要把金融安全工作做扎实

作者田忠华系中国知名财经评论员

近日，《中华人民共和国金融稳定法（草案征求意见稿）》公布并公开征求意见，这将标志着我国金融安全稳定工作很快就会有专门的法律可依。

金融安全是国家经济建设的重要组成部分。2022年一季度，全国贷款总体需求指数为72.3％，比上季上升4.6个百分点，2月末，本外币贷款余额203.93万亿元，同比增长11.1%。月末人民币贷款余额197.89万亿元，同比增长11.4%，标志着社会经济发展过程中对贷款需求旺盛。发挥金融行业支持社会经济发展的作用，就需要一个稳定、健康、安全的金融环境。

没有规矩不成方圆，金融行业的稳定需要法治保障。当前，我国防范化解重大金融风险攻坚战取得阶段性成果，风险防控工作整体可控。从法律层面来说，有涉及到刑法、民事诉讼法、中国人民银行法、商业银行法等相关法律，但对于金融稳定法律层面来说不细致、不具体、不全面，确保金融稳定法律依据，就需要一部金融稳定的核心法律。如在处理包商银行破产案件中，就暴露出处置金融市场法治化不够全面的问题，需要更具体、更细致、更专业的法律，确保金融业高质量发展。

金融稳定法要符合金融市场化定位。金融稳定一般包括外部因素和内部因素，如受国际金融影响，如2008年的世界金融危机，对各国金融行业的影响，教育是深刻的，代价是沉重的。对于内在因素，就要在内部管理上下功夫，如不良资产的管理、股权管理、内部案件发生等商业银行的风险控制指标，都是导致金融是否稳定的重要因素。如对于商业银行不良资产，是决定影响金融稳定的重要指标，加大信贷资产质量管理，信贷资产投放安全性至关重要，不良资产占比是直接关系到金融的稳定性。这就需要在贷款质量管理上下功夫，从源头抓起，严把贷款质量，严格贷后管理，确保贷款质量，有效减少不良贷款的增加，降低银行风险。

金融行业管理者是确保金融安全的重要因素。金融行业发展的好坏，决策者是重要因素，一个错误的信贷投放失误政策，就会给一家金融机构带来不小的灾难。如，前些年，不少商业银行选择多户联保贷款产品，一户不按期归还贷款，诱发连锁反应，多户不还贷款，导致不良贷款增加，信贷资产质量下降，让更多的人成为失信户，有相当一部分人成为“老赖”。为此，在商业银行管理者的选拔上，要求政治觉悟高、思想素质高、道德品质好、业务熟练、有正确决策能力的人任职。

金融稳定要有效保护金融消费者合法权益。金融赖以生存的因素是客户，因为银行的产品生产和销售，都是由客户完成，银行业的存、贷款客户等所有资金使用和投资客户，都是金融行业的黄金客户。对于金融消费者在银行的投资者来说，任何不良的风吹操作，都有可能让客户思想产生巨大波动，决定所投资的去与留，客户资金的去与留和贷款是否如期偿还，决定银行经营的稳定性。如某些银行发生的挤兑案，就是因为一句谣言，充分说明了这一点，客户的感情是脆弱的，经不起任何有损客户利益的现象发生。只有在保护消费者权益上下功夫，切实保护消费者的利益，才会赢得良好的银行信誉，取得客户的信赖，确保金融稳定。