高温天气之下，中暑、火灾损失可通过医疗险、财产险来补偿

南方财经全媒体 李晶晶 广州报道

近日，全国多地开启“炙烤”模式，高温天气持续“预警”。

据中央气象台7月28日傍晚的预报，预计未来10天我国南方大部分地区仍将持续高温天气。广东省气象台7月28日傍晚预计，7月29至31日广东高温炎热天气持续，仍有大范围35-38摄氏度高温，部分市县可达39摄氏度。

高温天气之下，无论是人体的中暑风险，还是物体的自燃风险都会随之增加，对此，保险专业人士建议，消费者应善用含门诊报销保障和住院报销保障的医疗险来减少个人中暑导致的治疗费用损失，以及利用含自燃风险保障的车损险和新能源车险来减少车辆自燃可能带来的巨大财务损失。

此外，针对家庭住房、办公用房和其中财物，消费者和企业主也可利用家财险、企财险对应获取风险保障。

人体“中暑”可通过医疗险获得费用报销

高温天气持续。户外作业之下，人体中暑风险悠然上升。当中暑程度达到一定级别，就会形成“热射病”，对人体健康造成严重损害，严重的可能造成器官衰竭甚至死亡。

自7月上旬开启“炙烤”模式以来，我国多地相继录得确诊热射病案例，患者体温可能达到40摄氏度以上。多个器官功能出现障碍或衰竭，如果不对其进行及时救治，死亡率可能达到50%。

对此，保险专家建议，如果不幸“中招”，市民可通过医疗险来补偿中暑或热射病治疗所形成的门诊或住院费用开销。在这方面，保险专家强调，中暑并不属于意外，市民不能通过意外险（包括包含门诊或住院治疗保障的意外险）来获得保险赔偿，而是只能通过医疗险来报销医疗费用。

“一般来说，意外需同时满足‘外来、突发、非本意、非疾病’这四个定义，中暑并不属于外来因素，它属于疾病范畴，为此，不幸中暑的市民可以通过包含有门诊或住院治疗费用报销的医疗保险补偿一部分费用花销”，明亚保险经纪资深合伙人李惠巧表示。

不过，目前市场上的医疗险大部分都设有免赔额，一般为1万人民币左右，实际上能达到报销水平的应用概率并不大。

对此，李惠巧建议，有这方面风险补偿需求的消费者可挑选一些“0免赔”产品，或者一些“阶梯式赔付”的产品，提高整体报销的比例。比如说，有些保险公司在医保报销后可进行阶梯式赔付，1000元以内赔50%，1000-5000元赔60%，5000-8000元赔70%，8000-10000元赔80%，10000元以上赔90%，赔付的比例会相对提高。

但需要注意的是，0免赔或免赔额相对较低的产品由于赔付压力，有些保费定价也会相对较高，在此方面消费者可以根据自身条件理性购买。

车辆“自燃”可利用车损险获得损失补偿

除了中暑风险，高温天气下，车辆的自燃风险也会随之上升。

尽管炎热天气下车辆自燃的风险与温度升高并无直接线性相关关系，但是当车主在车内放置有易燃易爆物品时，温度的升高可能致使易燃易爆物品发生爆炸导致车辆自燃。

保险专家建议，车主可通过投保车损险或新能源车险获得车辆自燃风险保障。车险费改后，自燃险已经被纳入车损险的基础保障范围内，车主投保车损险后也可一并获得包括自燃险、盗抢险、涉水险等内的基础保障，无需额外投保自燃险。

根据条款，投保车辆在保险期间内，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应地进行赔偿。

但如果车主存在违反安全操作使用车辆的行为，致使车辆自燃的，包括擅自改装供油系统或人工直接供油，或将打火机、香水等易燃易爆物品放置车内致使车辆起火，保险公司将不予赔付。

在新能源车保障方面，去年12月正式下发的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》明确，将新能源车“起火燃烧”风险一并纳入新能源车险保障范围。保险期间内，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源车设备损失，保险公司将按照合同约定赔偿。

自此，新能源车主投保新能源车险时，也可一并获得车辆自燃风险保障。此外，包括电机、电池、电控“三电”设备也被正式纳入保障，附加电网故障、充电桩损失等附加险，车主的用车安全风险获得更全面的保障。

不过，在保障范围全面升级的情况下，有业内人士预测，20%的新能源车将出现保费上调的现象，主要集中在售价25万元以上的车型，保费将呈现阶梯式上调，原则上不超过3%，在这方面有意愿购买新能源车并投保新能源车险的车主也需要留意。

家庭住房火灾可通过家财险获得保障

除了车辆自燃风险以外，高温天气之下，家庭住房、企业用房的火灾风险也不容忽视。这时，家财险、企财险，就可以为家庭住房和财物，或企业财产损失提供有效的赔偿保障。

一般来说，家财险以城乡居民的有形财产作为保险标的，保费从几十元至几百元不等，保额一般从几万至几十万元不等。基本情况下，保险人会对存放于保单列明的住址的房屋、室内装修及室内财产因火灾、爆炸，或雷击、暴雨、龙卷风等自然灾害，或空中物体坠落、外部物体倒塌等意外事故导致的家庭房屋及室内财产损失进行赔偿。此外，根据投保人需求，还可进一步附加盗抢险、家用电器安全保险、宠物责任保险等。

需要注意的是，在实际理赔中，保险人的最高赔偿限额往往以投保财产的实际价值确定，为此消费者在投保时，最好使投保金额与标的财产的实际价值接近，以免不必要的纠纷。另外，一些难以确定价值的物品，如金银首饰、古玩字画等均不在家财险赔偿范围内，若想保障此类物品，消费者需要与保险人协商特约承保。

企财险方面，一般来说，保险人会对企业投保的财产因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成的损失进行赔偿。部分企财险综合险还会对基本责任范围进行进一步扩充，扩展到十多种自然灾害，包括暴雨、洪水、台风、龙卷风、泥石流、突发性滑坡、地面突然下陷等导致的企业财产损失。

需要注意的是，在实际理赔中，一些故意或过失导致的企业财产损失不在赔付范围，如故意纵火。若事故原因来自于违规操作或者在部分除外责任中，那么保险人可能会扣去一定的免赔额或者按比例赔付。

此外，保险人的最高赔偿金额也不能超过损失金额，按照这一原则，企业重复投保，所获得的保险金额也不能超过损失金额，还可能使投保企业产生“重复投保”的不良记录，这点需要额外留意。

（作者：李晶晶 编辑：李致鸿）