河南村镇银行事件，会产生何种连锁影响？其它村镇银行会怎样？

在7月4日，之前陷于拒绝兑付线上储户存款事件的四家河南村镇银行，又有了新的消息公布。结合上周的一些消息，未来会如何演进呢？

河南4家村镇银行新的消息进展，个人感觉向好的方面在发展

几乎同一时间在官网上发布了公告，公告内容也几乎一致，发送时间几乎重叠，措辞内容也基本相同。其中大致内容是：河南禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、开封新东方村镇银行，在近日召开了董事会、监事会，选举产生了新的董事长、监事长，通过了高级管理人员名单。

也就是说，河南这4家村镇银行，已经对于股东会董事会和经营管理层进行了重新的任命和选举。他们应该知道目前所有工作都是在统一部署，向前推动。那么最终的结果对于目前的线上储户来说，是凶是吉呢？上周很多储户已经接到了村镇银行的电话，催促加快进行存款情况登记。

既然开始对账户的真实性和关联性进行甄别，也就是说已经重点在找到那些河南新财富集团或者银行内部违法违规犯罪分子掌控的存款户。这些账户肯定是存在的，确实需要将这些账户全部找出来，那么剩下的就是清白的存款户。那么在账户甄别工作完成之后，现在急需给线上储户一个事件定性和处理方案了。也就是说如何对这些存款怎么办？是重新由大行接管？还是在本地进行分批的转账兑付，是每天按比例走，还是按照金额慢慢来？

线上储户的存款行为定性，是未来监管和储户共同需要推动的最关键工作

如果河南多家村镇银行事件，最终定性将线上储户描述成所谓非法集资受害人，或者非法吸收公众存款案件受害人，那么先讲出对于我国影响最大的负面结果，而且负面影响将是长期存在的。那就是不仅仅在我国，剩余的1600多家村镇银行可能会发生存款急速缩减，生存困难，甚至还会蔓延到那些规模比较小的农商行和城商行，也会出现无法吸收到新增存款的局面。

我们推算下未来可能发生的事情，首先储户对于所谓电子通道存款就会进行拒绝，其次储户对于那些小银行吸收存款也会拒绝。银行业的互联网电子化进程将受到极大影响，因为无人敢用，无人愿意尝试，因为客户的资金安全得不到任何的保护？金融业会走在历史倒退的进程中。

存款是所有银行的生存之基础，没有持续新增的存款，那么银行哪有贷款可放？哪有业务可做？银行只要开门，就要背负着巨大的营业成本，如果没有新增的存款资金作为生产资料，怎么能持续取得盈利呢？最终无法持续经营，还不得陆续关门？所以我们可以看到这后续的负面影响，对于全国所有的所有银行来说，都是负面影响巨大的。

另外，所有的村镇银行会继续被储户信任和认可吗？那个储户不担心存款之后，也一样出现此类的事情。这些管理相对不严谨的村镇银行，万一出现任何的违法违规行为，会不会也仿照河南村镇银行的做法，否定储户存款的性质，转嫁损失给储户？同样其他小银行也一样会受到波及，农商行，城商行，农信社将越来越难吸收到存款，所有的存款可能都流入了四大行或者一些大的股份的银行。

最终看到的局面就是，取小利而失大义，最终对于整个银行业造就巨大发展风险。此事件如果不能妥善解决，那么首先波及的就是全国所有的村镇银行，他们将不复有继续生存的环境。可以说这几家村镇银行就是16颗老鼠屎，坏了全国银行业近8000家银行的一锅大汤。

再论线上存款是不是普通存款？性质就是银行营业柜台的互联网延伸

在银行储户的传统印象中，如果去银行柜台办理存款业务，那么将钱送入银行柜台窗口之后拿到回单，上面有着正确金额和存款二字，那就说明自己存款成功。至于在银行柜台另一边的工作人员，是否将这些钱如实入账？是否将这些钱挪作他用？甚至是做违法乱纪的事情，他们的行为都与储户无关。银行应该向犯罪分子追究责任。如果产生损失，那也是银行自己要承担的。

正是因为有着这样的看法，并且我国也有着存款保险保障制度，银行即使经营不善也会发生破产清算，那么50万以内的本金和利息都会进行保障。所以储户将钱存入银行是一件极低风险的事情。银行正常经营储户正常存款不会受到风险，银行如果破产清算，储户50万之内也能拿回来，那么还需要担心什么呢？

进入到互联网时代，也就进入到电子银行时代。银行在互联网上进行业务拓展，建设了网上银行系统，微信银行系统。银行自建APP，以及同第三方金融公司合作展业系统。银行又多了一条互联网吸收存款和发放贷款的通道。对于储户来说，这些电子通道其实就是储蓄柜台的互联网延伸。一样的流程，储户通过电子通道将钱存入这些通道，意味着完成了存款业务。至于存款之后发生的事情与储户其实也没有任何关联。

所以只要储户与犯罪分子没有进行勾结，不论银行给予的利率高低，那都是银行的行为，这并不妨碍储户的本金和利息的权利所有。至于银行是否有资格远程吸收异地存款，银行是否涉嫌违规，但是这种违规并不意味着可以对抗储户的存款定性。而且银行违规吸收异地存款，监管部门也是处罚银行而不能将储户也包含入内。

最后还是希望相关部门加快事件的定性，尽早给出储户一个明确的答复。让线上储户的心安静了，后续的工作也就可以顺利地慢慢开展了。