“征信修复”扰乱市场秩序 招联金融提醒消费者珍爱征信记录

今年6月14日，是全国第15个“征信记录关爱日”。十五年来，征信对中国人来说，从原本的“江湖之远”，成为了每个人都置身事内、如影随形的第二“身份证”。

尤其自2020年央行二代征信系统正式上线以来，这个被称为“史上最严征信报告”因在信息采集上选取了更多维度，增加了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、个人为企业担保等一代征信未覆盖的信息，同时也提高了信息升级的效率，丰富了基本信息和信贷信息内容，“迫使”人们不得不加深对个人信用的重视程度，维护自己的信用记录。

虽然二代征信系统大幅提升了征信系统的高效性、安全性和便捷性，加快推进了中国社会信用体系建设，但是，日趋严格的征信记录和信用管理体系，也让一些不法分子从中看到“商机”，催生出了“征信修复”等骗局。他们利用消费者急于消除不良征信记录的迫切心理，以及对“征信修复”概念的误解，制造出一条“信用修复”的黑色产业链牟取财产。

企查查数据显示，目前我国现存“征信修复”相关企业1万多家，2021年共注册6188家企业，同比增长248.4%。

侵害到人民群众财产安全，严重扰乱社会信用体系建设及金融市场秩序的组织亟需治理和铲除，监管、金融机构和社会也需共同承担起责任，持续做好风险防控与金融消费者保护工作，引导消费者维护好征信权益。

“征信修复”套路深 国家重拳出击开展专项整治

招联金融首席研究员董希淼曾表示，所谓的征信修复机构，实际上是通过非法恶意投诉等手段来逼迫金融机构做出让步，若这种方式得逞的话，会导致信用记录失真，影响整个征信体系的客观性、独立性和真实性。

为维护人民群众征信合法权益，营造风清气正的征信行业和市场环境，相关部门始终保持严厉打击态势，重拳出击以净化征信市场环境，切实维护信息主体合法权益。今年3月，中国人民银行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，要求在全国范围内开展此项工作；国家发展改革委也随后发布《关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》,目标是到2022年6月底，各地方专项治理台账退出率力争达到100%，此后严格保持动态“清零”。

在人民银行总行、国家发改委的统一部署下，全国多地积极响应工作安排，开展相应行动整治“征信修复”乱象。截至目前，江苏省已处置“征信修复”虚假广告、违规经营40起，同时通过宣传引导，809家机构主动对名称或经营范围中的“征信”字样进行变更，110家机构完成注销手续；四川省已清理598家可疑企业，其中24家实际从事“征信修复”的机构均已停业并有序进行整改；贵州共清理整顿201家违规企业，其中17家企业注销，50家企业变更名称或经营范围，134家企业列入异常经营名录。可见，“征信修复”乱象专项治理行动已取得明显成效。

“普”应克制 “惠”无止境 “经济身份证”亟待守护

早年间，消费金融机构为进一步有效满足目标用户的金融需求，不断深耕普惠金融，在推动金融产品创新、扩大金融服务覆盖面、提升居民消费意愿等方面起到了积极促进作用。但随着近年来经济下行，风险定价与借款人的偿还能力、意愿之间存在矛盾，引发了部分“不该贷”“过度贷”的问题。

招联金融章杨清认为，践行消费金融的普惠使命，不等同于慈善和扶贫，对消费金融客户群体的下沉，应适可而止。消费金融的普惠服务在适度合理范围内尤为必要，可有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”和“过度贷”等问题，从而进一步降低“共债”风险发生概率。

据招联金融披露，截至目前，其注册用户超过1.5亿，其中乡镇地区用户占比超过60%。能够做到精准下沉的背后，一方面是“惠无止境”的初心，另一方面则是强大的科技实力作为支撑。

通过“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”驱动数字化经营，不仅降低了设备和运维成本，而且积累了技术管理经验，为践行普惠使命提供了先发优势。不仅如此，招联金融线上风控模式也已非常成熟，欺诈率BP仅为0.002，即一千万批核客户中只有2单欺诈，重大欺诈风险更是零发生，远低于行业水平。在金融科技加持下，兼具业务下沉与普惠性特征的招联金融让信用不负期待，很好地实现了规模、效益、质量均衡发展，也为传统金融覆盖不到的众多用户提供了便捷、高效服务。

消费金融机构依靠科技创新防控风险，守护用户财产安全的同时，用户自身也需强化风险防范意识，提升个人信用保护意识，维护好自身信用记录。首先，切勿轻信“征信修复”“征信洗白”等违法行为，所有声称是合法的、商业的、收费的“征信修复”都是骗局。其次，办理贷款或申请信用卡时应量力而行，谨防滥办滥用，一旦发现逾期行为应及时还款补救，继续保持良好的信用记录。同时，要增强个人信息安全意识，妥善保管好各种有效身份证件，以免因失误而影响个人的信用记录。最后，如发现涉嫌从事非法征信活动的，请收集和保存相关资料、证据，积极向所在地人民银行分支机构反映。

守信走遍天下，失信寸步难行，信用作为一种无形资产，其重要性不言而喻。招联金融也将在让金融更好服务生活的同时，继续加大对征信知识的宣传与普及，进一步提升社会公众的信用水平，为营造和谐稳定的信用环境、健康的金融市场奠定良好基础，让信用不负期待。