【观点】陈伟钢：金融领域数字化挑战与政策导向

来源：金科创新社微信公众号

2018年5月由央行牵头，发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、农业部、商务部、银保监会和证监会等九部委共同编制的《“十三五”现代金融体系规划》（以下简称《规划》）发布，标志着国家层面金融体系的整体规划出台。2022年1月10日中国银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》），标志着银行保险业数字化转型进入快车道。

在日前由金科创新社主办的“2022金融科技创新发展论坛暨第五届金融科技管理人年会”上，中国银保监会原党校副校长、国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢基于对国内外经济形势的分析，分享了对数字化的理解以及金融数字化的重要意义；解读了《规划》的转型要求；从出台背景、主要内容、转型方向、重点能力等方面分析《指导意见》相关要求，并强调指出，金融机构应重点加强“数据治理与应用、自身科技、风险防控、解决‘数字鸿沟’”等能力建设。

以下为演讲实录：

尊敬的领导、各位嘉宾，大家好！

非常感谢主办方的邀请，参加这样一个盛会，这几年金融科技蓬勃发展，在前进中遇到的一些难题、一些问题，都要依靠金融科技来克服。

今天的会议，主题非常好，根据主办方的介绍，这是以金融科技创新为主题，但是这次我们看到的一些案例，数智化发展的居多，这个题目为什么起得好？

因为现在整个社会都在讲数字化的推进，但数字化的后面还把“字”变成智慧的“智”，我觉得这个字用得非常的巧妙。

未来数字化发展的三部曲，首先是数字化，第二步是智能化，第三步是智慧化。

整个社会的发展历程，都是按照这三部曲进行，实际上第一步是数字化，先把“字”转好了，才有后面两步——智能化和智慧化，今天我就讲数字化在银行都有哪些挑战？

我先引用一个古老的话题，在2500多年前，有一个智者叫毕达哥拉斯，他说过一句话：“一切皆为数”。

他认为世界上所有的东西都是由“数”组成的，不管是世界上的、宇宙上的和我们现实生活当中的，一切都可以用数字来表述。在2000多年前，他就提出这样一个论断，大家想想看，我们现在是不是所有的东西都可以用数字来代替了？

以前我们照一张照片，一张黑白照片可以用无数个黑点和白点来描述和记录，这张照片要寄给你的家人，通过长途跋涉，才可以把这张照片寄到你家里。但现在把这张照片变成了数字化，可以直接用通讯的方式，把它传到你的家乡或者传到你的亲人手上，这就是一个很简短的文字或者图片“数字化”的过程。

关于数字化，毕达哥拉斯还说了一个未来描述，不仅是物质世界可以数字化，甚至连意识的描述也可以数字化，这就更久远了，但现在我们已经看到一点端倪了。可以说，我们各行各业都在实践毕达格拉斯这样一个预言：一张照片变成一个数字化的照片就可以传播。

现在，我们数字化的领域非常多，比如说我们地理、物理，包括太阳、地球的运转关系，都可以用数字来表述，因为有这些数字化，这些精准的计算，我们的人造卫星才可能上天，宇宙飞船才可以在太空翱翔。

所以这是一个现象，也就是说，未来数字化前景是非常广阔的。

我们先来看看，各个领域的数字化，比如农业是个很古老的行业，有人类以来，就有农业的数字化，现在浇灌、育种、施肥、收割……都是从机械化到智能化，智能化就离不开数字化。

石油开采，也是数字化；城市管理，更是数字化，包括中医，中医是中国特有的，因为我们中国最有权威的，我们中华文化的精髓，那么下一步如果能够把中医或者中草药都数字化了，对人类的贡献就非常大，当然这是非常初步的，未来还有很长的路要走。

金融数字化，就不用说了，今天在座的，大家都非常了解金融数字化的需要，包括下一步教育等等，都需要数字化，也就是说，数字化势在必行。

我们想一想，数字化对经济有什么影响？一是各行各业都在紧锣密鼓的部署数字化，前几天，党中央、国务院发表了对中小企业要加快数字化步伐的通知，其他各行各业就更不用说了，金融业、银行业，银保监会也专门下发了关于数字化转型的指导意见，后面我专门讲。

当前，数字化是一个最重要的经济增长点，GDP贡献度最大的也在数字领域，以及数字化程度比较高的领域。

再看一看，金融系统的数字化转型，核心就是要解决支付和投资问题。银行和金融无非就这两大功能，一是支付，包括贸易支付、服务支付，以及围绕支付的一系列服务；二是投资，金融就是为了让钱生钱。

银行、保险、证券数字化，比如银行有无人银行，智能银行在大的银行、还有一些城市商业银行，包括股份制银行都已经陆陆续续的开展了，就是说无人化银行已经比较普遍，那么下一步就会有大批的员工不同程度面临被减员的问题。

2019年，工农中建四大银行，减少了16000多人，而且网点也在继续缩减，所以有一个很重要的现象，我在银监会很多年了，2000年左右，银行来银监会，要设网点；最近又来跑银监局，说银行里面门可罗雀，基本上没有人去办业务，开一个网点，至少要10多个人，人员工资、房屋租金，加上水电等的支出，相当大，就想撤网点。但是，网点撤了以后，一些老年人或者农民不会线上操作，还可能需要网点金融服务，这就是一个矛盾，所以，数字化转型遇到了一些问题。

