京东安联财险被曝“理赔难” 拒赔理由不透明引发质疑

作为京东集团旗下财险公司，京东安联财险为京东用户提供京东金融会员保障权益，但多用户在理赔时被拒

《中国科技投资》张婷 杨永洁

日前，多名用户反映称，在京东APP中资金被盗刷，申请理赔后，京东安联财产保险有限公司（以下简称“京东安联财险”）以“不符合理赔条件”为由拒绝理赔。记者了解到，京东金融APP内账户安全保障权益即“京东金融会员保障权益”，实名用户发生账户资金被盗，可线上操作被盗申报，由合作保险公司京东安联财险赔付。

偿付能力报告显示，京东安联财险为股权关联方提供直接保险业务，2022年第一季度，其针对北京京东世纪贸易有限公司（以下简称“京东世纪贸易”）的直接保费为2.22亿元，占关联交易中的20.8%。

盗刷“理赔难”

日前，有用户向《中国科技投资》记者表示，在4月17日16:10-16:11之间，其名下两张银行卡被扣款4笔金额，共计29970元。扣款明细显示，2笔交易渠道为“网银在线”，2笔为“网银在线-京东商城”。

由于被盗刷的两张银行卡均绑定了京东，上述用户电话咨询京东客服人员，对方回复，后台可查看到上述4笔订单，均为虚拟交易。目前，该用户已报警。

据悉，用户可在京东金融APP申请“账户安全保障”赔偿。京东金融APP内《账户安全保障协议》显示，该权益为京东金融会员保障权益，用户注册并实名后，可享此权益；账户安全保障权益无需用户申请，只要为实名用户，均在保障范围内，后续发生被盗可线上操作被盗申报。

该用户理赔申请由京东安联财险北京分公司负责，其按要求向京东安联财险提供盗刷银行流水及报警受案回执等。两天后，用户收到保险理赔审核不通过的回复，理由为其申报的盗刷交易不属于保险责任范围。

*申请理赔不通过，截图由用户提供

记者注意到，在黑猫投诉网上，亦有多名用户投诉京东安联财险拒绝理赔，部分用户经历与上述用户如出一辙。

*其他用户投诉情况，截图自黑猫投诉

《账户安全保障协议》全称为《京东安联财产保险有限公司个人账户资金损失保险条款（2019版）》。记者咨询京东金融APP客服后得知，该权益保障范围为京东金融账户及账户绑定的银行卡名下资产或权益，包括但不限于钱包余额、小金库、白条等通过京东支付被他人盗转、盗用而导致的资金发生损失。

*账户安全保险产品，截图自京东安联财险官网

《账户安全保障协议》则显示，不在权益保障范围的情况包含9种，如因用户故意行为、重大过失或违法行为造成资金损失等。但上述用户咨询客服其不符合哪项免赔条款，客服并未作出具体说明。

*账户安全保障权益介绍，截图自京东金融APP

广东盛唐律师事务所合伙人、执业律师韩鲁明向《中国科技投资》记者表示，若用户主张争议交易为网络盗刷交易的，可提供生效法律文书、银行卡交易时真卡所在地、交易行为地、账户交易明细、交易通知、报警记录、挂失记录等证据材料进行证明。根据《银行卡规定》第10条规定，电子支付服务提供者并不承担法定的“先行赔付”责任，只承担约定的“先行赔付”责任。

“如果合同约定、电子支付服务提供者作出明确具体的宣传承诺或者因电子支付服务提供者网络支付业务系统、设施和技术不符合安全要求导致网络盗刷的，用户有权要求其承担先行赔付的责任”，韩鲁明进一步分析道。

与京东关联交易占比超两成

公开资料显示，京东安联财险前身为德国安联保险集团 (Allianz SE) 于2003年单独出资成立的保险公司。公司于2018年7月20日获银保监会批准，注册资本由8.05亿元变更为16.2亿元，新增注册资本均由新投资人出资。变更后，京东安联财险股东分别为安联保险集团（Allianz SE）、北京京东叁佰陆拾度电子商务有限公司（以下简称“京东叁佰陆拾度”）、中原信达知识产权代理有限责任公司、深圳汇京通达商务咨询有限责任公司、上海映雪投资管理中心（有限合伙），持股比例分别为50%、30%、12.4%、4.27%、3.33%。

京东安联财险官网显示，该公司依托京东生态资源及数字化能力，结合安联集团风险管控经验，为个人和企业客户提供电商互联网保险、意外健康保险、汽车保险等，成为保险服务供应商。

据了解，京东安联财险亦与京东存在双向业务合作。关联交易季度报告显示，公司向股权方购买服务主要包括，向京东集团购买技术服务、专业服务、外包服务、市场活动广告费等，以及购买办公用品、员工电脑等。而偿付能力报告显示，京东安联财险为股权关联方提供直接保险业务，2022年第一季度，其针对京东世纪贸易的保险赔款为0.95亿元，直接保费为2.22亿元，占关联交易中的20.8%。

*京东安联财险向京东关联方产生的部分关联交易，截图自其关联交易报告

公开资料显示，京东世纪贸易即为京东APP运营提供方，而京东金融APP运营方为京东科技控股股份有限公司（以下简称“京东科技”）。股权穿透显示，京东集团（09618.HK）成员企业包含943家，京东叁佰陆拾度、京东世纪贸易、京东科技均为其下属子公司。

*京东集团成员企业，截图自天眼查

在京东安联财险偿付能力报告中，2021年全年，京东安联财险资产总额为79.02亿元，营业收入为32.97亿元，净利润为264.11万元；截至2022年第一季度，京东安联财险资产总额达82.03亿元，营业收入为10.68亿元，净利润则增至665.41万元。

净利润大幅增长，但其偿付能力却连续下降。数据显示，2022年第一季度，京东安联财险综合偿付能力充足率为183.8%，而2021年第一至第四季度的综合偿付能力充足率分别为291.1%、241.9%、221.5%、198.2%。京东安联财险预测，其下季度综合偿付能力充足率或进一步下滑至172.4%。

2021年第一至第四季度及2022年第一季度，京东安联财险核心偿付能力充足率分别为291.1%、241.9%、221.5%、198.2%、165.8%，下季度预测数为155.7%。银保监会官网显示，2021年末，保险业平均综合和核心偿付能力充足率分别为232.1%、219.7%。

*京东安联财险偿付能力情况，根据公司报告数据制图

京东安联财险在偿付能力报告中解释称，本季度综合偿付能力充足率环比上季度下降14.4个百分点，实际资本无变动，但核心一级资本减少1.09亿元，影响核心偿付能力充足率31.个百分点，原因为二期工程中，递延所得税资产属于附属一级资本，需从核心一级资本中剔除。

针对京东安联财险理赔及关联交易等相关问题，记者致函该公司，截至发稿，未获回复。