保险科普 | 快收藏！老人、孩子要如何正确买保险？专家为你来支招

随着暑期来临，南方日报、南方+推出“金融C计划•暑期公开课”。众安客户体验中心负责人郑刚作为特邀嘉宾连线对话广东正和银行业保险业消费者权益保护中心保险业务部负责人颜莉，为“一老一少”群体的保险服务开设一场“老少咸宜”的直播课”。

众所周知，“一老一少”群体风险规划意识相对薄弱，是保险科普的重点人群。本次直播，两位专家，针对这部分人群关心的风险保障问题，譬如如何正确网络投保、行业有哪些针对性服务进行了深入浅出解读。

树立正确的投保理念，

老年人更应及早规划保险

随着年龄增长，老年人面对意外、疾病的风险也是与日俱增的，由于老人病重为家庭带来较大的经济压力的现象并不少见。

老年人认为自己没必要买保险，一方面是对养老保险金融工具不了解，风险保障观念较弱，养老观念是养儿防老、社保养老、以房养老、储蓄养老。另外其实还是因为一些老人收入有限，保险投入需要子女出钱，传统观念他们觉得要给子女省钱。另外有些人退休有医保就够了。

所以老年人就不适合不需要保险是不对的。老年人购买商业保险是一种很好地转移由意外/疾病带来的家庭经济风险的方式。但目前市场上老年人的专属保障产品不足，身体欠佳的老年也难买到适合的产品，年纪越大，投保的门槛和费率也相对较高。因此建议老年人尽早地做好保障规划，利用保险杠杆做好风险“兜底”。

互联网投保适合老年人吗？

适老化服务让老人无忧

越来越多人选择网上买保险这种便捷、省心的投保方式。但是对于网络操作不熟悉的老年人，是否就不能享受数字化的便利呢？

老年人当然可以在互联网保险平台买保险。众安客户体验中心负责人郑刚表示：“以众安保险情况举例。如果老年人在网上买保险，可以通过众安保险APP、公众号、小程序等线上平台投保，24小时持续在线的服务让消费者更省心。”

但是面对老年人普遍对智能化服务不会用、不敢用，不愿用的现实问题，也要从他们实际情况出发，设置更贴心的服务。比如APP推出长辈模式，在产品页面，也充分做好信息披露，完整展示条款、投保须知、责任免除等关键信息，帮助消费者全面了解产品内容。

值得一提的是，众安保险提供企微保障关键服务，提供线上理赔材料待收取、代审核、代补材服务，为打字不便的中老年用户提供语音沟通服务，主动贴心告知业务进度。让他们更省心。

众安保险年均接待10万次左右的老年理赔服务，除传统电话服务兜底外，也设有专门的客户接待室，方便老年群体线下沟通。

如何为老年人设置合理的保障规划？

以下三点要注意

首先，买保险要因需选择，合理规划。在配置医保或者新农合前提下，可以根据个人的经济和健康情况配置好百万医疗险、意外险和重疾险基本上可以了。如果不能买重疾险的话，就换成购买防癌险。

其次，老年人购买产品，除了基本需求外，还要考虑老年人的生活习惯。比如喜欢旅游和运动，那么购买保险时也要把相关的产品也纳入考虑。

再者，投保前也看清楚保障责任和健康告知，如实遵守投保规则选择相应的产品，特别是一些医疗保险对个人健康状况要求比较高，在投保之前还是要如实告知。另外在签订合同时，最好有子女陪同，一起确认。

保险公司如何加大对老年人

风险保障的供给服务？

对于老年人的风险保障服务，要从产品供给和观念科普两方面做好“普惠”措施。

一方面要根据老年人的风险需求，量身定制差异化的产品和核保规则设计，提高老年人的可承保性。险企除放宽投保年龄和投保条件线之外，还应考虑老人实际需求。比如老年人不仅需要理赔后的经济补偿，对于健康服务需求也比较旺盛。

“我们的产品保障体系，覆盖了重疾-慢病-小病-日常健康等多方面，针对老年人也专属定制了16个产品“郑刚表示:"众安保险推出的尊享e生2022医疗险产品，在投保年龄上放宽到70周岁，还提供癌症早筛、慢病无忧药品服务、术后家庭护理等老年人非常实用的增值服务。”

另外对于大部分慢病老人不能投保，目前老年人专属产品设计也从健康体拓展到慢病人群。如众安保险的2022版的百万防癌医疗险，三高及亚健康在符合健康告知的情况下也可保百万医疗险的慢病版、尊享e生的特需版，都是对慢病多发的老年患者提供优质医疗比较全面的一个保障。

在老年人的科普宣传上，常态化宣教的风险提示和以案说险持续输出。同时，也定期定制保险科普公开课，进社区送保险知识等，通过服务更好契合他们的底层需求。

少儿群体的保险保障配置建议：

结合风险考虑，先大人后小孩

父母为子女投保时，要结合孩子自身风险考虑。孩子自身面临着四大类风险，主要是门诊和小病住院、意外、重大疾病，对应的则是医疗险、意外险和重疾险这三类保障都是需要保障的。

其次，在保障优先顺序上，是先大人、后孩子。投保时看清保险责任、责任免除等重要内容。从不同险种的优先级顺序上看，优先考虑健康和意外保障，有经济余力，再决定是否购买教育金保险。

投保时，尤其是意外险保额够用就好，不满10周岁的不要超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的不要超过50万元人民币，没有必要追求高保额。理赔时可提前咨询确认理赔流程。

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