中产家庭理财如何理财？丨21读书

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　　当家庭财富增长到一定阶段，投资理财就是绕不开的话题。

　　21读书

　　今年4月14日，胡润百富发布的《2021意才·胡润财富报告》指出，我国拥有600万人民币总财富的“富裕家庭”数量已经达到508万户，其中拥有600万人民币可投资资产的“富裕家庭”数量达到183万户。富裕家庭总财富达160万亿元，是中国全年GDP总量的1.6倍。这160万亿元中，可投资资产达49万亿元。且今年的数据较去年都有明显增长。

　　当家庭财富增长到一定阶段，投资理财就是绕不开的话题。不过数据显示，我国70%的家庭可能在做“自杀式”资产配置。因为数据显示，中国平均居民家庭资产对比中，有近60%资产是被锁定在房产中，有20%左右资产是储存在银行。

　　资料来源：中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组.2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查.《中国金融》.

　　房价近十几年上涨迅猛，如果家庭资产主要在房产上，那家庭财富增长迅速也是理所当然。但是，随着房贷利率越来越高，以及未来可能出现的房地产税，房价一旦下跌，那很多家庭的财富将出现大缩水。而存在银行的资产，也面临货币贬值的极大风险。

　　因此，未来我国家庭在投资理财上，无论是认知、方法，还是产品选择都需要有较大的转变。尤其是对中产家庭来说，其投资理财需求较一般大众更旺盛，但有其独特性。

　　针对这一问题，美国畅销书作家乔纳森·D.庞德在《中产家庭理财清单》一书中，从财富观、收入、债务、储蓄、投资、买房、消费、个人税务、保险、退休规划与中产家庭理财最相关的10个领域，以清单形式，对理财进行拆分，以便大家对中产家庭的投资理财有一个全面的认知。从而帮助中产家庭从零开始守护财富，早日迈向财务自由。

　　01

　　财富观

　　拥有正确的财富观，是开启财富之路的第一步。在为将来投资时，我们必须把时间当作朋友。爱因斯坦说：“复利是世界第八大奇迹”。假设每年存款1万元，平均年投资回报率为7%，40年后我们会获得200万元，是不是很神奇？所以，财务自由的两个关键就是：早点开始、长期规划。

　　通过对财务自由进行拆解，我们可以从以下方面着手：

　　（1） 明确表达自己的理财目标；

　　（2） 确保有足够的保险；

　　（3） 保持对资金的控制，做自己的理财顾问；

　　（4） 在股票、基金、房地产等方面合理分配资金；

　　（5） 戒掉爱花钱的习惯，爱上储蓄；

　　（6） 学习投资知识并学以致用；

　　（7） 尽量降低个人所得税；

　　（8） 提高个人收入，积累投资本金；

　　（9） 立即开始记账，学会做预算

　　（10） 准备子女教育金；

　　（11） 谨慎使用贷款；

　　（12） 做好遗产规划。

　　02

　　收入

　　你的职业是你独有的最佳投资，在你的工作领域保持领先，并努力成为专家，这些都将给你带来更高的收入、更满意的职业生涯。以下是一些能让你获得更满意职业道路的建议。

　　（1） 准备一份计划。写下你想在明年实现的目标，再准备一个时间规划表，列出接下来几年想要晋升的职位，现在就开始吧！

　　（2） 保持学习。一是，可以进行专业的阅读，了解所在领域的最新观点和创新成果；二是，参与线上线下的专业课程，提升专业知识和技能，并与专业该领域的领袖人物建立链接。

　　（3） 做的比预期的多。总盯着时钟等下班的人，永远都是打工人。所以，多做！这样不用花多少工夫就能让大家知道你是处在上升期的优秀人才。不管工作是乏味还是具有挑战，都要充满热情地投入。

　　（4） 找到一位导师。如果可能，在单位找到乐于知道你的上级，不要害怕开口请教。你的导师会因为你的请求而感到欣慰。

　　（5） 成为一位导师。如果你擅长与人打交道，那就尽可能利用这种特质来激励并帮助同事与你一起进步。老板也许会欣赏你的团队精神，以及作为团队领导者的能力。

　　（6） 成为专家。一旦时机成熟，要力求专业化发展。理论上讲，在工作的前期，要拓展广泛的职业技能，这样能让你看清“全局”，随着不断晋升，总有需要你专攻某个领域的时候。