金融领域的数字化转型，有两个政策性的文件，大家都要知道一下，第一个就是《“十三五”现代金融体系规划》，由央行牵头，10多个部委共同编撰的一个文件，对金融领域的数字化做了整体规划。

第二个，就是今年1月，中国银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，标志着银行和保险业数字化转型已经进入了快车道。

这两个文件都非常重要，我把第一个文件简单介绍一下，然后重点放在第二个文件。

第一个文件，规划主要是对关于金融体系的数字化，做了一个总体的规划，从顶层设计进行的规划，所以是宏观的要求。比如说，金融与政府、医疗、教育、财税等等的共享模式。

还有一个，就是深入研究利用数字货币涉及的金融创新，以及实时开展量子通信在金融业的应用，人工智能技术在金融领域的应用等等，这是很宏观的，要建立金融科技的创新管理机制。

那么，金融创新也是今天的一个主题，明确创新管理的准则、目标以及流程等等，这是国家层面关于金融数字化转型开展的一些研究。

我重点讲一下《指导意见》，银监会刚出的这个文件，我们在座的嘉宾都非常熟悉，这要求银行和保险机构要加强顶层的设计，科学制定数字化转型的战略。

数字化转型非常的重要，为什么说它重要？

咱们可以从这几个方面去讲：一个就是我们银行本身以前的业务都是纸质化，贷款贷出去以后，一项一项的记在纸上，用人工录进去为主，还不算数字化，对那些纸质的，大家都知道，一个柜子放了很多，要查起来非常不方便，但只是把纸质文件变成数字的，这还不叫数字化。我们银行风险管理运行以及对客户的精准了解，这是数字化的核心，这是银行本身的数字化，还有客户的数字化，比如，我们给一个中小企业放款，中小企业如果数字化水平还相当落后的话，那么我们对它的了解还是很原始的，要派人去调查，像我们银行以前的信贷员，骑着自行车到田间、地头，到工厂车间去了解，这是过去的，现在要对服务的企业，进行信息采集，这也是银行数字化的一个重要方面。

如果，服务机构没有数字化，银行的数字化转型就达不到目标。所以，文件的出台，一是讲的银行自身的数字化，再一个就是银行如何适应所服务的机构的数字化。

所以银行的数字化转型内容，第一是战略规划与组织流程建设是从顶层设计开始。第二就是业务经营管理，我们现在很多银行的业务经营管理数字化水平还比较落后。第三是数据能力建设，数据能力建设实际上是讲银行和保险机构的内部这些数据怎么治理。第四是科技能力建设，科技能力也就要求银保监会要加大数据中心的建设。第五是防范风险，这是银行保险业的主要内容。

数字化转型的发展方向有哪些？

一是发展产业数字化，把产业数字化放在第一个，打造数字化金融服务的平台，推进开放银行的建设。现在更要加强场景聚合和生态对接，这些都是直接与产业挂钩的。

二是个人金融服务，个金服务就要发展线上的渠道，丰富场景。当然前段时间，我们一些农村商业银行也发生了一些问题，就说在网上放款，在网上存款，最后应付不了，尤其是在河南的一些农村商业银行发生了一些问题，被一些不法分子钻了空子。

三是交易市场，金融的交易市场数字化。

四是数字化的运营服务体系。

五是金融服务生态，打造金融服务的数字化的服务生态。

六是加强数字化的风控能力，这是银行和保险机构数字化的方向。

银行保险业数字化转型重点提升能力有哪些？

一是数据治理的能力。

二是自身的科技能力，我们在座的各位金融科技服务公司的主要职责把自身的科技能力提升。

三是风险防控能力，一共讲到7个方面，就是战略风险、合规风险、流动性风险、操作风险、模型和算法风险、网络安全风险、数据安全和隐私保护，这也是非常重要的。

前段时间，我给一些银行讲过，关于数据保护、消费者保护的一个课程，就现在我们的消费者，尤其是我们金融消费者对信息保护的这种意识增强了。

给大家举一个例子，信息保护，有的就说不是我们银行故意要透露信息，但是银行实际上做的不够好，然后老百姓就投诉。

我曾经接到过这样一个案子，有一个客户到银行去办理业务，银行的柜台服务人员就把他的身份证信息进行录入，页面就出来了，柜台外面也可以看到信息的，过一会，业务人员被上级领导叫去办理其他事情，离开了岗位，但机器没有关，客户就用手机拍下了屏幕上显示的信息。并将此事告到监管部门，虽然这件事情没有造成实际损失，但是客户投诉是有理由的，因为他在外面，已经拍到了自己的信息，那说明这个信息是可以泄露的，所以信息保护已经到了非常重要的地步。

作为监管部门对银行的创新提的更多的应该是管理和风险防范，而不是提倡去做太多的创新，不提倡怎么把金融做的更复杂一些，让老百姓看不懂，让投资者看不懂。实际上我们提倡的是金融要简单化，所以数字金融要让业务更简单。

再一个，就是金融科技的发展和监管也有关系，一是监管也要用科技的方式进行监管，也就是说，银行发展太快，业务发展太快，那么作为银行监管机构也要数字化转型，才能跟上银行发展的步伐。

最后，就是银行的生命在于创新，创新才有生命，而银行的生存靠监管，因为大家都知道，金融是逐利的，有的时候只要有利，就会去冒险，这个时候，就必须要监管，创新和监管是永远不能分开的。我希望通过这次会议，大家对金融创新和金融监管都有一个新的认识。

谢谢大家！

本文由李庆莉老师编辑整理。