存下3万欧元的首付款；

入不敷出、马上要迎来二胎的小夫妻想早日实现收支平衡；

月光的双职工夫妻想为3个女儿存一笔大学基金。

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只有有了这些明确的理财目标，人才会有动力去克服眼前的困难，改变现状，主人公们虽然对理财一窍不通，但不约而同都想到了请专业人士来帮忙。

整理账单，让账单可视化

现在跟很多人谈理财，相信除了目标感不清晰，更大的困难是：钱在哪儿？很多人真的就像片子里的三孩夫妻抱怨的那样，“我们没有大手大脚，我们知道自己挣了多少，但不知不觉钱都花完了。”

图片来源自纪录片《金钱与我》

的确，在如今非现金支付已经成为主流的时代，支付过程太过简单，消费的细节常常被大脑忘记，所以，理财专家每接到一个新的case，做的第一件事都是收集整理客户过往的消费账单，看看他们平时的钱都去了哪：

6孩妈妈只知道她花了太多钱在外卖上，却并没有注意到每年需要为1000欧元的民间借贷支付573元的高额利息，以及为自己迷恋的名牌支付超高的品牌溢价；

图片来源自纪录片《金钱与我》

负资产家庭只心疼房子租金不够还房贷，却没发现自己每从信用卡里提现20欧就会产生2.5欧的费用；

创业女性给美国的亲人寄价值仅2.99欧的蛋糕，就需要额外花8.99欧的邮费；

情侣花三四欧买一杯外带咖啡看起来不贵，但架不住一天买两三杯，一周就要六七十欧；

马上要添丁进口的小夫妻也意识到过度屯物，买了太多不该买的东西，但却对每人每年花5618欧的巨额、过度保险费无感；

三胎月光家庭的浪费，其实不止他们能看到的冰箱里坏掉的食物，还有看不到的，信用卡里3000多欧的欠款每月会产生100多欧的利息，以及在亚马逊iTunes、苹果音乐商店里的消费……

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这些看起来不起眼的浪费细节一条条铺陈开，一笔笔累积起来，给人的震撼还是蛮大的，说姐看了纪录片，随即把自己近半年的手机支付账单简单捋了一遍，就有了两个惊人的发现：

每月都有一条19元的不明原因扣款，后来经查证，才知道是自己一年前为了看一部电子书在某内容APP开的会员，19元/月，已自动扣款12个月，如果不及时发现还将一直扣下去；还有水果的消费竟然比蔬菜和粮油消费之和还高，这饮食结构的确太不合理了。

读者不妨试试把自己近半年的手机支付凭证整理在一张Excel上，结果保证会让您长叹一声，emm。

优先解决债务问题

6位主人公的账单里最触目惊心，也最让人感到不值得的一类浪费，是因欠款、信用卡提现或逾期等产生的费用，这类花销首先无益于我们改善生活品质，其次有可能将我们拖进万劫不复的债务泥潭，因此专家建议优先解决债务问题。

6孩妈妈收入不稳定，生活青黄不接时用点贷款不是问题，问题是不能走民间借贷这条路，来看看其与信用卡、银行的利率差别：

图片来源自纪录片《金钱与我》

同样借1000欧元，民间借贷需要还1573欧，信用卡需要还1200欧，银行只需要还1077欧，其意识到了问题的严重性后，重新制定了餐饮计划，减少外卖次数，在手头有了100欧的余钱后去信用合作社开了户，从此，只消承担6.1%的贷款利息。

以上是合法的民间借贷，仅合法的贷款利息已经让人窒息，更不用说国内部分所谓的小额贷款公司，假“民间借贷“之名，行金融诈骗之实，明面上跟你签合法的借款合同，暗地里伪造虚高的银行流水，单方面认定你违约，然后要求你立即偿还借款。

在你无偿还能力的情况下，又介绍你跟别的贷款公司签订新的虚高借款合同予以平账，借此一步步抬高借款金额，最后软硬兼施，要么恐吓、要么提起虚假诉讼，以实现侵占你财产的目的。

回到纪录片里，如果说单亲妈妈每年借1000欧元用作周转是生活所迫，那负资产家庭随意且频繁的从信用卡提现则是彻头彻尾的手欠。

按照爱尔兰金融机构的惯例，当你从信用卡提取现金，信用卡公司不是给你6周的延期偿还，而是当天开始收取利息，除此之外，在用介绍性优惠吸引你之后，很多信用卡会收取不同的取款费用，从13-23%不等。