　　（7） 培养扎实的演讲和写作技能。无论是对内还是对外，给人的第一印象可能就是一份书面报告或者口头报告，所以培养演讲和写作技能对对职业发展和成功至关重要。

　　03

　　债务

　　贷款，是我们整个理财生涯要解决的一大难题。比起不通过贷款而获得财富，基于正确的分析，理智地申请贷款可以帮我们过上更富足的生活。我们要谨记：只为有增值潜力的事物贷款。

　　可以称得上增值资产的，这本书总结了三个半事物。

　　（1） 一套房子。我们用贷款买一套房子，努力还清住房贷款，之后便可以永久享受一套无抵押贷款的住房。

　　（2） 教育。给孩子提供教育或者给自己充电，投资回报率不但高，而且是具有长期复利。

　　（3） 理智地改善家庭条件。理智地改善家庭条件的关键在于，改善不是让我们自己舒服，而是它未来买主对它的喜好程度。

　　（1/2） 房地产投资。如果能用称心的价格买到一套好房子，那为它贷款是值得的，不过投资房地产有很大的风险，所以这本书认为这只能称得上贷款的半个理由。

　　04

　　储蓄

　　现在，很多人提起理财，想到的都是投资，讨论的是：买什么基金、买什么股票，却忽略了储蓄的重要性。其实，存钱和投资之间有很大的不同，定期存款和谨慎投资是实现我们所追求的财务的重要因素，认识到两者的独立性很重要。所以，我们要同时成为储蓄者和投资者。

　　在储蓄的同事，也要谨记：过多的紧急备用金也许是一种浪费。理财时，有一种说法，留出紧急备用金非常重要。但是也要明白，如果仅仅为了防备可能永远不会出现的财务危机，就把过多的钱存在低息的账户，并没有必要。我们的钱会在通货膨胀慢慢贬值。留出3～6个月的生活费足矣。

　　05

　　投资

　　实际上，很多人把投资=理财，这种做法是很危险的。只有了解自己的财务状况，有明确的理财目标，做好保险保障等前提下，考虑投资才是安全的。市场上投资类的知识产品非常多，此处不多赘述，介绍几个大家需要重点关注的方面。

　　（1） 多元化投资组合。正如约翰·博格在《共同基金常识》里重点推荐的投资类别：股票、债券，这本书基于此，建议大家以6种投资产品，建立多元投资组合：大型企业股票基金、中型企业股票基金、小型企业股票基金、国际股票基金、公司债券基金、政府债券基金。

　　（2） 测试自己的风险承受能力，明确自己属于哪类投资者。可以参考这本书里给出的评估表“你属于哪类投资者”。

　　（3） 进行“逆向投资”。逆向投资，是一种有效的投资策略。逆向人士，喜欢在市场低迷时购买股票，在市场过热的时候抛售股票。

　　（4） 保持对自己投资情况的掌控。不管是自己理财，还是理财顾问打理，都必须了解自己的投资收益情况。可以参考这本书提供的投资情况报表，建立自己的投资收益表。

　　06

　　买房

　　买房，可能是大多数会经历的一件事，虽然有个属于自己的家美好地让你向往，但买房的过程，却可以称得上“糟心”了。以下建议，可能会帮你做出理智的选择。

　　（1） 你可以购买一套价值多少的房子？在你为寻找房源忙得焦头烂额之前，请先冷静下来，想想自己的预算。我们总会找到在自己预算之外“更好的房子”，这很常见。所以，开始之前，设定一个合理的目标预算。

　　（2） 你在财务上已经做好买房的准备了吗？需要注意3件事：一是，你的信用评级正常吗？二是，你的债务还清了吗？三是，你有足够的钱支付首付吗？

　　（3） 开始寻找。你可以通过网络找到很多房源信息，但要结合自己的预算进行筛选。

　　（4） 协商。当协商的时机来临时，一定要控制好自己的情绪，保证在情绪冷静时做出决定。同时，可以去了解卖方出售的原因，这有助于在协商中处于更有力的协商地位。

　　（5） 签订买卖合同。在合同签字前，有机会可以请律师审查。

　　（6） 验收房子。房产中介可能会与你有利益冲突，你可以自己雇用一位验收员。

　　（7） 申请房屋抵押贷款。了解自己的住房公积金缴纳情况，确定贷款总额，以及每月还款额度。

　　07

　　消费

　　生活中似乎总有一些物品需要购置，面对不可避免的杂费，我们事先准备工作做得越充分，我们的钱包就会越鼓。记账、做预算，是非常有效的手段。

　　博多•舍费尔在《财务自由之路》里说过：责任能带来权力。如果你承担越多的责任，你就会拥有越多的权力。他是在让我们对生活主动出击，做预算就是让我们拥有更多掌控权的一种方式。

