破解之路——商业金融服务“三农”世界性难题的综合解决方案

商业金融服务“三农” 一直是一个世界性难题, 这主要是因为“三农” 本身的弱质性和涉农客户的金融需求特征与商业性金融追求安全性、流动性和盈利性的根本要求之间存在着难以平衡的矛盾。金融如何既有效服务“三农”, 又保持商业运作, 实现其自身的可持续发展, 是所有商业银行特别是涉农商业银行面临的一个重大课题。

中国农业银行是我国农村金融事业的探路者、先行者, 自1951 年成立之日起, 就始终以服务“三农” 为己任, 深耕“三农” 市场, 在金融服务“三农” 的道路上走过了一段波澜壮阔、极不平凡的历程, 为我国农业、农村的改革发展作出了巨大贡献。改革开放四十年来, 尤其是股改后十年来, 农业银行坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署, 坚持面向“三农”的市场定位, 按照商业化运作的原则要求, 不断深化体制机制和政策产品模式创新, 加强和改善“三农” 金融服务, 在破解商业金融服务“三农”这一世界性难题上, 取得了巨大成功: 初步构建了一套具有农行特点的多层次、广覆盖的农村金融服务体系, 基本形成了种类丰富、功能多样、差异化的“三农” 金融服务政策制度、产品体系和商业模式, 持续大幅增加了对“三农” 地区、“三农” 领域、“三农” 客户的金融服务供给, 极大地提升了广大“三农” 客户对金融服务需求的可获得感, 同时也有效保持了自身的商业可持续发展, 实现了从国家专业银行到国有商业银行再到国际公众持股的大型上市银行的历史性跨越。

农业银行服务“三农” 工作的努力和成效, 得到了党中央、国务院的充分肯定、监管部门的高度认可、市场和投资者的广泛认同以及主流媒体的积极评价。2017 年9 月, 农业银行“三农” 普惠金融服务案例被正式纳入瑞士洛桑国际管理学院的教学案例库, 标志着商业化服务“三农” 的“农行方案” 和“中国智慧” 走向世界。

系统总结农业银行服务“三农” 的探索历程和经验, 对于农业银行做好新时期“三农” 金融服务, 更好地发挥农村金融国家队、主力军作用具有十分重要的意义, 对于金融同业开展“三农” 金融服务也具有很好的借鉴和参考价值。但目前, 无论是理论界还是实践层面, 这方面做得都还远远不够。

《破解之路———商业金融服务“三农” 世界性难题的综合解决方案》, 恰好弥补了这一空白和缺憾。作者赵忠世同志是农业银行的老“三农”, 从1976 年入职起便与“三农” 结下了不解之缘, 在其42 年职业生涯中历经县支行、二级分行、省分行、总行各个层级、多个岗位, 是农业银行改革发展和服务“三农” 历程的见证者和参与者。2012 年担任总行三农业务总监后, 更是全行“三农”政策制度、体制机制改革创新的直接操刀者, 这一时期也恰恰是农业银行在推进商业金融服务“三农” 中改革力度最大、创新最活跃、服务能力和自身可持续发展提升跨越最明显的时期。赵忠世同志熟知农业银行的历史,深谙“三农” 金融业务, 在农村金融方面具有深刻的感悟和独到的见解。得益于丰富的经历、长期的实践和不断地总结思考, 赵忠世同志在退休前用近两年的时间, 形成了《破解之路———商业金融服务“三农” 世界性难题的综合解决方案》这样一本有分量的专著。

总体来看, 这本书向我们展示的是一条商业金融服务“三农” 世界性难题的“破解之路”, 为读者奉献的是一整套商业金融服务“三农” 的综合解决方案。具体来看, 这本书有以下四个突出特点:

1. 史料性。作者以深厚的情感、恢宏的视野、生动的笔调, 结合自己的亲身经历和查阅的大量资料, 系统梳理、总结了农业银行成立以来特别是股改上市以来, 在商业化服务“三农” 方面进行的大胆探索和丰富实践, 汇集整理了大量具有示范借鉴意义的典型案例, 为金融业界的广大同仁和社会公众了解农业银行、了解“三农” 金融业务提供了一个重要窗口。

2. 创新性。本书介绍的内容都是农业银行在商业化服务“三农” 领域的最新实践和创新做法。比如三农金融事业部制改革中“三部八中心” 组织架构设计和“六个单独” 管理机制, 互联网金融服务“三农” “一号工程” 以及网络融资、电商、支付“三条主线”, 金融服务“三农” 政府增信、农业产业链、特定融资主体、专业市场圈层金融服务等十大商业模式,农村基础性金融服务的“金穗惠农通” 工程, 以及差异化的“三农” 信贷政策制度和特色产品体系等。这些创新是中国农业银行成立近70 年来特别是股改10 年来一代又一代农行人辛勤探索、不懈努力的成果积累和智慧结晶。这些宝贵的探索和实践放到全球范围内都具有先进性和创新性。

3. 系统性。我非常赞同书中的一个观点, 即商业金融服务“三农” 的结合点或有效路径, 不是也不在某一个或某两个方面, 实质上是一套综合解决方案, 是一项系统工程。本书重点用墨的, 就是从战略导向、市场定位、体制机制、产品政策创新、模式设计、风险控制等方面, 对这一“综合解决方案” 进行了集中系统的论述和回答, 为商业金融服务“三农” 世界性难题提供了“破解之路”。可以说这是对农村金融理论界和实践界的一个突破和重要贡献。同时, 本书每个章节都可以独立成篇, 系统阐述了“是什么” “为什么” “怎么做” 等问题。这背后足以体现忠世同志深厚的理论素养和扎实的业务功底。

4. 普适性。他山之石, 可以攻玉。农业银行服务“三农” 的历程, 是我国农村金融和整个金融体系辉煌巨变的一个写照和缩影。书中虽然主要是介绍农业银行的经验和做法, 但却具有普适性的价值, 而且都是经过实践检验和证明的, 具有很强的可操作性和可复制性。实际上很多典型做法如三农金融事业部改革, 已经在国有大行普惠金融事业部改革中广泛复制推广。互联网金融服务“三农” “一号工程”、农村基础金融服务“惠农通” 工程也被众多同业学习借鉴。

党中央、国务院高度重视农村金融改革发展工作, 注重缓解“三农”融资难融资贵问题。在全面建成小康社会的关键时期和实施乡村振兴战略的大背景下, 农村金融大有可为也任重道远, 相信本书对所有金融机构开展“三农” 金融服务工作都具有很好的参考和借鉴价值。此外, 本书源于实践又高于实践, 对于研究“三农” 金融的专家学者, 也不失为一种参考。

作者介绍

赵忠世，中国农业银行总行原三农业务总监。从事农村金融工作42年，曾任中国农业银行湖北省分行副行长、中国农业银行河南省分行行长、中国农业银行总行风险资产管理部总经理、中国农业银行浙江省分行行长。2009--2011年连续三年被评为中国农业银行省级分行优秀行长，曾获中国农业银行人才培养突出贡献奖、中国农业银行股改上市突出贡献奖，在全国性经济金融类期刊发表多篇论文和研究报告。多次受邀到清华五道口金融学院讲授中国农村金融改革发展专题和商业金融服务“三农”相关问题。受邀作为专家参加2017年中央一号文件起草小组工作。2017年9月，代表中国农业银行赴瑞士洛桑国际惯例发展学院（lMD）出席“中国农业银行普惠金融模式”案例入库仪式并发表主旨演讲（该案例为中国大型商业银行普惠金融服务主题首个国际化案例）。