图片来源自纪录片《金钱与我》

国内信用卡也有类似的规定，提现时一般会扣除1-3%的手续费，提现的金额按照日息万分之五计算利息，并且是按月计算复利。

此外，国内因为移动消费互联网更发达，蚂蚁花呗、京东白条等网络信贷产品比之银行信用卡，青出于蓝而胜于蓝，用它们提前入手自己心仪的商品，方便是真方便，但大家知道逾期的后果吗？

花呗逾期利息是按当期未还款金额的万分之五按日收取的，京东白条是按当期未还款金额的万分之三按日收取的。也就是说，如果逾期未还金额是一万元，花呗每天会收你5元的罚息，京东白条每天会收你3元的罚息。

所以，对于不是用作生产的资金缺口，专家一再强调，非必要不借贷，非紧急不提现，若使用，请只在大笔购物上，不要用在每天的日常消费上，在收利息之前就计划还清，高效还清，越快越好！

图片来源自纪录片《金钱与我》

合理制定短期生活预算，

树立长期理财信心

大量的研究表明，非现金支付方式，除了容易让人忘记钱都花哪儿了，还潜移默化地影响着消费行为本身：

当采用现金支付时，由于支付和消费的联结非常紧密，大家更容易意识到，消费使人失去金钱，即使金钱与商品是等量交换，人们也更多地体会到损失带来的痛苦，产生支付疼痛，这种支付疼痛使得大家不轻易购买商品。

而当采用非现金支付时，由于支付和消费的联结更加松散，大家更多体会到的是消费给自己带来的收益，而没有意识到自己同时也失去了金钱，从而产生了消费愉悦，这种消费愉悦促使我们更多消费。

所以片子里专家不止一次建议客户，“把信用卡锁起来，把一个月的钱装在信封里”。

图片来源自纪录片《金钱与我》

当然国情不同，现阶段要放弃手机支付，回到现金交易的时代，对国人显然不现实，所以可行的办法是，把日常消费账户与储蓄账户分开，让手机支付只和日常消费账户关联，然后以周为单位做好短期生活预算后再向消费账户里存钱。一句话，避免过多流动资金在手头随意消费。

对外集中采买，专家建议提前写下购物清单，按需购买，这样不至于被超市的折扣、导购员的促销话术吸引，轻易买下自己其实并不需要的东西。

在网购更多的国内，我们其实需要在付款环节增加更多的仪式感，来抵抗无处不在的物质诱惑，比如对于非紧急商品，可以让购物车凑到一定的数额再付款、每周选个固定的时间来付款等等。

如此抠抠搜搜，无法随心所欲买自己想买的，吃自己想吃的，长此以往，影响多巴胺的分泌，生活没有乐趣了怎么办？

定期给自己的消费复盘！马上要迎来二胎的那对夫妇原本每周要花255欧在杂货上，当放弃信用卡、严格按预算生活后，发现每周只花100欧也能过的挺好，当即动力十足，表示“今天的练习很好，我很享受”。

图片来源自纪录片《金钱与我》

通过复盘让自己感受到节约带来的奖赏，让自己体会到内啡肽带来的幸福感，才更容易树立长期理财的信心。

另外，理财专家也格外强调，节流不是要人放弃物质享受，而是适当的改变原来不合理的生活方式。

针对6孩妈妈的名牌情结，主持人做了一个试验，撕掉产品标签，让其鉴别价值4.95欧的名牌玉米片与2.49欧的超市自有品牌玉米片，结果她傻傻分不清楚。后来，测试黄油、茶等日常消费品时，结果也是一样，品质差不多，价格却相差40%，如此看来，我们真的不必对品牌那么忠诚。

专家也没有让创业女性停止给美国的亲人寄东西，而是让她缩小礼品包装，减轻重量，将礼物控制在半公斤以内，如此可以节省50%的邮费，另外给了她一本日历，让她在特殊的日子为亲人寄去更有纪念意义的礼物，以此控制寄包裹的频率。

情侣的咖啡消费，从外带改为速溶后，从原本一天10欧的花销变为一杯10分，原本上班打的一周需要100欧，现在骑公共自行车，包年只需要20欧，当主持人问及骑自行车上班的感受时，他们表示：“从另一个角度看都柏林感觉很棒”！

图片来源自纪录片《金钱与我》

多么乐观！说姐真的学到啦，当高歌猛进的时代一去不复返，我们不妨也换个角度，从细水长流的日子里寻找别样的美好吧，比如：

给家人买水果，车厘子是很香甜，但樱桃更多汁；和朋友聚会，海底捞服务是很极致，但在家DIY火锅更自在；给孩子报班，真人直播课是很贴心，但AI课趣味性更高……

作者：鸢尾花花儿，精英说作者。认真带娃，认真写字，拥有两件军大衣的80后宝妈。

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