　　不过，市面上有关做预算的书并不是很多，大家可以参考也小谈的《工薪族财务自由说明书》、公众号文章“六步预算法：让梦想照进现实”，也可以参考这本书提供的预算表“非常规和计划外支出总结”。

　　08

　　个人税务

　　在家庭预算中，缴税是很大的一项支出。设法降低缴税额是减少生活开支的一个方法，以下是几个合理节税的建议。

　　（1） 除五险一金，加入企业年金计划。这部分会在缴纳之后剩余的工资才会扣税，所以可以有效降低缴税额。

　　（2） 创办企业。当然不能仅仅为了减税就创业，但如果你已经建立了自己的企业，你就可以享受很多税收优惠。

　　（3） 关注其他税收优惠政策。

　　09

　　保险

　　保险，是每个人、每个家庭必备的保障，尤其当我们成为上有老下有小，又背着房贷的人。如何为自己和家人配置合适的保险，是我们必备的功课。

　　我们最常接触的就是人身保险，比如“四大金刚”——重疾险、医疗险、寿险、意外险。这部分的分享也是非常多的，在此不多赘述如何买保险。相反，我们在保险销售人员的推销下，往往购买了过多的保险，造成资金浪费。所以，此处分享一些可能买多了的保险。

　　（1） 返还型、终身型的保险。如果预算不充足，优先选择消费型、定期的保险，做好基础保障。

　　（2） 房主或承租人的保险。

　　（3） 二手车的碰撞险和综合保障险等。

　　（4） 租车保险。

　　（5） 旅游保险。

　　（6） 行程取消保险。

　　（7） 按揭保险。

　　10

　　退休规划

　　在职业生涯中，你为理财所做的一切都应该指向一个目标：舒舒服服地退休。决定何时退休会让你心潮澎湃，但你是否能提前退休是由你的资产储备决定的。以下是一些普通人也可以采取的策略。

　　（1） 关注代价。大多数人没有良好的财务状况, 所以他们在 50 岁的时候都无法决定 55 岁能否退休。而成功实现提前退休的人,则在几十年前就开始关注提前退休需要付出的代价了。

　　（2） 适度的生活方式——退休前和退休后。要能提前退休, 在退休前后就必须做些财务上的牺牲。高收入的在职人士, 一般所做出的牺牲高达收入的 30% 。适度的生活方式要保持到退休后,到那时你就已经习惯了。

　　（3）敢于投资。投资时, 把警惕都抛在脑后吧。如果你持有的投资收益可以支撑你 50 年甚至更长时间, 你就不能太保守。有些人期望工作更久, 他们可能只需要股票投资 60% 的回报率就可以生活, 而想提前退休的人应该考虑 75% 的回报率甚至更高。如果股票市场不配合, 那么你得到的惩罚可能就是推迟几年退休。但是如果历史可以预言的话, 以股票为主导的投资组合可能能够帮你筹集提前退休所需的资金。

　　（4）退休后的兼职工作。许多提前退休的人并没有完全退休。他们很高兴离开充满压力的全职工作, 然后再找一个喜欢的压力小些的工作。这种工作一般可以让他们找回激情, 同时又能为他们提供一些收入。强烈建议那些计划提前退休的人, 至少考虑一下 “退休” 后可能会得到的收入不菲的工作。这么做有两个优点: 首先, 离开全职工作后, 即使较少的收入来源也可能对财务有惊人的正面影响; 其次, 有些人发现提前退休并不如想象中令人满意, 然后他们回到工作岗位，这样至少退休后还有事情可忙。

　　现在是认真考虑家庭财务前景的大好时机。安全财务安全可能还需要一段时间，但只要你开始，你就会有收获。祝你有一个美好的财务未来，早日实现家庭的财务自由！

　　来源丨内容整理自乔纳森·D.庞德《中产家庭理财清单》，21世纪经济报道经中信出版社授权发布

　　编辑丨陈思 实习生 李凯琳