聚焦“带病群体” 商业健康险产品求变

经济观察网 记者 胡艳明 健康险收入增速放缓背景下，保险公司正在寻求破局之道，聚焦“带病群体”正成为部分险企的选择之一。

过去保险主要以未出现疾病的健康人群为主要承保人群，针对带病群体的险种较少。“当我们把目光聚焦到带病体人群时，发现带病体的规模和数量非常庞大。比如我们今天关注的肺结节人群，就有超过一个亿的数量。从广大的带病体人群自身健康状况看，他们比健康人群具有更强的保险保障需求。但市场能够供给的产品数量非常少，供需错配的矛盾突出。”4月28日，中国人民健康保险股份有限公司（以下简称“人保健康”）相关负责人表示。

人保健康在4月28日推出了“欣e保医疗保险”（肺结节版）产品，改变过去单纯面对健康体的承保条件。未来，人保健康或将以肺结节带病体为突破口，逐步覆盖甲状腺结节、乳腺结节、肝病、肾病等不同带病群体。

险企强化健康管理服务与合作

今年1月，银保监会人身险部向各公司下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》（以下简称《报告》），其中提到，相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策，简单将带病体、老年人拒之门外，持续保障的作用发挥不够，主观筛选人群规避赔付风险。

监管明确鼓励保险公司进行健康管理服务和合作。“与大健康产业协同也不足，缺乏同医院、药企、康复机构、社保体系的密切合作，对患者就医行为必要性难以评估，影响了行业自身的供给和风控能力提升。”《报告》提到。

4月28日，人保健康联合北京协和医学院刘远利教授团队共同发起《基于商保的肺结节人群健康管理研究》课题。

此次人保健康和协和医学院的合作选择从重点人群重点病种突破。据了解，课题希望通过对肺结节患者群体开展长期随访研究，寻求最佳的肺结节健康干预方案。并评价其成本效果，帮助肺结节患者降低肺癌转化率，并节省相应的医疗开支。

整个课题会延续两到三年的时间，双方的研究团队将基于对实验组肺结节患者实施科学治疗、随访观察、肺癌预防以及早筛的全病程管理。

从“保健康人”到“保人的健康”

健康险市场上，目前重大疾病保险仍是主力产品，在市场中占有绝对份额。人保健康相关负责人表示，“我们都知道，百万医疗保险自2015年问世以来，实现了快速发展。老百姓认可度非常高，是目前市场上最主流的商业补充医疗保险。但是百万医疗保险有一个最大的特点，就是健康告知比较严，主要的目标客户群是健康人群。”

上述负责人表示，“近几年，随着诊疗技术的发展，更多的带病体被检出，比如我们熟悉的甲状腺结节，肺结节等患者这样的客户在互联网平台进行投保时，通常结果是不予承保或者是除外承保。也就是将结节部位相关疾病进行除外，合适的产品供给非常少。”

当前，已罹患肺部结节投保多种保险，容易被除外承保、甚至拒绝承保，致使部分罹患肺结节的人群缺乏相应的商业保险保障。

在开展研究课题的同时，针对市场现状，人保健康推出“欣e保医疗保险”（肺结节版）产品，面向已罹患肺部结节的人群，只要符合健康告知，且肺结节直径小于等于6mm且数目小于等于3个，在线提交相应的肺部结节CT报告，核保通过后即可投保，并在承保后不再将已罹患的肺结节视为既往症，改变了过去单纯面对健康体的承保条件。

此次肺结节保险的推出，是医疗保险行业的创新举措之一。对于上述产品，20周岁-50周岁的人群均可投保，年度保费低至659元，可享受最高200万保额、100%赔付比例的保险服务，不限意外或疾病，门急诊住院可报销，包含住院医疗费用保险金、特殊门诊医疗费用保险金、门诊手术医疗费用保险金、住院前后门急诊医疗费用保险金。

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胡艳明经济观察报记者

金融机构新闻部记者
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