科技助力农业保险护好“米袋子”

《白皮书》建议，在气象、遥感等大数据支持下，建立以科技为驱动的农险产品创新体系，推进农险的“扩面、提标和增品”。在模式创新上，依托互联网渠道，探索尝试“互联网+保险”模式，实现依托互联网的农险在线销售、在线投保、在线理赔等创新模式。

粮食安全是“国之大者”。2022年2月，中共中央、国务院发布《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》提出，2022年要实现三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险主产省产粮大县全覆盖，将进一步提升农险保障水平。

近日发布的《科技助力农险高质量发展白皮书（2022）》（以下简称《白皮书》）显示，2021年，我国农险保费规模为965.18亿元，同比增长18.4%，已连续两年保持全球农险保费收入第一大国的地位。但是，农险市场目前还面临业务成本高、作业效率低、信息不对称等挑战，亟须通过科技与保险深度融合，提升市场运行效率。

科技运用推动农险创新发展

自我国政策性农险实施以来，农险市场空间被迅速打开，农险经营机构数量逐渐增多，服务覆盖范围不断扩大，呈现出“农险+”多元化金融服务快速发展趋势。

近年来，在科技的不断赋能影响下，各地政府和监管部门纷纷建立农险综合服务平台，保险公司农险经营的电子化、线上化、智能化程度大大提升，跨部门、跨平台合作共享渠道逐渐增多，农险在科技推动下不断拓展防灾减损、农业贷款、智慧养殖等相关服务。

“科技创新和应用为农险发展提供了创新驱动力，有效增强了农险服务能力，大幅提升了农险运营效率，”有农险专家对《金融时报》记者表示，在服务端，以卫星遥感、无人机和手持移动终端共同组成的“天空地”三位一体的农险科技，可实现大面积灾害损失快速查勘和识别，提高农险工作效率，降低经营成本。在管理端，以遥感、地理信息系统和全球定位系统为核心的3S技术可以实现“农险一张图”，保险公司通过浏览地图能够看到每个地块的所有保单信息和报案及理赔情况，大大降低了业务管理成本，并且在一定程度上避免了农户重复投保等道德风险的发生。在监管端，以全国农业保险信息管理平台为支撑的农险大数据管理系统，实现了对农险业务数据的集中管理，能够提供业务监控、风险监测、数据统计及信息查询等功能服务，支撑监管部门开展常规监管和现场检查，提高了监管效率。

“硬科技”助力提高理赔效率

在国家政策支持和需求升级共同推动下，我国农险持续扩面、提标、增品，发展的潜力和空间巨大。《白皮书》预计我国农险保费规模于2025年将超过1600亿元，2035年将达到6000亿元至10000亿元。同时，随着农险在产险业务中占比逐步提高，2025年将成为财产险公司第二大非车险险种。

但值得关注的是，当前，我国农险市场还面临业务成本高、作业效率低、信息不对称等挑战，亟须通过科技与保险深度融合，提升市场运行效率。

《白皮书》显示，传统的农险承保、核保及定损等工作大多是通过人工实地采样的方式进行，工作量巨大且烦琐，需要大量的时间成本和人力成本，理赔周期过长等问题严重制约农险服务发展水平。

在发生重大灾害事故后，保险公司各显神通，以移动互联、人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的信息技术开始不断应用到农险业务流程和场景中，各类“硬科技”助力保险公司提高理赔效率。

以平安产险为例，近10年来，借助平安集团科技优势，集合多种农业科技工具，成立农险科技、智慧农业生态项目等专项团队，创新研发了各类农险科技产品，为政府、新型农业主体和广大农民群众等相关利益主体提供多样化、多层次的农险服务，为我国农险高质量发展提供“科技农险”解决方案。此外，平安产险还探索建立以“移动终端+卫星遥感+鸟瞰无人机+线下验证”四位一体的查勘定损模式，实现了“按图承保”和“按图理赔”。

在助力政府提升农险治理能力方面，平安产险协助广东省农业农村厅研发农险综合信息平台，推出承保理赔信息线上采集、各级财政补贴线上申请审批等功能，实现农险数据一张图，各级政府可随时查看辖区内分区域、分品种、分保险公司相关数据，助力各级地方政府农险政务管理精准化、线上化、透明化，在提升财政资金审批效率、强化农险数据动态调取与数据应用分析等方面发挥积极作用。目前，广东省农业农村厅已将该平台在省内21个地市推广。

科技发展仍有待进一步提升

《白皮书》认为，科技是农险转型升级的重要引擎和动能转换的核心驱动力，也是农险实现高质量发展的必由之路。但从目前情况来看，由于科技服务主要应用于传统的农险承保和理赔环节，尚没有充分融入至农村社会治理体系建设中，科技在防灾防损措施、地方农业生产条件改善、新技术推广等惠民工程的运用有待进一步拓宽，农险科技服务的覆盖面有待提升。

“从目前农险科技发展的实践看，存在技术手段选择先于业务模式确定的问题，这也使得保险公司尽管都在加强农险科技力量，但难以实现科技与农险业务发展有机结合，造成了科技与业务需求脱节，未能有效解决农险业务发展中的突出问题与痛点，农险科技亟须向纵深发展。”上述农险专家向《金融时报》记者说。

平安产险相关负责人在接受《金融时报》记者采访时表示，农险科技中的遥感定损技术发展较为成熟，但在种植业保险中应用的覆盖面有待提升。目前大多数保险公司对于遥感定损服务的可接受价格约为0.2至0.5元/亩，而科技公司的实际成本投入（数据购买和人力成本）通常高于0.5元/亩，导致遥感定损仍然只是小范围或者重灾区采用，尚未实现大范围服务。“养殖业保险中科技运用的技术挑战相对更大，覆盖面也较为有限。以牛脸识别为例，目前仍存在受拍摄角度及光线条件等外部因素影响大、识别实际成本高等难题，造成实践中应用较为有限。”