高负债从何而来？

信息时代的到来使一切都如此的便捷，包括贷款和消费，因此虚拟经济迅猛发展从而超过实体经济一度产生让人们担忧的经济“泡沫”。这就是虚拟经济的两面性，在给人们带来方便的同时也让人们背负了沉重负债包袱。

我国一直都是世界公认的储蓄大国，世界银行每年的数据也证实了这一点。2008年全球的平均储蓄率为20%左右，而2000年的时候，我国的国民储蓄率就已经处在35%左右的高位。也有业内人士表示，我国的国民储蓄率最近这些年，一直都保持在45%以上的高位。例如2008年的时候，就高出世界平均值的一倍多，达到了51.8%。

按理说，国民储蓄率如此之高，我们国人应该很有钱才对。但是实际情况却不尽人意，除了部分富人以外，我们大部分的家庭身上都背着沉甸甸的债务。一边是高储蓄，一边是高负债率。虽然我们没有专门的部门统计国民负债情况，但是我们还是可以从一些小细节中，找寻到蛛丝马迹。就现在14亿中国人而言，我们今天讨论的负债占比，不只是考察银行贷款的情况，还有一些信用卡透支、花呗借贷等情况。这样的划分界限，我们的负债占比可能会高达五成左右。这么高的占比从何而来?

一、住房贷款

根据央行的数据显示，截至2018年年末我国居民贷款规模就已经接近50万亿。而且大部分的贷款，都是住房贷款。数据显示，在银行贷款中，超过六成的贷款都是中长期贷款。而对于大部分人而言，中长期贷款基本上都是房贷。所以接近六成的人，向银行申请贷款都是为了满足自己购房的需求。

然而我国的房价实际上是远超工资水平的，即使是平均工资3500左右的三线城市，房价也已经接近8000元/平方。更不用提一二线城市了。而根据统计局的数据来看，我国的房子均价已经突破1万元/平方了。数百万元买一套房子也已经不稀奇了，更有甚者一套房子要价值千万，即使首付都要百万。

因此国人买房的时候选择最多的还是分期买房，买套房子首先背上了百万元的房贷，余下的二三十年都在还贷款。而对于很多普通的家庭，其实首付都不一定能凑出，很可能买房的首付都是从亲朋和银行处借款。因此在这种近乎全民背房贷的情况下，我国的负债率稳步上升。而每个月的房贷还款金额也不是一个小数目，再减去生活成本，能存储下来的钱就越来越少。

我们假设平均一人向银行贷款20万元，2018年年末的50万亿贷款，也至少有2.5亿人是负债的情况。从2018年再到2020年，负债的人数还要再增加。而这还只是银行贷款的一部分，我们还有很多其他途径的负债情况。

二、消费理念

其中就银行而言，信用卡负债也是一个不可忽视的存在。2019年上半年，我国信用卡逾期金额接近800亿元。而大部分的信用卡持卡人，基本上都有负债的情况。所以我们可以从信用卡发卡量上，进行负债人数的估计。同样是截至2018年年末，我国信用卡发卡量在7亿张左右，即便是一人2张信用卡，也有接近3.5亿人在信用卡领域负债。

而除了银行的负债情况以外，越来越多的平台提供超前消费的服务，也让我国的负债人口大幅度增长。而且相对而言，这些平台的申请门槛也比较低。即便是没有工作的大学生，都能够申请开通，只是额度高低的问题。

根据监管部门的数据显示，我国的90后有超过一半的人都使用过网贷。而其中支付宝花呗的用户已经突破了3亿，90后的负债率超过了1850%。因为网贷的分期非常便利，因此很多年轻人都会选择分期还款，只要账号有额度还能继续超前消费，因此一些年轻人就形成了每月分期的习惯，不断的以贷养贷，导致最后欠款越来越多。根据数据显示，花呗已经借出去3000亿。所以这3亿的花呗使用者中，也有差不多一半的人(1.5亿)，呈现负债的情况。

除了银行贷款、信用卡、花呗以外，还有很多可以借贷。而光是这三者的负债人数就差不多有7.5亿人。14亿中国人中，五成人都在负债也不是危言耸听了。我国的信用卡逾期金额增多，除了负债率之外也反映了我国国民现在手里可支配现金的金额在减少。

三、通货膨胀

通货膨胀其实已经是老生常谈了，我国国民都非常担心这个问题，尤其是某些手里持有大量现金的人。现在不愿意储蓄也是基于对通货膨胀的焦虑，总想做些投资或者买黄金、买房来抵御通货膨胀。

尤其是在过去十年，我们深切的感受到物价的上涨，但是金钱的购买力反而在缩水。这实际上就是因为担心通货膨胀后带来的焦虑。尤其是今年，因为疫情的影响，物价有一定的上涨，因此，我国有一部分老百姓认为存钱实际上只会造成金钱的贬值，不如拿来买房，毕竟在最近十年来，房地产是唯一跑过通货膨胀的产业。其实中国老百姓最愿意花钱的地方就是房地产，最后导致全员负债，而后就没有资金用来进行别的方面的消费。这也是如今我国负债率持续上升的主要原因。