农村养老保险，每年交300元和3000元，养老金差距到底有多大？

随着国家养老保险制度体系的不断完善，我国养老保险实现城乡全覆盖。养老金不再是城里人的特权。如今，农民朋友只要参加城乡居民养老保险，到退休年龄也能领取养老金。但很多农村朋友会有这样的纠结，到底按什么档次缴纳养老保险最划算呢？

远在江西农村的三姨，昨天给我们打来电话，聊到她的养老保险问题。三姨说江西省政府要增设城乡居民基本养老保险缴费档次。增设了好几个档次，还给相应的补贴呢，但自己正纠结到底按照哪个档次缴费，性价比最高呢？她问我每年交300元和3000元，最后拿到的养老金有多大差距呢？

截止2021年底我国有5.48亿多人缴纳城乡居民养老保险，绝大多数是农民朋友。农村养老保险，也就是原来大家口中的新农保，全称是新型农村养老保险，现在新农保已经和城镇居民养老保险合并，统称为城乡居民养老保险。所以，现在人们所说的新农保，其实就是城乡居民养老保险。缴纳档次从几百元到几千元不等。

江西省政府印发了《关于调整全省城乡居民基本养老保险缴费档次及补贴标准的通知》，明确增设该省城乡居民基本养老保险缴费档次，对参保人缴费加大财政补贴力度。此次增设缴费档次为该省广大城乡居民提供了更多、更高缴费档次选择。从2022年6月1日起，明确提出“调整城乡居民基本养老保险缴费档次，增设4000元、5000元、6000元三个档次，财政分别给予150元、190元、230元的缴费补贴”。

江西城乡居民基本养老保险缴费档次确定为每年300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元、3000元、4000元、5000元、6000元等14个档次。

政府会给予一定的补贴。对于选择300元至500元缴费档次的：缴费300元补贴40元、缴费400元补贴50元、缴费500元补贴60元；对于选择600元及以上缴费档次的，每提高一个缴费档次，政府补贴在60元基础上分别增加5元。即缴费600元补贴65元，缴费700元补贴70元，以此类推，缴费2000元补贴95元，缴费3000元补贴100元；对于缴费4000元的补贴150元，缴费5000元的补贴190元，缴费6000元的补贴230元。参保人可自主选择档次缴费，多缴多得。同时会对参保人缴费给予财政补贴，同时，各地可根据本地财力等因素，自行提高缴费补贴标准，所需资金由地方负担。

养老金的计算

城乡居民养老保险缴费，需满足累计缴费满15年，不论男女，均到60周岁方可办理退休手续领养老金。60岁退休对应的计发月数是139。

城乡居民养老保险待遇由个人账户养老金和基础养老金两部分组成。

1、个人账户养老金：=（个人缴费档次的金额+政府补贴）×缴费年限÷139

2、基础养老金：2022年1月1日起，江西省统一提高全省基础养老金最低标准为123元

我们以最低标准123元/月作为基础养老金，暂不考虑利息等变动情况，如果三姨分别按300元档次和按3000元档次进行缴费，累计缴费满15年，在60周岁办理退休，每月能领多少养老金？

第一种情况：三姨每年按最低标准300元缴费，累计交了15年养老保险，享受到政府补贴每年40元，60岁退休

三姨个人账户养老金总金额为：（300+40）*15=5100元

60岁退休，养老金计发月数是139。个人养老金是：5100元/139月=36.69元

三姨每月领取的养老金大约是：36.69元+123元=159.69元。

回本时间：300*15÷159.69=28.17÷12=2.34年

第二种情况：三姨每年按3000元标准缴费，累计交了15年养老保险，享受到政府补贴每年100元，60岁退休

三姨个人账户养老金总金额为：（3000+100）*15=46500元

60岁退休，养老金计发月数是139。个人养老金是：46500元/139月=334.53元

三姨每月领取的养老金大约是：334.53元+123元=457.53元。

回本时间：3000*15÷457.53=98.35÷12=8.19年

按每年300元的缴费档次，和每年3000元的缴费档次，养老金的差距是：457.53元/月-159.69元/月=297.84元/月，两种缴费档次相比较，养老金每月相差297.84元。按300元和3000元缴纳城乡居民养老保险，每月领取的养老金相差297.84元，但每年缴费竟然相差高达2700元。

大家也许会感到比较疑惑，每月只拿到几百元的养老金，怎么能够生存下去呢？农村老人的日常生活开销并不高。我三姨家在江西农村，自家种了好几种蔬菜、水果，都不用花钱买。每天粗茶淡饭、简单生活，淳朴自然。所以，每月生活费几百元就够了。

按300元缴费档次退休后的养老金水平低，但是回本时间短，2年多就回本了，以后领取的养老金就是自己赚到的了。按3000元缴费档退休后的养老金水平高，但是回本时间长，要8年多才能赚回本金。

养老金遵循“长缴多得，多缴多得”原则，城镇职工养老保险和城乡居民养老保险都是如此。江西省政府明确增设本省城乡居民基本养老保险缴费档次，加大对参保人缴费财政补贴力度。缴费档次越高，补贴力度越大。这是对高档次缴费激励政策的重要强化。新政策的出台，将给参加城乡居民养老保险并优先选择高档次缴费的参保对象带来系列福利。

今年两会工作报告明确指出：稳步实施企业职工基本养老保险全国统筹，适当提高退休人员基本养老金和城乡居民基础养老金标准，确保按时足额发放。我们从政府的工作报告中，可以看出来城乡居民养老金释放出上涨信号，是会逐年上涨的。

只要经济条件允许，建议农民朋友尽量多缴和长缴养老保险，这样今后退休就能多领养老金，越长寿越划算。至于最终按什么社保缴费档次，建议根据自身实际情况，自己来做选择。每一年的城乡居民养老保险的缴纳档次是可以修改的，每年有一次变动机会。